Spread Crédito Habitação - O que é e qual o spread mais baixo

Neste artigo vai descobrir:

O que é o spread e como funciona esta margem de lucro do banco;
Que o spread é um dos componentes da sua taxa de juro, juntamente com a Euribor;
Quais os fatores que influenciam o valor do spread que o banco lhe propõe;
Como negociar com o banco para baixar o seu spread e poupar dinheiro;
Como a contratação de produtos (vendas associadas) ajuda a reduzir o spread;
Porque um bom perfil de crédito lhe permite conseguir um spread mais baixo;
A importância de comparar o spread e a TAEG em diferentes bancos antes de decidir.

O spread tem grande influência no crédito habitação, já que reduz os juros e a prestação do empréstimo. Saiba o que é esta taxa e como conseguir o spread mais baixo. Veja qual é o spread de todos os bancos e como ter o spread bonificado tem impacto no custo do empréstimo para a casa. Saiba ainda que taxas além do spread são importantes para conseguir um crédito habitação mais barato.

O que é o spread do crédito habitação?

O spread do crédito habitação são os juros cobrados pelo banco. Por isso, muitos também indicam que esta taxa é a margem de lucro dos bancos no crédito habitação. Mas isto não significa o spread é tudo o que paga.

Por exemplo, na TAN também entra o indexante, a Euribor. E para a TAEG tem de juntar todos os restantes encargos, como comissões ou seguros, são também contados.

O que significa um spread bonificado?

Um spread bonificado significa que o banco lhe vai baixar os juros do empréstimo. Mas, para isso, exige algumas contrapartidas. Elas passam normalmente pela contratação de vários produtos bancários, como seguros.

Como posso baixar o spread?

Para baixar o spread, e ter uma taxa de juro bonificada, os bancos normalmente exigem:

Abertura de Conta
Domiciliação do Ordenado
Contratação dos Seguros Vida e Multirriscos

Alguns bancos têm outras soluções para baixar o spread e reduzir ainda mais as taxas de juro, com produtos como:

Cartões de Crédito
Subscrição de PPR
Compra de acções e outros investimentos bancários
Manutenção de depósitos bancários e outras poupanças

Como o spread afeta os juros do crédito habitação?

O spread afeta o crédito habitação como a taxa que permite ter juros mais baixos do crédito habitação. Tenho, no entanto, em conta todos os outros encargos que vão também pesar na TAEG do seu crédito e antes de escolher procure sempre o banco com a melhor classificação do crédito habitação.

As taxas do seu crédito são definidas pela combinação da Euribor (juro indexante) com o spread (juro do banco). Como a Euribor é igual para todos os bancos, é precisamente o spread que faz diferença na sua prestação mensal.

O spread é fixo?

O spread é fixo no crédito com taxa fixa e com taxa variável. No empréstimo com taxa mista, a taxa muda. Por exemplo, num empréstimo habitação Caixa Geral de Depósitos com taxa mista a 10 anos terá um spread inicial de 1,25% com a taxa fixa. Depois, quando terminam os 10 anos e passa a ter taxa variável, o valor sobe para 1,70%.

Posso negociar o spread do crédito habitação?

Sim, pode negociar o spread para reduzir a sua prestação se ela está muito alta. Esta é a melhor opção, já que a principal alternativa (alargar o prazo do crédito habitação) significa mais custos para si até ao final do crédito.

Se o banco não lhe apresentar uma proposta favorável, faça a simulação de crédito habitação com o valor atual da sua dívida. Dessa forma pode encontrar um spread e uma prestação mais baixas para fazer a transferência do crédito habitação.

Qual é o o spread mais baixo para crédito habitação em 2025?

O spread mais baixo para crédito habitação em 2025 está na Caixa Agrícola, CGD e Bankinter, fixado em 0,65%. Mas, como demonstra a tabela seguinte, isso não significa ter juros mais baixos, porque a TAEG é o que mais importa para encontrar o melhor crédito habitação:

Banco	Spread	TAN	TAEG	Prestação
Crédito Habitação Caixa Agrícola	0,65%	2,83%	3,2%	618,38€
Crédito Habitação CGD	0,65%	2,75%	3,3%	612,92€
Crédito Habitação Bankinter	0,65%	2,83%	3,5%	619,30€
Crédito Habitação ABanca	0,70%	2,88%	3,40%	622,41€
Crédito Habitação Banco CTT	0,70%	2,88%	3,5%	623,30€
Crédito Habitação Millennium	0,70%	2,88%	3,5%	623,30€
Crédito Habitação ActivoBank	0,70%	2,88%	3,5%	623,30€
Crédito Habitação Santander	0,80%	2,90%	3,4%	622,82€
Crédito Habitação Montepio	0,80%	2,98%	3,5%	631,35€
Crédito Habitação BPI	0,85%	2,95%	3,6%	628,93€
Crédito Habitação Novo Banco	0,95%	3,13%	3,7%	643,54€
Crédito Habitação Banco Best	0,95%	3,13%	3,7%	643,54€
Crédito Habitação UCI	1,89%	3,99%	4,66%	715,86€

Simulações efetuadas para um crédito habitação de 150.000€ (LTV de 80% para aquisição de habitação própria permanente com preço de aquisição de 180.000€), com prazo de 30 anos e taxa variável. Como a tabela demonstra, o spread não significa sempre um crédito mais barato. Por exemplo, o spread Santander é de 0,80%, mas a TAEG de 3,4%, o que significa um custo total inferior ao Bankinter, com spread de 0,65% e TAEG de 3,5%.

O que é mais importante - Spread, TAN ou TAEG?

A TAEG é mais importante que o spread ou a TAN, porque indica os juros que vai pagar no seu empréstimo. E, por isso, é esta taxa que deve usar para comparar os bancos no simulador de crédito habitação, já que assim vai conseguir pagar menos pelo empréstimo.

Com o spread mais baixo do mercado, mas gastos mais altos com seguros do crédito habitação, comissões de conta, taxas de cartões de crédito e outros encargos, a prestação é mais alta. Nesse caso não está a lucrar com os juros bonificados, já que a sua TAEG e a prestação mensal são mais elevadas.

Como ter os juros mais baixos no crédito habitação?

Para ter os juros mais baixos e conseguir o crédito habitação mais barato, faça uma simulação de crédito habitação. Dessa forma pode comparar as ofertas de todos os bancos para o mesmo pedido de crédito habitação, descobrindo o crédito habitação mais barato, com a TAEG e o Spread mais baixos.