Taxas de Juro no Crédito Pessoal - Saiba quais são e quanto custam

Os juros do crédito pessoal são os custos pagos ao banco pelo dinheiro emprestado, expressos na TAN (Taxa Anual Nominal) e na TAEG (Taxa Anual Efetiva Global). A TAN indica os juros cobrados anualmente sem encargos, enquanto na TAEG entram todos os custos adicionais, como comissões e impostos. Esta é, juntamente com o MTIC, a melhor taxa para comparar crédito pessoal.

As taxas de juro do crédito pessoal variam conforme a finalidade do crédito, com limites máximos estabelecidos pelo Banco de Portugal. Em 2024, a TAEG máxima para os créditos pessoais é de 15,8%, mas créditos específicos como educação e saúde têm uma TAEG máxima de 9,2%. As taxas de juro detalhadas estão na Ficha de Informação Normalizada (FIN), fornecida pelo banco, e para pagar menos juros use um simulador de empréstimos e encontre a oferta com a TAEG mais baixa.

O que são os juros do crédito pessoal?

Os juros do crédito pessoal são o dinheiro que tem de pagar ao banco pelo dinheiro que pede emprestado. Nos juros do crédito pessoal existe uma Taxa Simples, que inclui apenas os juros pelo dinheiro emprestado e que se chama TAN. Existe também uma taxa mais complexa e precisa, a TAEG, que inclui os juros com todos os encargos do crédito.

Quais são as taxas de juro do crédito pessoal?

As duas taxas de juro do crédito pessoal são a TAN e a TAEG, que indicam o que paga ao banco pelo dinheiro que recebe emprestado.

TAN - Taxa Anual Nominal : É a taxa de juro cobrada pelo dinheiro que o banco empresta, sem considerar outros encargos e custos.
TAEG - Taxa Anual Efetiva Global : É a taxa de juro com todos os custos do crédito, incluindo comissões, seguros, produtos associados e outros encargos do crédito.

Associado às taxas de juro do crédito pessoal está também o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Este é o dinheiro que vai pagar ao banco pelo empréstimo que, em vez de ser calculado em percentagem, é um valor em euros.

Que banco tem as taxas de juros mais baixas para crédito pessoal?

O banco com as taxas de juro mais baixas para crédito pessoal é o Banco Best, com TAEG de 8,60% num financiamento de 10.000€ em 84 meses. No entanto, as taxas variam consoante o montante e prazo do empréstimo, e deve sempre usar um simulador de crédito pessoal para comparar todos os bancos.

**Taxas de Juros Crédito Pessoal**
Banco	TAN	TAEG	Simulação Personalizada
Banco Best	6,25%	8,60%	Juros Crédito Pessoal Banco Best
CGD	9,00%	11,6%	Juros Crédito Pessoal CGD
ActivoBank	8,20%	11,50%	Juros Crédito Pessoal ActivoBank
Cofidis	11,6%	13,5%	Juros Crédito Pessoal Cofidis
Montepio	10,0%	14,0%	Juros Crédito Pessoal Montepio
Credibom	10,59%	12,32%	Juros Crédito Pessoal Credibom
Millennium	10,50%	13,6%	Juros Crédito Pessoal Millennium
Oney	11,2%	13,0%	Juros Crédito Pessoal Oney
BPI	10,5%	14,1%	Juros Crédito Pessoal BPI
Banco CTT	10,5%	12,2%	Juros Crédito Pessoal CTT
Cetelem	10,5%	12,2%	Juros Crédito Pessoal Cetelem
Universo	11,05%	12,9%	Juros Crédito Pessoal Universo
Bankinter	12,4%	15,9%	Juros Crédito Pessoal Bankinter
Unibanco	12,5%	14,6%	Juros Crédito Pessoal Unibanco

As taxas de juro são iguais para todos os créditos pessoais?

Não, as taxas de juro são diferentes para as várias finalidades de crédito pessoal e têm uma TAEG máxima definida pelo Banco de Portugal. As taxas dos créditos para Saúde, créditos para Educação, créditos para Energias Renováveis e créditos automóveis têm limites de juros mais baixos e ficam mais baratos.

Quais as taxas máximas do crédito pessoal em 2025?

As taxas máximas do crédito pessoal em 2025 são de 16,0%, com este limite fixado pelo Banco de Portugal para o primeiro trimestre. Estas taxas aplicam-se aos créditos para obras, para férias, para mobiliário, para recheio da casa, para equipamentos eletrónicos e eletrodomésticos e nos créditos sem finalidade específica.

No entanto, As taxas máximas são diferentes para empréstimos com finalidades especificas. Os créditos para Educação, para Saúde, para Energias Renováveis e a Locação Financeiras de Equipamentos têm uma TAEG máxima de 9,0% em 2025.

As taxas de juro do crédito pessoal têm valores máximos definidos trimestralmente pelo Banco de Portugal. Os juros dos créditos subiram 3% ao longo dos últimos 3 anos, o que torna cada vez mais difícil o acesso ao crédito pelos portugueses

Onde posso consultar as taxas de juro do crédito pessoal?

Pode consultar as taxas de juro do crédito pessoal (TAN, a TAEG e MTIC) na Secção C da FIN (Ficha de Informação Normalizada) que o banco fornece quando faz a simulação de crédito pessoal. O ponto C1 indica a TAN, o ponto C2 indica a TAEG e o ponto C5 indica o MTIC.

O que é a TAN?

A TAN é a Taxa Anual Nominal e indica os juros que o banco cobra pelo dinheiro que pediu emprestado, sem encargos ou impostos. Esta taxa é sempre aplicada por um período anual. Ou seja, tem de dividir o valor por 12 para saber o custo mensal.

O que é a TAEG?

A TAEG é a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global e representa os juros totais de um crédito. Ou seja, ela inclui a TAN e todos os outros encargos. A TAEG é a taxa que tem de usar para comparar as propostas de crédito porque a oferta com a TAEG mais baixa é a mais barata.

Que custos entram na TAEG?

Na TAEG entram os seguintes custos:

TAN
Comissões do Crédito
Impostos
Seguro de proteção ao crédito
Custo de Manutenção de Conta
Custos com pagamento das prestações mensais

O que não entra na TAEG?

Na TAEG não entram os seguintes custos:

Multas e comissões por atrasos no pagamento
Comissões de reembolso antecipado
Custos Notariais

Como calcular a TAEG?

Para calcular a TAEG precisa de usar a fórmula, bastante complexa, que está no Decreto-Lei n.º 133/2009. A fórmula de cálculo da TAEG é igual para todos os bancos. Por isso, use um simulador de crédito pessoal para encontrar o empréstimo mais barato.

O que é o MTIC?

O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) é todo o dinheiro que paga ao banco pelo empréstimo. Ele inclui o reembolso do dinheiro que pediu ao banco, os juros, as comissões, os impostos e outros encargos (seguros, produtos associados para baixar as taxas, etc.).

Tal como a TAEG, o MTIC é indicado para comparar as propostas de empréstimos. Mas, nos empréstimos com taxas de juro variáveis ou mistas, o MTIC é apenas uma estimativa, pois as taxas de juro variam ao longo do tempo e isso altera o custo final do empréstimo.

Como pagar menos juros no crédito pessoal?

Para pagar menos juros no crédito pessoal faça a simulação de crédito pessoal. Insira o prazo e valor do crédito pessoal para, em segundos, receber todas as propostas e encontrar o crédito pessoal mais barato e descobrir qual é a TAN, a TAEG e o MTIC mais baixos.

Perguntas Frequentes

Devo verificar a TAN ou a TAEG de um crédito?

Verifique sempre a TAEG, porque é esta a taxa de juro que inclui todos os custos do empréstimo.

Porque é que um banco pode ter uma TAN mais baixa e TAEG mais alta que outro banco?

Isso pode acontecer porque, mesmo com uma TAN mais baixa, se os custos com comissões iniciais, seguros e encargos com manutenção forem mais altos os custos do crédito aumentam e a TAEG será mais alta.

É melhor ter crédito pessoal com taxa fixa ou variável?

A taxa fixa é melhor para quem procura estabilidade, enquanto a taxa variável traz mais vantagens a quem não se preocupa com possíveis aumentos da Euribor e espera poder lucrar com a descida do indexante.

As mudanças da Euribor afetam o meu crédito pessoal?

Para a maioria dos clientes as mudanças da Euribor não afetam o crédito pessoal nem a prestação mensal, porque os bancos fazem estes financiamentos com taxas fixas.

Tenho taxas de juro mais baixas no banco onde sou cliente?

Na maioria dos bancos não existem bonificações das taxas para clientes com antiguidade. E, mesmo que tenha essa bonificação, compare sempre todos os bancos para conseguir a TAEG mais baixa.

Se pagar o crédito antes do final do prazo poupo nos juros?

Sim, quando faz a amortização antecipada do crédito poupa nos juros que tem de pagar ao banco.

Os juros do crédito pessoal podem ser negociados?

Sim, deve sempre negociar com o banco as taxas de juro. Para isso faça sempre uma comparação das propostas e negoceie para conseguir baixar as taxas cobradas.

Os juros do crédito pessoal podem ser bonificados com produtos contratados?

Não, os bancos não oferecem bonificação dos juros no crédito pessoal.

Porque é que os juros do crédito pessoal são mais altos que os do crédito habitação?

Os juros do crédito pessoal, e dos outros créditos ao consumo, são mais altos porque não existem hipotecas ou garantias sobre imóveis para salvaguarda dos bancos.

Onde posso consultar as taxas de juro dos créditos pessoais?

Pode consultar as taxas de juros dos créditos pessoais no simulador de crédito pessoal. Para saber as taxas máximas autorizadas pelo Banco de Portugal veja a documentação do organismo para as taxas de juro no crédito aos consumidores.