Tudo o que precisa para aprovar crédito habitação

O que é preciso para aprovar um crédito habitação?

Para aprovar um crédito habitação é preciso passar por várias etapas, como a simulação de crédito habitação e formalizar o pedido, enviar os documentos para o banco, fazer a avaliação da casa e depois marcar a escritura. É preciso também cumprir vários critérios para a aprovação do crédito habitação, como os limites da taxa de esforço, o racio loan-to-value e ter um histórico limpo no Banco de Portugal.

Quanto tempo demora a aprovação final do empréstimo habitação?

A aprovação final do empréstimo habitação demora algumas semanas. A fase inicial, de recolha de documentação pessoal e do imóvel pode ser feita em menos de um dia, mas depois o processo é mais demorado.

Em primeiro lugar, tem de esperar pela análise do processo pelo banco (o que depende dos procedimentos de cada entidade). E, depois, a avaliação da casa não ficará marcada em menos de 3/4 dias.

Depois do relatório do perito chega a fase de aprovação final, que fica concluída com a marcação da escritura, onde vários atos decorrem em simultâneo (escritura de compra e venda, da hipoteca, pagamento de impostos e taxas, etc).

Esta fase final pode ser acelerada com o serviço Casa Pronta. Mas, ainda assim, não fica agendado em menos de uma semana. Além disso, o prazo vai depender do local da escritura.

Fases para a aprovação do crédito habitação

Há oito fases até à aprovação do crédito habitação, como a avaliação do imóvel e a recolha de todos os documentos do pedido de crédito imobiliário. Só depois de passar todas as fases pode, por fim, marcar a escritura. 

As fases até à aprovação do crédito habitação são as seguintes:

1. Simulação de Crédito Habitação
2. Comparar os bancos e escolher o melhor crédito habitação
3. Formalizar o pedido
4. Obter a Pré-Aprovação do Crédito
5. Enviar todos os documentos para crédito habitação
6. Fazer a avaliação da casa
7. Receber a aprovação do crédito habitação
8. Marcar a Escritura onde faz a compra da casa e também assina os documentos do contrato de crédito habitação

Pré-aprovação e Aprovação do crédito habitação: Quais as diferenças?

A diferença é que a pré-aprovação do crédito habitação surge numa fase inicial do processo e é apenas provisória, enquanto a aprovação final do crédito habitação significa que tem tudo pronto para o banco fazer o empréstimo e você comprar a casa. Na primeira fase, de pré-aprovação, existe apenas uma análise do perfil com base nos dados indicados do cliente. Ela serve, portanto, para saber se você tem capacidade para pagar o empréstimo.

Apenas depois, quando o banco recebe todos os documentos do crédito habitação (recibos de vencimento, documentos de identificação...)e a faz a avaliação da casa é feita a aprovação. Isso significa que o crédito vai ser concedido e, por isso, pode fazer a marcação da escritura.

Critérios principais de aprovação do crédito habitação

Existem sete critérios principais para a aprovação do crédito habitação. Os bancos fazem uma análise ao pedido que inclui os seguintes critérios:

• Idade do requerente - Influencia os limites do prazo do crédito habitação;
• Situação profissional - Ter contrato permanente, ou um bom histórico como trabalhador independente / empresário em nome individual é essencial;
• Rendimento - Com um salário muito baixo, que aumenta o risco de não pagar a prestação mensal, é provável que veja o crédito habitação recusado
• Taxa de Esforço - O nível de endividamento com a prestação do empréstimo da casa, e a taxa de esforço de crédito habitação não deve superar 35%.
• Avaliação do Imóvel - Se o valor do pedido é superior à avaliação do imóvel (por exemplo, pede 200.000€ e a casa é avaliada em 100.000€), o crédito é recusado
• Entrada do Imóvel - É obrigatório ter 10% do valor de compra para a entrada do crédito habitação;
• Histórico Bancário - Com um mau histórico de pagamentos na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal não vai ter a aprovação do crédito habitação

O que fazer quando o crédito habitação é recusado?

Quando o crédito habitação é recusado ainda há algumas soluções para conseguir a aprovação do pedido. Por exemplo, se fez o pedido de crédito habitação sozinho e tem rendimentos insuficientes ou uma taxa de esforço elevada, adicionar um segundo titular de crédito habitação aumenta a hipótese de aprovação.

Além disso, um fiador também facilita a concessão de crédito. O fiador de crédito habitação não está diretamente vinculado ao crédito, mas é uma garantia para o banco se você deixar de pagar. Nesse caso, o fiador assume o pagamento das prestações, e por isso o banco pode aprovar o crédito.