Novos limites na taxa de esforço de crédito – Saiba o que significam e se o vão ajudar
Com os novos créditos habitação a descer, o Banco de Portugal prepara novos limites da taxa de esforço de crédito. Mas será que isto é uma boa notícia? Veja aqui o que significa esta medida e se ela tem um impacto positivo
A subida da Euribor continua a deixar os clientes alarmados, e as autoridades portuguesas procuram soluções. Afinal, o crédito habitação tem juros continuam muito elevados, as prestações estão incrivelmente altas e, por isso, muitos clientes não conseguem financiamento.
Em Portugal, depois das várias medidas de apoio ao crédito habitação, o Banco de Portugal decidiu aumentar os limites da taxa de esforço. Sabe o que isto significa? E também se esta mudança é uma boa notícia? Vamos explicar-lhe tudo, para que esteja prevenido…
Como é calculada a taxa de esforço no crédito habitação?
A taxa de esforço do crédito em Portugal indica a percentagem do salário que é usada para pagar créditos. Ou seja, se recebe 1000€ e paga 300€ em prestações de créditos, a sua taxa de esforço é de 30%.
Mas recorde-se que esta taxa de esforço é referente a todos os créditos. Por exemplo, se recebe 1000€ e paga 150€ do crédito automóvel e mais 200€ do crédito habitação, a sua taxa de esforço é de 35% (porque paga 350€ de todos os seus empréstimos).
O que significam os novos limites da taxa de esforço?
De momento, o Banco de Portugal recomenda que seja aplicado um “teste de stress” com uma taxa de esforço 3% acima do que fica a pagar com o crédito habitação. Por exemplo, se tem uma taxa de esforço de 35%, o teste de esforço indica um possível endividamento de 38%.
Esta medida serve para prevenir subidas das taxas de juro. E, quando as taxas estavam negativas e as prestações muito baixas, tinha pouco impacto na aprovação.
Mas agora, com a Euribor em valores astronómicos e muitos clientes a pedir crédito já no limite da taxa de esforço, isso impede a aprovação. E, por isso, como não se espera que a Euribor suba muito mais, o Banco de Portugal revê esta medida preventiva contra o endividamento excessivo.
Quais os novos limites da taxa de esforço no crédito habitação?
Os novos limites da taxa de esforço reduzem para metade o cálculo do teste de stress. Ou seja, em vez dos 3% passa a ser simulado um aumento de apenas 1,5% no crédito e o impacto que isso tem na prestação e no rendimento disponível dos portugueses.
Isto significa que a minha taxa de esforço pode ser mais alta?
Não. Apenas significa que o valor extra de 3% na estimativa de subida de crédito passa a ser feito apenas com um aumento de 1,5%. No entanto, se quer pedir crédito habitação e fica com uma taxa de esforço de 45% continua a ser muito difícil ter aprovação.
Estes novos limites da taxa de esforço no crédito são uma boa noticia?
Sim, porque elas permitem a mais clientes ter acesso ao crédito habitação. Os novos limites da taxa de esforço significa que os bancos têm menor “prudência” e colocam menos entraves para dar a aprovação.
Mas, por outro lado, esta regra não vem mexer nas taxas de juro nem significa prestações mais baixas. Ou seja, torna-se mais fácil aprovar o crédito mas continua com uma prestação muito alta por causa da Euribor. E, como tal, não é uma notícia assim tão boa como seria a descida dos juros.
Além disso, aumentar as taxas de esforço significa que os clientes podem aumentar o seu nível de endividamento. E isso é outro aspeto negativo desta nova medida, que apenas vem aumentar a possibilidade de aprovação do empréstimo mas nada faz para reduzir as prestações.
Quem tem acesso aos novos limites da taxa de esforço no crédito habitação?
Todos os clientes que pedem crédito habitação com prazos superiores a 10 anos. Ou seja, quem quer comprar habitação, terreno ou construir uma casa. E, além disso, quem pretende transferir o crédito habitação.
Quando entram em vigor os novos limites da taxa de esforço?
Os novos limites foram anunciados pelo Banco de Portugal a 9 de outubro e entram em vigor uma semana depois. Ou seja, o novo cálculo para o aumento dos limites da taxa de esforço é feito a partir de 16 de outubro de 2023.
Estou no limite de endividamento. Posso aprovar agora o meu crédito habitação?
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