Conheça os novos prazos do crédito habitação

prazos do crédito habitação

Há novos prazos do crédito habitação, com limites mais baixos para os clientes entre 35 e 40 anos. Veja aqui as alterações aos limites de idade do crédito habitação e como escolher o melhor prazo para poupar no empréstimo

Pedir um crédito habitação é um investimento a longo prazo, mas existem limites ao tempo permitido para pagar o empréstimo. É do conhecimento geral que o empréstimo da casa pode ser pago até 40 anos, mas isto não é verdade para todos os que procuram financiamento. Isto porque, além da extensão do empréstimo, a idade dos titulares também tem influência no pedido de crédito.

A Comparamais explica-lhe agora como funcionam os prazos do crédito habitação e a sua influência nos juros e na sua prestação mensal. Além disso, vamos ainda dar-lhe algumas dicas para saber como, adaptando o prazo do seu crédito, poderá poupar milhares de euros. Veja agora tudo o que precisa saber sobre os prazos do crédito habitação.

Como são definidos os prazos dos empréstimos para comprar casa?

Há dois fatores que influenciam a extensão do seu crédito:

  • Prazo máximo do crédito – De acordo com as regras do Banco de Portugal, os empréstimos habitação não podem exceder os 40 anos
  • Idade dos Titulares – A idade máxima dos titulares do crédito é de 75 anos. Isto significa que pessoas com mais idade à procura de um crédito habitação vão ter um prazo mais curto para pagar o empréstimo.

É com base nestes dois fatores que fica definido o limite máximo nos prazos dos empréstimos habitação. No entanto, a partir de abril de 2022 entram em vigor novas regras que reduzem os limites de prazo do crédito habitação para determinadas idades.

Como funciona o limite de idade?

Basicamente, o prazo do empréstimo é calculado ao contar quantos anos faltam para o titular do empréstimo celebrar o 75º aniversário. Por exemplo, se tiver 45 anos e for pedir um empréstimo, o prazo máximo será de 30 anos (75 – 45 = 30 anos). 

Mas esta regra não elimina o limite dos 40 anos. Ou seja, se tiver 25 anos (75 – 25 = 50), continua a ter um prazo de 40 anos no crédito habitação. A grande questão com as mudanças nas regras prende-se, no entanto, com os clientes que têm entre 30 e 35 anos.

O que mudou nos prazos do crédito habitação?

Partindo das regras “gerais” para o prazo do crédito habitação, quem tivesse 35 anos poderia estender o pagamento do empréstimo até aos 40 anos. Mas, para tentar reduzir a maturidade (média dos prazos dos pedidos) dos créditos habitação, o Banco de Portugal alterou as regras para esta faixa etária.

Com as regras que foram introduzidas para quem tem 30 a 35 anos, o limite máximo do prazo é de 37 anos . A partir desta idade, passa a ser aplicado o limite de idade referido anteriormente.

Idade dos TitularesLimites AtuaisAbril 2022
Menos de 30 Anos40 anos40 anos
30 a 35 anos40 anos37 Anos
36 Anos a 40 Anos 35 Anos35 Anos
41 anos ou maisLimite de IdadeLimite de Idade

Vou pagar mais pelo crédito habitação?

Caso tenha entre 30 e 35 anos, o peso no orçamento mensal é maior, já que a prestação sobe. Isto acontece, basicamente, porque tem menos anos para pagar o empréstimo. No quadro seguinte poderá ver, para o caso do Crédito Habitação CTT e do Crédito Habitação Caixa Geral de Depósitos, qual o impacto dos novos limites para o crédito habitação com taxa variável:

BancoCréditoPrazoPrestaçãoJurosMTIC
Caixa Geral150.000€40 Anos380€2,40%235.730€
37 Anos405€2,40%226.230€
CTT100.000€40 Anos235€1,2%139.870€
37 Anos252€1,2%136.020€

Como se percebe, uma consequência é o aumento da prestação mensal, que pode ter impacto na aprovação do crédito habitação para quem esteja já muito perto dos limites da taxa de esforço. Além disso, significa que vai depois de pagar a prestação vai ter menos dinheiro disponível na conta bancária.

Mas há também um benefício evidente. Ao reduzir o prazo (e dessa forma a quantidade de anos em que está a pagar juros ao banco), o valor total que vai pagar pelo empréstimo será mais reduzido. Por exemplo, no crédito habitação CGD sem spread contratado, para um empréstimo de 150.000€ a diferença no MTIC supera os 10.000€.

E quais são os prazos do crédito para segunda habitação?

Existem regras diferentes para o financiamento máximo destes créditos, já que o limite fica nos 80% da avaliação do imóvel. No entanto, relativamente aos prazos não existe qualquer regra explicita (pelo menos que seja facilmente identificável ao pesquisar no Banco de Portugal) referente ao prazo do crédito para segunda habitação, construção, obras e outras finalidades que não a d habitação própria permanente.

Por isso, o limite de idade nestes créditos é idêntico ao dos restantes empréstimos, embora depois os bancos possam definir regras próprias e mais restritivas.

Como escolher o melhor prazo para o crédito habitação?

A escolha do prazo do crédito habitação está intimamente ligada com o valor da prestação. Por isso, normalmente, os clientes decidem o prazo de forma a obter uma prestação que fique dentro da sua taxa de esforço e possa ser suportada pelo orçamento mensal. 

Mas o prazo do crédito também tem impacto na TAEG. E, por isso, por vezes escolher um prazo ligeiramente mais baixo pode ser a melhor opção a longo prazo. É verdade que vai pagar um pouco mais por mês, pelo prazo mais reduzido do crédito, mas com os juros mais baixos o seu empréstimo fica mais barato.

Veja o exemplo seguinte, com um crédito habitação Eurobic de 120.000€, em que apesar de uma diferença mensal de 50€, acaba por pagar menos 10.000€ no total do empréstimo:

BancoCréditoPrazoPrestaçãoJurosMTIC
Eurobic120.000€30 Anos379€2,00%158.590€
35 Anos331€2,10%167.750€

Se procura saber a melhor opção de crédito habitação e encontrar o prazo ideal para o seu empréstimo, fale com a Comparamais. Compare as propostas de todos os bancos no simulador de crédito habitação e descubra o empréstimo para comprar casa que é perfeito para si.