Taxa de esforço: O que é e como calcular

A taxa de esforço é essencial para aprovar um crédito. Saiba agora como se calcula, o seu impacto e qual a taxa de esforço máxima autorizada nos pedidos de crédito. Veja ainda como ela serve para renegociar o crédito habitação em 2023.

Para pedir crédito pessoal, um crédito habitação ou fazer um cartão de crédito, os bancos analisam a sua capacidade para pagar as prestações mensais. Para isso é utilizada a taxa de esforço, um critério fundamental para aprovar o seu pedido.

A taxa de esforço influencia a aprovação, mas também os juros do crédito. Afinal, ela permite prever o risco do cliente entrar em incumprimento. Veja agora tudo o que precisa saber, como calcular a taxa de esforço e qual é a taxa de esforço máxima.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço no Banco de Portugal indica a percentagem do salário que usa para pagar prestações de crédito. Ou seja, quanto do seu orçamento familiar é usado para pagar o dinheiro que pediu aos bancos.

Taxa de esforço máxima

Não há qualquer limite para a taxa máxima. No entanto, o Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço dos clientes não supere os 35%. Ou seja, não deve gastar mais do que ⅓ do seu salário com prestações de crédito.

No entanto, existe margem de manobra para negociar. Por exemplo, para os pedidos de crédito habitação há liberdade para chegar a valores acima dos 40%.

Qual a importância da taxa de esforço máxima?

Ela indica o peso dos créditos no seu orçamento mensal. E, como tem sempre outras despesas, (por exemplo, as contas de casa, alimentação e outras compras), há limites de esforço mensal com créditos que não deve ultrapassar.

Como calcular a taxa de esforço?

A conta é simples e pode ser feita em menos de 30 segundos na calculadora do smartphone. 

1. Some o valor de todas as prestações de crédito;
2. Multiplique o total de encargos de crédito por 100 e divida pelo valor do seu salário líquido (o salário que recebe na conta);
3. O resultado que obtém é a taxa de esforço.

Aqui ficam dois exemplos:

• Se ganha 1000€  líquidos e paga 200€ em créditos mensalmente, tem uma taxa de 20%.
• Recebe 1250€ mas paga 450€ de prestações mensais, a taxa está nos 36%.

Qual o valor ideal do esforço com créditos?

O valor ideal é sempre 0%, já que significa que não tem nenhum empréstimo de momento. Mas, olhando para quem recorre a crédito pessoal, habitação ou automóvel, basta não superar os limites recomendados pelo Banco de Portugal, de 35%, para estar numa situação financeira saudável.

No entanto, o risco do esforço de crédito depende sempre do seu salário. Por exemplo, se ganha 1000€ e tem uma taxa de esforço de 50% só sobram 500€ para outros gastos. E isto é preocupante. Mas se ganhar 2500€ e tiver também uma taxa de 50%, ainda lhe sobram mais 1250€ para as restantes despesas. Por isso, o risco de incumprimento é mais baixo.

Como baixar a taxa de esforço

Se tem muitos encargos, o crédito consolidado é uma boa solução, mesmo que continue acima dos 35%. Imagine, por exemplo, que tem três créditos pessoais no mesmo banco, e não consegue pagar as prestações.

Neste caso, mesmo que o pedido de crédito consolidado supere os 35%, se as prestações mensais baixaram muito, o banco aumenta a probabilidade de receber de volta o dinheiro que já lhe emprestou. Por isso, a hipótese de aprovação é maior.

O nível de esforço do crédito e o endividamento são a mesma coisa?

Estes dois indicadores são importantes para avaliar a sua saúde financeira, mas avaliam situações diferentes. O endividamento tem em conta o valor das dívidas em comparação ao seu património, incluindo casas, terrenos e outros imóveis. 

Já a taxa de esforço analisa o seu rendimento mensal disponível, avaliando se aquilo que recebe é suficiente para pagar os seus encargos. 

Imagine, por exemplo, que é desempregado e tem terrenos e outros bens em seu nome mas não ganha nenhum dinheiro com eles. Neste caso é mais difícil aprovar um crédito. Isto porque, mesmo com muito património em imóveis, não tem rendimentos para pagar o empréstimo todos os meses.

Renegociar crédito habitação devido à taxa de esforço em 2023

Por causa da subida da Euribor, o governo está a obrigar os bancos a renegociar o crédito habitação em 2023 para clientes com taxa de esforço acima dos 36%. Se está nesta situação, basta aguardar pelo contacto do banco para ver como renegociar o crédito habitação.

Mas, mesmo abaixo deste patamar tem opções para pagar menos pelo crédito habitação. Por exemplo, pode pedir você ao banco para renegociar ou então comparar o crédito habitação em vários bancos para encontrar juros mais baixos e ter uma prestação mais barata.

Tabelas do grau de endividamento mensal das famílias

Depois de calcular a taxa de esforço, veja se ela é elevada, muito elevada, ideal ou ideal máxima. Veja na seguinte tabela:

Dessa forma, avalie bem a sua situação e fale com o seu banco. Se tem um nível de esforço elevado faça um crédito consolidado, já que ela é a solução ideal para pagar dívidas.

Isso permite pagar os créditos ou cartões de crédito que está a dever e juntar tudo em apenas uma prestação, mais barata e com juros mais baixos. Dessa forma terá maior possibilidade de ver o seu crédito pessoal, crédito habitação ou crédito automóvel aprovado. Mas, antes de escolher, faça sempre a comparação de crédito consolidado.