Taxa de esforço: O que é e como calcular

Saiba como calcular a sua taxa de esforço

A taxa de esforço é essencial na aprovação do crédito. Saiba agora como se calcula, o seu impacto e qual a taxa de esforço máxima autorizada nos pedidos de crédito. Veja ainda como ela serve para renegociar o crédito habitação em 2023.

FAQ

Perguntas Frequentes

A taxa de esforço de crédito significa a quantidade de dinheiro do seu salário líquido que é usada para pagar empréstimos.

Ela é calculada com a percentagem do seu salário que envia todos os meses para os bancos para as prestações.

Por exemplo, se ganha 1000€ e paga 200€ de crédito habitação mais 150€ de crédito automóvel, então a sua taxa de esforço é de 35%. A fórmula para calcular a taxa de esforço é a seguinte:
[Prestações aos bancos / Salário Total] x 100 = Taxa de Esforço

[350 / 1000] x 100 =
0,35 x 100 =
35% (Taxa de Esforço de 35%)

Ela é usada para os bancos avaliarem o seu grau de endividamento e capacidade para pagar os empréstimos que tem. Isso permite, por exemplo, fazer a renegociação de dívidas através do crédito consolidado.

Além disso, a taxa de esforço é um critério que os bancos usam para dar aprovação a novos pedidos de crédito.

Todos os créditos são utilizados. Ou seja, no cálculo da taxa de esforço entram as prestações com crédito habitação, com crédito pessoal, crédito automóvel e outros empréstimos. Além disso, também o que gasta com cartões de crédito entra na análise.

A taxa de esforço deve ficar abaixo dos 33%. Ou seja, não deve usar mais de um terço do seu salário líquido para pagar créditos.

No entanto, dependendo do seu ordenado, pode conseguir novos empréstimos se mantiver uma taxa de esforço abaixo dos 40%.

Em 2023 os bancos estão obrigados a renegociar os créditos habitação com todos os clientes que têm uma taxa de esforço acima dos 36%.

Mas, mesmo que esteja com um nível inferior de endividamento, pode a qualquer momento pedir a renegociação ou fazer a transferência do crédito habitação para outro banco. Dessa forma, pode baixar a sua prestação e melhorar a sua saúde financeira.

Sim, a taxa de esforço é usada na análise de todos os financiamentos. Ou seja, além do crédito habitação ela também é usada para aprovar créditos pessoais e pedidos de cartões de crédito.

Quando pede um crédito pessoal, um crédito habitação ou vai fazer um cartão de crédito, os bancos analisam a sua capacidade para pagar as prestações mensais. Para isso é utilizada a taxa de esforço, que depois é essencial para a aprovação do seu pedido.

A taxa de esforço influencia a aprovação, mas também os juros aplicados. Afinal, ela permite prever o risco do cliente entrar em incumprimento. Veja agora tudo o que precisa saber e como calcular a taxa de esforço.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço no Banco de Portugal indica a percentagem do seu salário destinada ao pagamento de prestações de crédito. Ou seja, ela inclui a soma de todas as mensalidades do crédito pessoal, crédito habitação, crédito automóvel, cartões de crédito e outros empréstimos.

Por isso, ela indica o peso dos créditos no seu orçamento mensal. Como tem sempre outras despesas, como a eletricidade e gás, a água, a internet e tv e as compras, há limites de esforço mensal com créditos que não deve ultrapassar.

Como calcular a taxa de esforço?

A conta é simples. E pode fazê-la em menos de 30 segundos na calculadora do smartphone. 

  1. Some o valor de todas as prestações de crédito;
  2. Multiplique o total de encargos de crédito por 100 e divida pelo valor do seu salário líquido (o salário que recebe na conta);
  3. O resultado que obtém é a taxa de esforço.
Aqui ficam dois exemplos:
  • Se ganha 1000€  líquidos e paga 200€ em créditos mensalmente, tem uma taxa de esforço de 20%.
  • Recebe 1250€ mas paga 450€ de prestações mensais, a taxa está nos 36%.

Qual é a taxa de esforço máxima autorizada?

Não há qualquer taxa de esforço máxima. No entanto, o Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço dos clientes não supere os 35%. Ou seja, não deve gastar mais do que ⅓ do seu salário com prestações de crédito.

No entanto, existe margem de manobra para negociar. Por exemplo, para os pedidos de crédito habitação há liberdade para chegar a valores acima dos 40%.

E qual o valor ideal?

O valor ideal é sempre 0%, já que significa que não tem nenhum empréstimo de momento. Mas, olhando para quem recorre a crédito pessoal, habitação ou automóvel, basta não superar os limites recomendados pelo Banco de Portugal para estar numa situação financeira saudável.

O que posso fazer para baixar a taxa de esforço?

Se tem muitos encargos, o crédito consolidado é uma boa solução, mesmo que continue acima dos 35%. Imagine, por exemplo, que tem três créditos pessoais no mesmo banco, e não consegue pagar as prestações.

Neste caso, mesmo que o pedido de crédito consolidado supere os 35%, se as prestações mensais baixaram muito, o banco aumenta a probabilidade de receber de volta o dinheiro que já lhe emprestou. Por isso, a hipótese de aprovação é maior.

A taxa de esforço e o endividamento são a mesma coisa?

As duas são indicadores importantes para avaliar a sua saúde financeira, mas são coisas distintas. O endividamento tem em conta o valor das dívidas em comparação ao seu património, incluindo casas, terrenos e outros imóveis. 

a taxa de esforço analisa o seu rendimento mensal disponível, avaliando se aquilo que recebe é suficiente para pagar os seus encargos. 

Imagine, por exemplo, que tem terrenos e outros bens mas eles não rendem dinheiro mensalmente. Neste caso, se está com uma taxa de esforço de 40%, é mais difícil aprovar um crédito. Isto porque, mesmo com muito património em imóveis, não recebe dinheiro suficiente todos os meses para pagar o empréstimo.

Renegociar crédito habitação devido à taxa de esforço em 2023

Devido à subida da Euribor, o governo obriga os bancos a renegociar o crédito habitação em 2023 para clientes com taxa de esforço acima dos 36%. Se está nesta situação, basta aguardar pelo contacto do banco para ver como renegociar o crédito habitação.

Mas mesmo abaixo deste patamar tem opções para pagar menos pelo crédito habitação. Para isso pode pedir você ao banco para renegociar ou então comparar o crédito habitação em vários bancos para encontrar juros mais baixos e ter uma prestação mais barata.

Tabelas relativas ao grau de endividamento mensal das famílias

Depois de calcular a taxa de esforço, veja se ela é elevada, muito elevada, ideal ou ideal máxima. Veja na seguinte tabela:

Taxa de esforçoEstadoRecomendações
> 40%Muito elevadaDeve pedir crédito consolidado ou renegociar crédito habitação
35 a 40%ElevadaDeve pedir crédito consolidado ou renegociar crédito habitação
> 30 % e < 34%IdealPode pedir crédito pessoal ou crédito habitação
=<30%Ideal máximaPode pedir crédito pessoal ou crédito habitação

Dessa forma, avalie bem a sua situação e fale com o seu banco. No caso da sua taxa de esforço ser elevada pode optar por um crédito consolidado, já que ela é a solução ideal para pagar dívidas.

Isso permite liquidar alguns créditos ou cartões de crédito que tenha e juntar tudo em apenas uma prestação, mais barata e com juros mais baixos. Dessa forma terá maior possibilidade de ver o seu crédito pessoal, crédito habitação ou crédito automóvel aprovado.