Crédito Habitação

O crédito habitação é um empréstimo para comprar casa. O cliente escolhe o montante necessário e e o prazo de pagamento. Depois, consoante as taxas de juro, seguros e outros encargos, fica a pagar uma prestação mensal pelo empréstimo habitação.

O crédito habitação é uma das principais soluções de financiamento em Portugal, e pode encontrar neste artigo tudo o que precisa saber sobre crédito habitação. Além do crédito habitação, as opções principais para financiamento em Portugal são o Crédito Pessoal e os Cartões de Crédito.

O crédito para comprar casa pode ser usado com diferentes propósitos: São eles:

• Compra de uma nova habitação (casa novas ou casa usada);
• Aquisição da Casa + Crédito para obras;
• Compra de terreno para construção do imóvel;
• Mudança do crédito habitação de um banco para outro (transferência do crédito habitação)
• Compra de casas para revenda (reinvestimento)

Cada banco tem critérios específicos para analisar o seu pedido e encontrar o crédito habitação mais barato. Por isso, para saber qual o melhor banco para crédito habitação compare todas as propostas. Use o Simulador de Crédito Habitação da Comparamais e descubra o melhor empréstimo habitação para si.

O prazo máximo do crédito habitação é de 40 anos. No entanto, para quem tenha uma idade superior a 30 anos foram introduzidos pelo Banco de Portugal novos prazos para o crédito habitação em 2022.

Além disso, os bancos colocam um limite nos 75 anos de idade dos titulares. Por exemplo, se tem 55 anos e vai pedir crédito habitação, o prazo máximo é de 20 anos.

Relativamente a quanto pode pedir, depende de vários fatores. O valor máximo depende do valor da casa, do seu grau de endividamento (taxa de esforço) e da capacidade para, com o seu salário, pagar as prestações mensais.

Para pedir um empréstimo imobiliário existe uma extensa lista de documentos do crédito habitação. Entre os principais dados, tem de fornecer ao banco:

• Cartão de Cidadão;
• IRS e Nota de Liquidação da última declaração de rendimentos;
• 3 recibos de vencimento mais recentes e declaração da entidade patronal;
• Comprovativos de outros rendimentos (por exemplo, pensões ou rendas);
• Plantas de localização e do Imóvel
• Contrato Promessa de Compra e Venda
• Certidão de Registo Predial (Certidão Permanente de Registo)

Quando recebe a documentação, o banco analisa e decide se aprova o seu pedido de crédito.

O crédito bonificado é um empréstimo habitação com condições mais vantajosas no spread. Por exemplo, se escolher os seguros propostos, domiciliar o ordenado e contratar cartões de crédito do banco vai ter um spread bonificado.

O crédito habitação jovem é mais uma forma de crédito bonificado para clientes até 35 anos. Para estas pessoas com menos idade, os bancos oferecem, normalmente, uma redução de 0,1% Antigamente era frequente haver crédito habitação jovem em todos os bancos, mas agora são poucas as entidades com estas condições especiais.

Normalmente os bancos trabalham com margens entre 80% e 90% do valor do imóvel. O remanescente será o valor da entrada que tem de disponibilizar para a compra da casa.

Para que o empréstimo seja concedido, existem diversos critérios de aprovação do crédito habitação. Os mais importantes são:

• Avaliação do imóvel – Permite definir o teto máximo do financiamento;
• Rendimento – O seu salário e situação contratual, para garantir capacidade de pagar o empréstimo;
• Histórico Bancário – não deve ter contas em negativo nem incidentes no seu histórico do Banco de Portugal;
• Taxa de esforço – Analisa o grau de endividamento com créditos e não deve superar 33% do rendimento mensal disponível;
• Fiador – Garante que existe alguém para assumir as responsabilidades em caso de falha de pagamento dos titulares.

Normalmente as comissões do crédito para comprar casa dividem-se em dois grandes grupos:

– Comissões Iniciais: Despesas de dossier, estudo, abertura do processo, avaliação do imóvel e de contratação /formalização. Além disso, tem ainda custos com Imposto de Selo, IMT, o IRN e outras despesas legais.

– Comissões correntes: Incluem as prestações e o pagamento dos seguros. Existem ainda as despesas por recuperação de valores em falta, juros de mora e outros encargos.

Analise ainda o custo das Vendas Associadas, como cartões de crédito, contas bancárias e ou outros produtos que contrata para baixar o spread.

Os bancos exigem dois seguros para o seu empréstimo habitação:

• Seguro Vida – Em caso de morte ou deficiência permanente adquirida pelos titulares do crédito cobre o valor ainda em dívida do crédito :
• Seguro Multirriscos – Cobertura contra incêndios, inundações e outros fenómenos naturais e situações que coloquem em risco a segurança ou integridade do imóvel. Pode incluir também o recheio da casa.

O cliente não é obrigado a escolher os seguros indicados pelo banco. Mas se contratar os produtos propostos, tem acesso a taxas de juro bonificadas.

Para transferir o crédito deve, em primeiro lugar, simular um novo crédito aprovação para o valor atual da dívida. Depois dele ser aprovado, tem de informar o banco onde ainda tem o empréstimo que pretende fazer o reembolso antecipado e transferência da hipoteca.

Pode fazer estes procedimentos com o auxílio do banco para que transfere o crédito. E, dessa forma, concluir a mudança de crédito de forma simples e rápida.

A hipoteca é um direito que confere ao banco prioridade sobre o imóvel caso o cliente deixe de pagar o empréstimo. Ela funciona como uma salvaguarda da entidade para que, se o empréstimo não for pago, a própria casa sirva como pagamento.

Ou seja, se deixar de pagar o seu crédito habitação o banco executa a hipoteca e passa a ser ela a proprietária da casa. Por isso, deve garantir capacidade para pagar sempre o empréstimo do imóvel onde mora. Se necessário, faça a renegociação ou consolidação de créditos.

Existem quatro taxas a que deve prestar atenção do crédito habitação:

• Euribor – taxa que rege os empréstimos interbancários europeus e vai influenciar o valor do crédito habitação em Portugal;
• Spread – Margem de lucro do banco;
• TAN – soma do spread e da Euribor, é o valor dos juros que paga pelo dinheiro emprestado.
• TAEG – É a taxa de juro “real” do seu crédito, com ao custo dos juros soma outros encargos relacionados com o crédito, como seguros e comissões

Além disso, verifique sempre a MTIC, o Montante Total Imputado ao Consumidor, que lhe diz quanto vai pagar ao todo pelo seu crédito.

Se o crédito habitação foi aprovado, só precisa marcar a assinatura do contrato e a escritura do imóvel. Nesse dia o banco vai fazer o contrato de hipoteca da casa e ordem de transferência do valor do empréstimo.