Taxas de Juro no Crédito Pessoal - Saiba quais são e quanto custam

Os juros do crédito pessoal são os custos pagos ao banco pelo dinheiro emprestado, expressos na TAN (Taxa Anual Nominal) e na TAEG (Taxa Anual Efetiva Global). A TAN indica os juros cobrados anualmente sem encargos, enquanto na TAEG entram todos os custos adicionais, como comissões e impostos. Esta é, juntamente com o MTIC, a melhor taxa para comparar crédito pessoal.

As taxas de juro do crédito pessoal variam conforme a finalidade do crédito, com limites máximos estabelecidos pelo Banco de Portugal. Em 2024, a TAEG máxima para os créditos pessoais é de 15,8%, mas créditos específicos como educação e saúde têm uma TAEG máxima de 9,2%. As taxas de juro detalhadas estão na Ficha de Informação Normalizada (FIN), fornecida pelo banco, e para pagar menos juros use um simulador de empréstimos e encontre a oferta com a TAEG mais baixa.

O que são os juros do crédito pessoal?

Os juros do crédito pessoal são o dinheiro que tem de pagar ao banco pelo dinheiro que pede emprestado. Nos juros do crédito pessoal existe uma Taxa Simples, que inclui apenas os juros pelo dinheiro emprestado e que se chama TAN. Existe também uma taxa mais complexa e precisa, a TAEG, que inclui os juros com todos os encargos do crédito.

Quais são as taxas de juro do crédito pessoal?

As duas taxas de juro do crédito pessoal são a TAN e a TAEG. Elas indicam tudo o que tem de pagar ao banco pelo dinheiro que este lhe empresta.

TAN - Taxa Anual Nominal : É a taxa de juro cobrada diretamente pelo dinheiro que o banco empresta, sem considerar outros encargos com o crédito.
TAEG - Taxa Anual Efetiva Global : É a taxa de juro com todos os custos do crédito. Ou seja, ela inclui os juros pelo dinheiro emprestado e também o custo que tem com comissões e outros encargos do crédito.

Associado às taxas de juro do crédito pessoal está também o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Este é o total que vai pagar ao banco pelo empréstimo que, em vez de ser calculado em percentagem, é um valor em euros com tudo o que paga pelo empréstimo.

As taxas de juro são iguais para todos os créditos pessoais?

Não, as taxas de juro são diferentes para as várias finalidades de crédito pessoal e têm uma TAEG máxima definida pelo Banco de Portugal. As taxas dos créditos para Saúde, créditos para Educação, créditos para Energias Renováveis e créditos automóveis têm limites de juros mais baixos e ficam mais baratos.

Quais as taxas máximas do crédito pessoal em 2024?

As taxas máximas do crédito pessoal em 2024 são de 15,8%, com este limite fixado pelo Banco de Portugal. As taxas máximas são diferentes de acordo com as finalidades dos empréstimos.

Os créditos para Educação, para Saúde, para Energias Renováveis e a Locação Financeiras de Equipamentos têm uma TAEG máxima de 9,2% no terceiro trimestre de 2024.

Os créditos para obras, para férias, para mobiliário, para recheio da casa, para equipamentos eletrónicos e eletrodomésticos e os créditos sem finalidade específica têm uma TAEG máxima de 15,8% no terceiro trimestre de 2024.

Onde posso consultar as taxas de juro do crédito pessoal?

Pode consultar as taxas de juro do crédito pessoal (TAN, a TAEG e MTIC) na Secção C da FIN (Ficha de Informação Normalizada) que o banco fornece quando faz a simulação do crédito. O ponto C1 indica a TAN, o ponto C2 indica a TAEG e o ponto C5 indica o MTIC.

O que é a TAN?

A TAN é a Taxa Anual Nominal e indica os juros que o banco cobra pelo dinheiro que pediu emprestado, sem encargos ou impostos. Esta taxa é sempre aplicada por um período anual. Ou seja, tem de dividir o valor por 12 para saber o custo mensal.

O que é a TAEG?

A TAEG é a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global e representa os juros totais de um crédito. Ou seja, ela inclui a TAN e todos os outros encargos. A TAEG é a taxa que tem de usar para comparar as propostas de crédito porque a oferta com a TAEG mais baixa é a mais barata.

O que entra na TAEG?

Na TAEG entram os seguintes custos:

TAN
Comissões do Crédito
Impostos
Seguro de proteção ao crédito
Custo de Manutenção de Conta
Custos com pagamento das prestações mensais

O que não entra na TAEG?

Na TAEG não entram os seguintes custos:

Custos e comissões por atrasos no pagamento
Comissões de reembolso antecipado
Custos Notariais

Como calcular a TAEG?

Para calcular a TAEG precisa de usar a fórmula, bastante complexa, que está no Decreto-Lei n.º 133/2009. A fórmula de cálculo da TAEG é sempre igual e com o simulador de crédito pessoal encontra o valor final de todos os bancos e o empréstimo mais barato.

O que é o MTIC?

O MTIC significa Montante Total Imputado ao Consumidor e é todo o dinheiro que vai pagar ao banco pelo empréstimo. Por isso, inclui a devolução do dinheiro que pediu ao banco somado ao valor total dos juros, das comissões, dos impostos e outros encargos.

Tal como a TAEG, o MTIC é indicado para comparar as propostas de empréstimos. Mas, nos empréstimos com taxas de juro variáveis ou mistas, o MTIC é apenas uma estimativa, pois as taxas de juro variam ao longo do tempo e isso altera o custo final do empréstimo.

Como pagar menos juros no crédito pessoal?

Para pagar menos juros no crédito pessoal use um simulador de empréstimos. Insira o prazo e valor do crédito pessoal para, em segundos, receber todas as propostas e encontrar o crédito pessoal mais barato e descobrir qual é a TAN, a TAEG e o MTIC mais baixos.