Empréstimo da casa aprovado – Como conseguir a aprovação do crédito habitação
Quando faz um pedido de crédito habitação, há sempre a dúvida sobre a resposta do banco. Veja agora o que precisa para conseguir a aprovação do crédito habitação
Pedir financiamento imobiliário é um processo demorado até conseguir a aprovação do crédito habitação. Para isso é preciso cumprir vários critérios, enviar diversos documentos e passar várias fases.
Demora algum tempo até tudo estar concluído, e existem diversos passos até à marcação da escritura de compra e venda. Mas agora vai saber tudo o que precisa, as fases do processo e quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação.
Critérios principais de aprovação do crédito habitação
Para um empréstimo (seja imobiliário ou apenas um crédito pessoal) os bancos começam por analisar do perfil do requerente. Ou seja, verificam todos os critérios de concessão de crédito habitação. Esta análise do perfil do cliente bancário inclui:
- Idade do requerente – Influencia os limites do prazo no crédito habitação;
- Situação profissional – Ter contrato permanente, ou um bom histórico como trabalhador independente / empresário em nome individual é essencial;
- Rendimento – Com um salário muito baixo, que aumenta o risco de não pagar a prestação mensal, é provável que veja o crédito habitação recusado
- Taxa de Esforço – O nível de endividamento com a prestação do empréstimo da casa não deve superar 33%. Mas agora isso vai ficar mais fácil com as novas regras do Banco de Portugal para a taxa de esforço;
- Avaliação do Imóvel – Se o valor do pedido é superior à avaliação do imóvel (por exemplo, pede 200.000€ e a casa é avaliada em 100.000€), o crédito é recusado
- Entrada do Imóvel – É obrigatório ter 10% do valor de compra para a entrada do crédito habitação;
- Histórico Bancário – Com um mau histórico de pagamentos na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal (ou seja, na chamada Lista Negra do Crédito) não vai ter a aprovação do crédito habitação
O que pode ajudar à aprovação do crédito habitação?
Se foi recusado por alguns dos critérios de análise, não desista, já que ainda pode conseguir a aprovação do pedido. Por exemplo, se fez o pedido sozinho e tem rendimentos insuficientes ou uma taxa de esforço elevada, adicionar um segundo titular ao pedido de crédito habitação aumenta a hipótese de aprovação.
Além disso, um fiador também facilita a concessão de crédito. O fiador não está diretamente vinculada ao crédito, mas é uma garantia para o banco se você deixar de pagar. Nesse caso, o fiador assume o pagamento das prestações, e por isso o banco pode aprovar o crédito.
Fases para a aprovação
Acha que já passou uma eternidade e está a desesperar com o silêncio do banco? Mantenha a calma. Há várias fases até à aprovação, como a avaliação do imóvel e a recolha de todos os documentos do pedido de crédito. Só depois de passar todas as fases pode, por fim, marcar a escritura.
Se não conhece tudo o que precisa tratar para o seu empréstimo ser concedido, leia aqui os cinco passos essenciais do crédito habitação.
Quanto tempo demora a aprovação final do empréstimo habitação?
Cada fase do processo leva algum tempo para ficar concluída, mas pode contar com algumas semanas. A fase inicial, de recolha de documentação pessoal e do imóvel, até pode ser feita em menos de um dia, mas daí para a frente o processo é mais complicado.
Em primeiro lugar, tem de esperar pela análise do processo pelo banco (o que depende dos procedimentos de cada entidade). E, depois, a avaliação da casa não ficará marcada em menos de 3/4 dias.
Depois do relatório do perito chega a fase de aprovação final, que fica concluída com a marcação da escritura, onde vários atos decorrem em simultâneo (escritura de compra e venda, da hipoteca, pagamento de impostos e taxas, etc).
Esta fase final pode até ser acelerada com o serviço Casa Pronta. Mas, ainda assim, não fica agendado em menos de uma semana. Além disso, o prazo vai depender do local da escritura. Por isso, veja a agenda de marcação das conservatórias onde pode recorrer à Casa Pronta para ser mais rápido.
Pré-aprovação e Aprovação: Quais as diferenças?
Muitas pessoas confundem estas duas situações, mas elas são bastante distintas. Na primeira fase, de pré-aprovação, existe apenas uma análise do perfil com base nos dados indicados do cliente. Ela serve, portanto, para saber se você tem capacidade para pagar o empréstimo.
Apenas depois, quando o banco recebe todos os documentos do crédito habitação (recibos de vencimento, documentos de identificação…)e a faz a avaliação da casa é feita a aprovação. Isso significa que o crédito vai ser concedido e, por isso, pode fazer a marcação da escritura.
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Se quer saber qual a viabilidade do seu pedido, e as condições que pode esperar do banco, faça a simulação de crédito habitação. Assim fica a saber todos os encargos e também uma estimativa da prestação mensal em cada entidade.
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