Taxa de esforço: O que é e como calcular

Saiba como calcular a sua taxa de esforço

A taxa de esforço é essencial na aprovação do crédito, já que assegura a capacidade do cliente pagar as prestações mensais. Saiba agora como se calcula, o seu impacto nos pedidos de crédito e como ela serve para renegociar o crédito habitação em 2023.

FAQ

Perguntas Frequentes

A taxa de esforço de crédito significa a quantidade de dinheiro do seu salário líquido que é usada para pagar empréstimos.

Ela é calculada com a percentagem do seu salário que envia todos os meses para os bancos para as prestações.

Por exemplo, se ganha 1000€ e paga 200€ de crédito habitação mais 150€ de crédito automóvel, então a sua taxa de esforço é de 35%. A fórmula para calcular a taxa de esforço é a seguinte:
[Prestações aos bancos / Salário Total] x 100 = Taxa de Esforço

[350 / 1000] x 100 =
0,35 x 100 =
35% (Taxa de Esforço de 35%)

Ela é usada para os bancos avaliarem o seu grau de endividamento e capacidade para pagar os empréstimos que tem. Isso permite, por exemplo, fazer a renegociação de dívidas através do crédito consolidado.

Além disso, a taxa de esforço é um critério que os bancos usam para dar aprovação a novos pedidos de crédito.

Todos os créditos são utilizados. Ou seja, no cálculo da taxa de esforço entram as prestações com crédito habitação, com crédito pessoal, crédito automóvel e outros empréstimos. Além disso, também o que gasta com cartões de crédito entra na análise.

A taxa de esforço deve ficar abaixo dos 33%. Ou seja, não deve usar mais de um terço do seu salário líquido para pagar créditos.

No entanto, dependendo do seu ordenado, pode conseguir novos empréstimos se mantiver uma taxa de esforço abaixo dos 40%.

Em 2023 os bancos estão obrigados a renegociar os créditos habitação com todos os clientes que têm uma taxa de esforço acima dos 36%.

Mas, mesmo que esteja com um nível inferior de endividamento, pode a qualquer momento pedir a renegociação ou fazer a transferência do crédito habitação para outro banco. Dessa forma, pode baixar a sua prestação e melhorar a sua saúde financeira.

Sim, a taxa de esforço é usada na análise de todos os financiamentos. Ou seja, além do crédito habitação ela também é usada para aprovar créditos pessoais e pedidos de cartões de crédito.

Quando vai pedir um crédito pessoal, um crédito habitação ou até mesmo fazer um cartão de crédito, é normal que seja analisada a capacidade para pagar as mensalidades do empréstimo. Para isso é utilizada a taxa de esforço, que depois é essencial para a aprovação do seu pedido.

A taxa de esforço vai influenciar a aprovação, mas também os juros aplicados. Afinal, este indicador permite prever o risco do cliente entrar em incumprimento. Veja agora tudo o que precisa saber e como calcular a taxa de esforço.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço indica que percentagem do seu salário está destinada ao pagamento de prestações de crédito. Isto significa que todos os encargos com crédito pessoal, com crédito habitação, com o crédito automóvel, com os cartões de crédito e outros empréstimos são contabilizados.

Isto significa que a taxa de esforço indica o peso dos créditos no seu orçamento mensal. Como vai continuar a ter de pagar eletricidade e gás, água, a internet e tv e fazer compras e ter outras despesas, há limites de esforço mensal com créditos que não deve ultrapassar.

Como calcular a taxa de esforço?

A conta é simples. E pode fazê-la em menos de 30 segundos na calculadora do smartphone. 

Comece por somar o valor de todas as prestações de crédito que tem mensalmente. Depois multiplique o total de encargos de crédito por 100 e divida pelo valor do seu salário líquido (o salário que recebe na conta). Rápido e simples.

Aqui ficam dois exemplos:

Se ganhar 1000€  líquidos e tiver de pagar 200€ em créditos mensalmente, terá uma taxa de esforço de 20%.

Se receber 1250€ mas pagar 450€ de prestações mensais, a sua taxa está nos 36%.

Qual o valor máximo da taxa de esforço?

As recomendações do Banco de Portugal apontam para que a taxa de esforço dos clientes não supere os 35%. Ou seja, não deve gastar mais do que ⅓ do seu salário com prestações de crédito.

No entanto, existe margem de manobra para negociar. Por exemplo, para os pedidos de crédito habitação existe alguma liberdade para chegar a valores próximos dos 40%.

E qual o valor ideal?

O valor ideal é sempre 0%, já que significa que não tem nenhum empréstimo de momento. Mas, olhando para quem recorre a crédito pessoal, habitação ou automóvel, basta não superar os limites que o Banco de Portugal indica para estar numa situação financeira saudável.

O que posso fazer para baixar a taxa de esforço?

Se tiver muitos encargos, o crédito consolidado é uma boa solução, mesmo que continue acima dos 35% da taxa de esforço. Imagine, por exemplo, que tem três créditos pessoais no mesmo banco, e não consegue pagar as prestações.

Neste caso, mesmo que o pedido de crédito consolidado supere os 35%, se existir uma redução importante nos seus encargos e o banco aumentar a probabilidade de receber de volta o dinheiro que já lhe emprestou, a hipótese de aprovação será superior.

A taxa de esforço e o endividamento são a mesma coisa?

As duas são indicadores importantes para avaliar a sua saúde financeira, mas são coisas distintas. O endividamento tem em conta o valor das dívidas em comparação ao seu património, incluindo casas, terrenos e outros imóveis. 

a taxa de esforço analisa o seu rendimento mensal disponível, avaliando se aquilo que recebe é suficiente para pagar os seus encargos. 

Por exemplo, até pode ter muitos terrenos e outros capitais, mas se eles não lhe derem dinheiro mensalmente e a taxa já está nos 40% , terá mais dificuldade em obter um crédito pessoal. Isto porque, mesmo tendo muito património em imóveis, não recebe dinheiro suficiente todos os meses para pagar o empréstimo.

Renegociar crédito habitação devido à taxa de esforço em 2023

Devido à subida da Euribor, o governo obriga os bancos a renegociar o crédito habitação em 2023 para clientes com taxa de esforço acima dos 36%. Se está nesta situação, basta aguardar pelo contacto do banco para ver como renegociar o crédito habitação.

Mas mesmo abaixo deste patamar tem opções para pagar menos pelo crédito habitação. Para isso pode pedir você ao banco para renegociar ou então comparar o crédito habitação em vários bancos para encontrar juros mais baixos e ter uma prestação mais barata.

Tabelas relativas ao grau de endividamento mensal das famílias

Depois de calcular a sua taxa de esforço, veja se ela é elevada, muito elevada, ideal ou ideal. Veja na seguinte tabela:

Taxa de esforçoEstadoRecomendações
> 40%Muito elevadaDeve pedir crédito consolidado ou renegociar crédito habitação
35 a 40%ElevadaDeve pedir crédito consolidado ou renegociar crédito habitação
> 30 % e < 34%IdealPode pedir crédito pessoal ou crédito habitação
=<30%Ideal máximaPode pedir crédito pessoal ou crédito habitação

Dessa forma, avalie bem a sua situação e fale com o seu banco. No caso da sua taxa de esforço ser elevada pode optar por um crédito consolidado, já que ela é a solução ideal para pagar dívidas.

Isso permite liquidar alguns créditos ou cartões de crédito que tenha e juntar tudo em apenas uma prestação, mais barata e com juros mais baixos. Dessa forma terá maior possibilidade de ver o seu crédito pessoal, crédito habitação ou crédito automóvel aprovado.