Guia para pedir financiamento: saiba o que é a TAEG, a TAN e o MTIC

Todos os créditos têm taxas associadas e, para escolher a melhor oferta, informe-se e analise as taxas mais comuns associadas ao crédito aos consumidores: a TAN e a TAEG, esta última associada ao MTIC. Saiba o que significam estas siglas e quando são aplicadas.

Seja para um crédito habitação ou para um crédito pessoal, o seu banco ou instituição financeira terá (por lei) de informá-lo sobre as condições das taxas a aplicar ao crédito em causa (TAN e TAEG). Estas taxas podem variar consoante o tipo e a duração do empréstimo, o que terá impacto depois no montante total que paga do crédito, a MTIC.

No simulador Comparamais pode explorar as várias opções de crédito pessoal online, de cartão de crédito e de crédito habitação, para encontrar o financiamento ideal para suas necessidades.

O que é a TAEG?

A TAEG é a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global e representa o custo total de um crédito, que inclui a TAN e outros encargos. Utilize a TAEG como referência para comparar as várias propostas do mercado porque, com as mesmas condições, a oferta taxa de TAEG mais baixa é a mais barata.

Para calcular a TAEG é preciso incluir os juros, as comissões, os impostos, os seguros, a comissão de manutenção da conta à ordem, a remuneração do intermediário de crédito, caso essa remuneração seja paga pelo consumidor. Além disso, entram outros custos de operações que podem ser incluídos no contrato de crédito.

Por outro lado, a TAEG NÃO inclui os valores a pagar em caso de incumprimento do contrato, as comissões de reembolso antecipado do empréstimo e ainda custos notariais.

A TAEG e o Crédito à Habitação

Desde 2018, a TAEG passou a ser a referência para calcular o custo do crédito à habitação, tornando obsoleta a TAER (Taxa Anual Efetiva Revista). Utilize esta taxa como ponto de partida para comparar as melhores opções de crédito habitação.

O que é a TAN?

A TAN é a Taxa Anual Nominal e representa o custo global dos juros do empréstimo. Uma vez que se trata de uma taxa anual, divida o valor por 12 para saber o custo mensal. Esta taxa não inclui os encargos ou impostos. Ela é obrigatória em todos os contratos de crédito e é sempre aplicada por um período anual.

Compare as opções de crédito utilizando a TAEG como referência e não a TAN, já que esta última não inclui os custos com comissões ou seguros.

É também importante não confundir a TAN com o spread. A Taxa Anual Nominal já inclui o spread, normalmente acrescido do indexante variável. como, por exemplo, a Euribor.

Como calcular a TAEG?

Se pedir um crédito pessoal rápido de €12.000 por um prazo de 5 anos e uma TAN de 8% (à qual acrescem 200€ de comissões iniciais + o imposto de selo, e comissões mensais de 1,5€ + imposto de selo), a TAEG será de 10,92%. Isto significa que terá de pagar, todos os anos, o equivalente a 10,92% do montante do empréstimo.

O que é o MTIC?

Sempre que encontrar um anúncio sobre créditos, vai encontrar esta sigla que significa Montante Total Imputado ao Consumidor. O MTIC é todo o dinheiro que vai pagar ao banco pelo empréstimo. Por isso, ela inclui os juros, comissões, impostos e outros encargos associados.

Tal como a TAEG, o MTIC pode funcionar como referência para comparar as várias propostas de empréstimos disponíveis. Mas, nos empréstimos com taxas de juro variáveis ou mistas, o MTIC é meramente indicativo, pois as taxas de juro variam ao longo do tempo.

O MTIC surgem sempre na informação do seu contrato, a Ficha de Informação Normalizada (FIN), na secção “Montante total imputado ao consumidor”. Na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) o MTIC está na secção “Principais características do empréstimo”, no campo “Montante total a reembolsar”.

Quais são os juros associados ao crédito?

Dependendo do prazo aplicado a cada empréstimo, e da opção entre taxas fixas ou variáveis, os juros do crédito aos consumidores podem ser uma vantagem para si.

Taxa de juro fixa

Neste tipo de empréstimo, a taxa de juro não se altera durante todo o prazo do contrato. E, por isso, a prestação nunca muda. Esta opção permite que não seja influenciado pela variação das taxas de juro.

Taxa de juro de juro mista

Neste tipo de contrato, numa primeira fase a taxa de juro será fixa e, posteriormente, passa a ser uma taxa variável. 

Taxas máximas aplicáveis ao crédito

O Banco de Portugal disponibiliza trimestralmente o valor das taxas máximas aplicáveis aos contratos de crédito aos consumidores.

Para os Cartões de crédito, no final de 2022 vigora uma taxa máxima de 16%, com uma subida de 0,1% em comparação ao ano anterior.

Para o crédito automóvel a taxa máxima é de 8,9% para carros novos e de 11,9% para usados no crédito com reserva de propriedade.

Para o crédito pessoal vigora até ao final de dezembro de 2022 uma taxa máxima de 6,8% para educação, saúde e energias renováveis. Nos restantes créditos o juro máximo é de 13,3%.

Para ter a certeza de que está a fazer um contrato com uma instituição autorizada para conceder crédito em Portugal, consulte a lista de entidades autorizadas disponibilizada pelo Banco de Portugal.

Artigo atualizado a 25.03.2022