Crédito Pessoal com Recibos Verdes - Saiba como conseguir aprovar

Pode ter crédito pessoal como trabalhador independente quando tem rendimentos regulares e capacidade para pagar as prestações mensais. A análise do crédito pessoal com recibos verdes é mais detalhada e exige o envio da declaração de IRS, dos recibos verdes recentes e, em alguns bancos, dos extratos bancários. Quando passa nesta análise, mais demorada devido ao cálculo detalhado dos rendimentos e da taxa de esforço, os bancos aprovam o crédito.

O crédito pessoal para trabalhadores independentes existe para diversas finalidades, como equipamentos e programas, investimento na empresa e formações profissionais. O processo do crédito pessoal para ENI e trabalhadores a recibos verdes tem seis passos, que começam na simulação do crédito. É necessário ter um histórico de dois anos com atividade aberta e manter uma taxa de esforço baixa.

Os bancos não exigem fiador aos trabalhadores a recibos verdes quando os rendimentos são altos e a taxa de esforço baixa, mas pedem garantias quando há problemas na análise de solvabilidade. Se o crédito é recusado há alternativas como adaptar o pedido ou adicionar um segundo titular. Depois da aprovação do crédito pessoal com recibos verdes os bancos enviam o contrato para assinar e o dinheiro fica disponível num máximo de 48 horas.

Posso ter crédito pessoal como trabalhador independente?

Sim, pode ter crédito pessoal como Trabalhador Independente e como Empresário em Nome Individual quando os rendimentos são constantes e consegue pagar as prestações do crédito. O crédito pessoal com recibos verdes exige documentos diferentes, mas os critérios para aprovação relativos a taxa de esforço, estabilidade laboral e histórico bancário não mudam.

A análise do crédito pessoal com recibos verdes é mais detalhada, porque não tem garantia de um salário constante, como acontece com os trabalhadores por conta de outrem. Para comprovar que os rendimentos são estáveis tem de apresentar a declaração de IRS, últimos recibos verdes e, em alguns bancos, também os extratos bancários.

Sempre que há um fluxo constante de dinheiro e os valores recebidos permitem acomodar a prestação dentro dos limites da taxa de esforço, os bancos aprovam o crédito pessoal para trabalhadores independentes.

É mais difícil ter crédito pessoal com recibos verdes?

Não é mais difícil ter crédito pessoal com recibos verdes, porque os critérios de aprovação são os mesmos (rendimentos, taxa de esforço e histórico bancário). A diferença está no tempo de aprovação, mais demorado, e nos documentos que tem de apresentar e na capacidade para demonstrar que, como trabalhador independente ou ENI, recebe dinheiro de forma constante para pagar as prestações.

Os créditos com recibos verdes demoram mais tempo a aprovar?

Sim, os créditos com recibos verdes demoram mais tempo a aprovar porque os bancos precisam de calcular com precisão os rendimentos, para obter uma média mensal e calcular a taxa de esforço.

Os outros procedimentos, como análise do histórico bancário são idênticos. Por isso, com o pedido online no simulador de crédito pessoal a diferença no prazo de aprovação é muito reduzida, entre algumas horas e um dia.

Posso pedir crédito pessoal como trabalhador independente para que projetos?

Pode pedir crédito pessoal como trabalhador independente para qualquer projeto ou necessidade, já que tem opções de créditos multifinalidades e créditos com finalidades específicas. Por exemplo, pode pedir crédito pessoal com recibos verdes para:

Comprar equipamentos eletrónicos, softwares e outros produtos indispensáveis ao exercício da sua profissão
Investir na empresa como Empresário em Nome Individual
Educação, Formações Profissionais e outros estudos e formações para evolução profissional
Crédito para Energias Renováveis e outros projetos de eficiência energética
Saúde
Férias, Lazer ou Eventos (Crédito para Casamentos e Batizados, etc.)
Obras em casa, renovações, mobiliário e eletrodomésticos
Multifinalidades, para vários projetos em simultâneo

Também pode fazer créditos com recibos verdes para comprar automóvel, créditos hipotecários e créditos consolidados para juntar empréstimos e reduzir os seus encargos com os bancos.

Posso pedir crédito como Empresário em Nome Individual para investir na empresa?

Sim, pode pedir crédito como Empresário em Nome Individual para investir na empresa ou para pagar salários e obrigações com o Estado. Neste caso pode optar por um crédito pessoal multifinalidades, um microcrédito ou, se quiser fazer formações profissionais para melhorar os seus conhecimentos, um crédito para Estudos e Ensino.

Se escolher um crédito como ENI para diversas finalidades ou para investir na empresa as taxas de juro serão mais altas que nos microcréditos e nos créditos para formação. No entanto, os procedimentos e análise destes empréstimos são mais simples e a aprovação mais rápida.

Como é calculado o rendimento dos recibos verdes para crédito pessoal?

O rendimentos dos recibos verdes para crédito pessoal é calculado a partir da média anual dos dos rendimentos obtidos. Para obter uma média mensal os bancos usam os rendimentos indicados na declaração de IRS.

Além da média de rendimentos mensal os bancos verificam também a frequência de passagem de recibos verdes para garantir que existe um fluxo constante de rendimentos para pagar prestações mensais. Isto significa que se passar apenas um recibo anual, mesmo com valores muito elevados, a probabilidade de ter o crédito pessoal recusado é mais elevada.

Quanto tempo preciso de atividade aberta para ter crédito pessoal como ENI?

São necessários dois anos com atividade aberta como ENI para ter crédito pessoal. Isto permite ter um histórico alargado de recibos verdes e também um ano completo de rendimentos como trabalhador independente verificado na Declaração de IRS.

Preciso ter uma taxa de esforço mais baixa para ter crédito como trabalhador independente ou ENI?

Sim, é preciso ter uma taxa de esforço mais baixa para ter crédito como trabalhador independente ou ENI. Como o risco de perder rendimentos é mais elevado, para reduzir o risco de conceder os créditos os bancos pedem uma taxa de esforço mais reduzida.

O crédito pessoal tem juros mais altos para trabalhadores independentes?

Não, o crédito pessoal não tem juros mais altos para trabalhadores independentes. As taxas de juro são definidas depois da análise do perfil bancário de cada cliente e, quando tem rendimentos robustos como trabalhador independente, consegue as taxas de juro mais baixas.

Como pedir crédito pessoal com recibos verdes?

Para pedir crédito pessoal com recibos verdes tem de seguir os mesmos passos que existem para trabalhadores com contrato de trabalho, começando pela simulação de crédito pessoal e depois enviando os documentos para a análise do pedido. Com estas informações o banco verifica se cumpre os critérios de solvabilidade e depois da aprovação envia o contrato para assinar e receber o dinheiro do crédito pessoal.

Em que bancos posso pedir crédito pessoal como trabalhador independente?

Pode pedir crédito pessoal como trabalhador independente em todos os bancos. A aprovação é mais rápida e simples na Cofidis, na Cetelem, na Credibom e em outras financeiras.

Que documentos pedem os bancos para crédito pessoal com recibos verdes?

Para crédito pessoal com recibos verdes os bancos pedem os seguintes documentos:

Cartão de Cidadão (ou passaporte + NIF)
Comprovativo de Morada
Declaração Modelo 3 de IRS e Nota de Liquidação
Cópia dos Recibos Verdes emitidos nos últimos 6 ou 12 meses
Extrato Bancário dos últimos 3 a 6 meses (apenas em alguns bancos)
Comprovativo de IBAN
Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
Comprovativos de Despesas em créditos com finalidades específicas (Crédito Saúde, Crédito Formação ou Crédito Energias Renováveis)

Como ter aprovação de um crédito pessoal com recibos verdes?

Para ter aprovação de um crédito pessoal com recibos verdes tem de cumprir os seguintes critérios:

Rendimentos - Demonstrar que tem um rendimento médio mensal que permite pagar a prestação do empréstimo
Frequência de Rendimentos - Ter fontes de receita constantes, com periodicidade mensal, para pagar as mensalidades do crédito
Taxa de Esforço - Cumprir o limite de 33% da taxa de esforço (33%) e, preferencialmente, ficar abaixo dos 25% de esforço de crédito
Histórico Bancário - Não estar na lista negra de crédito por dívidas no pagamento de empréstimos nas informações do Banco de Portugal
Documentação e Informação fidedigna - Colocar informações verdadeiras no pedido de crédito e que podem ser comprovadas através da documentação enviada

É preciso fiador para ter crédito pessoal com recibos verdes?

Não é preciso ter fiador para ter crédito pessoal com recibos verdes quando tem uma taxa de esforço baixa e rendimentos frequentes e suficientes para pagar as prestações.

Com rendimentos baixos ou taxa de esforço acima dos 35% o banco pode exigir fiadores para aprovar o crédito.

É preciso um segundo titular para ter crédito pessoal como trabalhador independente?

Não é preciso um segundo titular para ter crédito pessoal como trabalhador independente. O segundo titular só é exigido pelos bancos quando existem dúvidas sobre a capacidade de pagar o crédito por rendimentos inconstantes ou uma taxa de esforço acima dos limites.

Os bancos pedem garantias ou avais para dar crédito a trabalhadores independentes e ENI?

Os bancos só pedem garantias ou avais para dar crédito a trabalhadores independentes e ENI quando existem problemas na análise de solvabilidade por baixos rendimentos ou taxa de esforço elevada.

O que fazer quando o crédito pessoal com recibos verdes é recusado?

Quando o crédito pessoal com recibos verdes é recusado as melhores soluções são alterar o pedido, alargando o prazo ou reduzindo o valor do pedido, ou adicionar um segundo titular ao pedido. Com estas condições o banco faz uma nova análise ao pedido e reverter a decisão relativa ao crédito pessoal recusado.

Crédito Pessoal para trabalhador independente - Passo-a-Passo

Siga estes passos se procura um crédito pessoal para trabalhador independente:

Aceda ao simulador de crédito pessoal e indique o valor pretendido e prazo de pagamento
Compare todos os bancos e escolha o melhor crédito pessoal
Forneça os seus dados pessoais e de rendimentos para obter a pré-aprovação
Envie todos os documentos para crédito pessoal pedidos pelo banco, como declaração de IRS e últimos recibos verdes emitidos
O banco analisa o pedido e faz a aprovação do crédito pessoal para trabalhadores independentes
Assina o contrato (presencialmente, com assinatura digital ou por SMS) e o dinheiro é transferido para a sua conta, onde fica disponível num prazo até 48 horas

Perguntas Frequentes

Quantos anos de atividade aberta são precisos para pedir crédito?

Precisa de ter no mínimo dois anos de atividade, porque dessa forma pode fornecer os recibos dos últimos doze meses e a declaração de IRS com um ano completo de rendimentos dos recibos verdes.

Existem diferenças no crédito para quem passa recibos verdes ao estrangeiro?

Não existem diferenças entre passar recibos verdes a clientes portugueses ou estrangeiros. O que importa são os rendimentos totais dos recibos que passa.

Os rendimentos obtidos em plataformas digitais são permitidos para pedir crédito?

Sim, os rendimentos pagos por plataformas digitais (Uber, Glovo, Upwork e outras) são permitidos para pedir crédito quando os recibos são declarados no IRS.

Como é feita a análise de crédito para tem tem trabalho dependente e independente?

Para quem acumula trabalho com contrato e com recibos verdes a análise é feita com a soma de todos os rendimentos obtidos.

Os bancos exigem seguros de pagamento do crédito para quem trabalha com recibos verdes?

Não, os bancos não podem exigir a contratação de seguros para créditos pessoais. No entanto, fazer estas apólices oferece mais segurança ao banco e aumenta as hipóteses de aprovação.

Todos os bancos fazem crédito para trabalhadores independentes?

Sim, todos os bancos fazem crédito para trabalhadores independentes, mas os critérios de aprovação são diferentes. É mais fácil obter crédito pessoal em financeiras como a Cofidis ou a Cetelem.

Se mudar de trabalho independente para contrato durante o pagamento do crédito isso faz diferença?

Não, desde que continue a pagar o crédito não faz diferença se as fontes de rendimento continuam a ser recibos verdes ou passam a ser recibos de salário.

O banco analisa os lucros da empresa para crédito como empresário em nome individual?

Não, os lucros e outros instrumentos financeiros da empresa não são necessários para pedir crédito como ENI.