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Crédito Habitação Taxa Variável - Veja as vantagens e o banco mais barato

Válter Correia

O crédito habitação taxa variável é a principal escolha nas taxas de juro dos empréstimos para comprar casa, e 75% de todos os créditos habitação em Portugal têm taxas variáveis. Estes créditos estão indexados à Euribor, e os prazos de 6 e 12 meses são os mais escolhidos pelos portugueses, que assim vêm a prestação do empréstimo atualizada anualmente ou semestralmente. A maior vantagem do crédito habitação taxa variável é que os clientes pagam menos juros quando a Euribor desce, mas tem outros benefícios como comissões de reembolso antecipado mais baixas.

Para calcular a taxa variável do crédito habitação tem de somar o indexante ao spread, que indica a margem de lucro do banco para o seu empréstimo. Quando for escolher analise sempre a TAEG, porque é ela que indica os juros com todos os custos e comissões do crédito habitação taxa variável. O Banco CTT é de momento o banco com a taxa variável mais barata, com TAEG desde 5,0%, mas para escolher o banco com taxa mais baixa para o seu pedido use sempre o simulador de crédito habitação.

O que é a taxa de juro variável do crédito habitação?

A taxa de juro variável do crédito habitação é uma taxa em que os juros pagos pelos clientes estão associados à taxa europeia Euribor. Como esta taxa muda, os juros do crédito habitação e a prestação mensal também se alteram durante o prazo de pagamento do empréstimo. Esta é a principal taxa usada no crédito habitação em Portugal, já que 75% dos empréstimos têm taxas variáveis.

Como funciona a taxa variável no crédito habitação?

A taxa variável no crédito habitação funciona com uma das taxas Euribor (3, 6 ou 12 meses), que faz com que existam atualizações periódicas no valor da prestação. Se o crédito habitação está indexado à Euribor a 12 Meses existe uma alteração no valor da prestação por ano, e se está indexado à Euribor 6 Meses a prestação é atualizada duas vezes por ano.

Qual é a taxa de juros variável para o crédito habitação?

A taxa variável para o crédito habitação em Portugal em 2024 tem um valor médio de 4,72%. O valor da taxa variável do crédito habitação está 0,69% acima do valor médio da taxa fixa, que é de 4,03%.

Quais as vantagens da taxa variável do crédito habitação?

As vantagens da taxa variável do crédito habitação são as seguintes:

  • Oferece reduções na prestação quando a Euribor desce
  • Historicamente é a taxa mais barata para crédito habitação em Portugal
  • Permite escolher entre vários indexantes (3, 6 ou 12 Meses)
  • É mais barata que a taxa fixa no Santander, Eurobic e Caixa Geral de Depósitos
  • Permite prazos mais alargados que a taxa fixa em alguns bancos

Quais as desvantagens da taxa variável do crédito habitação?

As desvantagens da taxa variável do crédito habitação são as seguintes:

  • A prestação aumenta quando a Euribor sobe
  • Mais imprevisibilidade na gestão do orçamento mensal
  • Valor mais alto que as taxas fixas e mistas na maioria dos bancos em Portugal

Como é calculada a taxa variável do crédito habitação?

A taxa taxa variável do crédito habitação é calculada através da soma da Euribor com o spread oferecido pelo banco. Se a Euribor estiver em 4,4% e o banco oferecer um spread de 0,8%, a TAN do crédito habitação com taxa variável é de 5,2% (4,4% + 0,8%).

Como é atualizada a prestação do crédito habitação com taxa variável?

A prestação do crédito habitação com taxa variável é atualizada de acordo com o prazo definido para a Euribor e seguindo as regras para atualização da Euribor do Banco de Portugal:

  • A taxa mantém-se constante sempre durante o prazo definido (3, 6 ou 12 Meses)
  • A atualização da taxa é feita com base na média da Euribor do mês anterior (uma atualização em junho usa a média da Euribor para o mês de maio)
  • A alteração na taxa de juro cobrada pelo crédito, e respetiva prestação, é feita com uma antecedência mínima de 15 dias

A taxa variável tem spread?

Sim, a taxa variável tem spread. O spread é a componente fixa do crédito habitação com taxa variável, à qual se soma a Euribor para encontrar a TAN. O spread do crédito habitação taxa variável corresponde à margem de lucro do banco e pode ser bonificada com a aquisição de produtos recomendados pelo banco.

A taxa variável pode mudar?

Sim, a taxa variável vai sempre mudar de acordo com a periodicidade prevista. Se tem Euribor a 3 Meses, a taxa variável muda quatro vezes por ano, se tem Euribor a 6 Meses a taxa muda duas vezes por ano e se tem Euribor a 12 Meses existe uma atualização anual das taxas.

Compensa ter crédito habitação taxa variável?

Não compensa ter crédito habitação taxa variável neste momento, porque a Euribor está muito alta e o valor da TAEG do crédito com taxa variável é mais alto que os créditos com taxas fixas ou mistas. Se as taxas Euribor descerem vai voltar a compensar escolher a taxa variável para o crédito habitação.

A taxa variável é mais barata que a taxa fixa?

Não, a taxa variável é mais cara que a taxa fixa. Em 10 dos 13 bancos nacionais com crédito habitação a taxa variável não compensa fixa. Só na Caixa Geral de Depósitos, no Santander e no Eurobic a taxa variável é mais barata que a taxa fixa.

A taxa variável é mais barata que a taxa mista?

Não, a taxa variável é mais cara que a taxa mista em todos os bancos nacionais. Em média a taxa variável tem uma TAEG mais cara em 0,56% que o crédito habitação com taxa mista.

Qual o banco com a taxa variável mais barata?

O banco com a taxa variável mais barata é o Banco CTT, com TAEG de 5,0% para um empréstimo de 170.000€ a 30 anos (com avaliação de 200.000€ e entrada do crédito habitação de 30.000€). O Millennium, com TAEG de 5,1% é o segundo banco com taxa variável mais barata em Portugal, seguido da Caixa Agrícola, Montepio e Santander (TAEG 5,3%).

BancoTAEG com Taxa Variável
Banco CTT5,0%
Millennium5,1%
Montepio5,2%
Caixa Agrícola5,2%
Santander5,2%
BPI5,3%
Eurobic5,3%
Activo Bank5,4%
Novo Banco6,1%
CGD6,2%
UCI6,4%

O Banco CTT, o Millennium e o Montepio têm o crédito habitação com taxa variável mais barato, enquanto o Novo Banco, a Caixa Geral de Depósitos e a UCI cobram os juros mais altos no crédito com taxa variável.

Como encontrar a melhor taxa variável para crédito habitação?

Para encontrar a melhor taxa variável para crédito habitação use o simulador de crédito habitação e encontre os bancos mais baratos. Procure a TAEG e prestações mais baixas, faça pedido de crédito habitação e cumpra todos os passos para ter aprovação do crédito habitação.

Se procura o crédito habitação mais barato faça sempre a simulação de crédito e descubra se vale a pena escolher a taxa variável ou se tem mais vantagens em ter um crédito habitação taxa mista ou um crédito habitação taxa fixa. Conheça sempre as diferenças os juros do crédito habitação antes de pedir o empréstimo e procure sempre escolher a melhor taxa de juros para crédito habitação.

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