Titulares do Crédito Habitação - As regras e como juntar um segundo titular

O que são os titulares do crédito habitação?

Os titulares do crédito habitação são as pessoas que fazem o empréstimo com o banco. Um empréstimo habitação pode ter um ou dois titulares e estas são as pessoas a quem o banco empresta o dinheiro para comprar a casa e são responsáveis por devolver esse dinheiro em prestações mensais e durante todo o prazo definido. Os titulares do crédito habitação são diferentes dos fiadores do empréstimo, que apenas têm de fazer o pagamento do empréstimo quando os titulares deixam de pagar as prestações.

O que significa ter um segundo titular de crédito habitação?

O segundo titular de crédito habitação significa, na prática, que o empréstimo é feito a duas pessoas. Ao contrário do fiador de crédito habitação, que apenas assume o empréstimo quando falha as prestações, num crédito com segundo titular as duas pessoas são responsáveis. Ou seja, os dois têm de pagar o dinheiro que o banco emprestou.

Que diferença existe no crédito habitação com segundo titular?

A principal diferença do crédito habitação com segundo titular está na análise do rendimento e capacidade para pagar o empréstimo. Por exemplo, se recebe 800€ e pede um empréstimo com uma prestação de 400€, fica com uma taxa de esforço de 50%. E, por isso, quase de certeza que vai ser reprovado.

Com outra pessoa que também recebe 800€ o rendimento total dos titulares é de 1600€. E, por isso, a taxa de esforço é de 25% e consegue aprovar o crédito.

Vantagens de ter um segundo titular de crédito:

As vantagens de ter um segundo titular de crédito são as seguintes:

• Aumentar o rendimento disponível e ter capacidade para pedir o empréstimo mais alto
• Taxa de esforço menor
• Possibilidade de aprovação é mais alta
• Redução de juros em alguns dos bancos

Vale a pena ter um segundo titular no crédito habitação?

Sim, vale a pena juntar mais um titular de crédito. Isso aumenta a hipótese de aprovação do crédito pessoal e permite reduzir os juros cobrados pelo empréstimo, o que significa uma poupança e milhares de euros ao longo do prazo do crédito habitação.

Quando é obrigatório ter um segundo titular de crédito?

Nunca é obrigatório ter um segundo titular de crédito, mas quando o pedido é recusado esta é uma opção para pedir nova análise e ter aprovação do empréstimo habitação. As exigências dependem do banco onde pede o empréstimo habitação e da taxa de esforço de crédito habitação.

Quem pode ser 2º titular do crédito?

Só pode ser 2º titular do crédito um familiar direto, como pais, irmãos, filhos ou cônjuges (marido ou mulher e pessoas em união de facto). Por isso, não vale a pena pedir empréstimos com amigos ou conhecidos, já que a probabilidade de aprovação do crédito habitação é muito baixa.

Que requisitos deve cumprir o segundo titular do crédito habitação?

Os requisitos que o segundo titular do crédito habitação deve cumprir são os mesmos que existem para o primeiro titular. Por isso, o segundo titular tem de ter o nome limpo no Banco de Portugal, não ter demasiados créditos (já que  isso significa uma taxa  de esforço mais alta), contrato de trabalho como efetivo e morada permanente em Portugal.

Posso juntar um segundo titular depois do crédito habitação ser recusado?

Sim, pode e deve juntar um segundo titular quando o crédito habitação é recusado. Se o crédito habitação foi recusado porque tem uma taxa de esforço muito alta (ou seja, neste momento tem demasiados créditos ou um ordenado muito baixo) vale a pena fazer um novo pedido.

Se foi recusado por problemas com a do Banco de Portugal, então não vale a pena. Isso significa que tem um histórico bancário desfavorável e, por isso, o pedido de crédito habitação vai ser novamente rejeitado.