Reunificação de Dívidas e Consolidação - Saiba as diferenças e a melhor opção para si

O que é a reunificação de dívidas?

A reunificação de dívidas é uma negociação com os bancos para encontrar opções de pagamento e redução dos montantes que faltam pagar. Ela é feita por empresas especializadas que defendem um cliente no seu litígio com o banco, dialogando com estes credores. O objetivo é que os bancos, em troca de uma garantia de pagamento, reduzam o montante da dívida do cliente.

A reunificação de dívidas não é um crédito, ela funciona como um acordo de pagamento com uma terceira parte que mediou o conflito entre o cliente e o banco. Como tal, não existem juros e o valor da dívida efetivamente desce, ao contrário do que acontece com outras soluções como a renegociação ou a consolidação de créditos.

Que empresas fazem reunificação de dívidas em Portugal?

Em Portugal a principal empresa de reunificação de dívidas é a goBravo, uma entidade especializada nestes acordos com os bancos e que também está presente em Espanha e na América Latina.

Quais as vantagens da reunificação de dívidas?

As vantagens da reunificação de dívidas são as seguintes:

• Reduzir até 60% as dívidas;
• Disponível para resolver diversos créditos de tipologias e bancos diferentes;
• Apoio Especializado;
• Plano de recuperação financeira ajustado à capacidade de pagamento;
• Ter um especialista a negociar em seu nome com os bancos;
• Tirar o nome da Lista Negra do Banco de Portugal;
• Disponível para clientes com conta em qualquer banco nacional.

A reunificação inclui um perdão das dívidas?

Sim, a reunificação inclui um perdão de dívidas que pode chegar aos 60%. Esta situação acontece porque, como se tratam, de créditos com possibilidade de recuperação muito baixa, os bancos preferem receber uma fatia menor do valor em dívida do que ficar sem receber nada.

Uma pessoa com crédito malparado de 24.000€ (22.000€ de dívidas e 2.000€ de juros e comissões de atraso) pode, através do acordo de reunificação, ficar com uma dívida de apenas 9.600€.

Qual a diferença entre unificar e consolidar dívidas?

A diferença entre unificar e consolidar dívidas é que a primeira é feita como um acordo de pagamento, enquanto a consolidação é um novo crédito. Na tabela seguinte mostramos o que difere entre reunificação de dívidas e crédito consolidado:

Qual a diferença entre reunificação e reestruturação de dívidas?

A reunificação de dívidas abarca vários financiamentos, que são negociados de forma individual mas para obter uma solução abrangente para toda a situação financeira. A reestruturação, por sua vez, é feita apenas para cada empréstimo sem influenciar os outros financiamentos.

Além disso, na reunificação as dívidas descem, porque existe um perdão parcial dos montantes em falta. Na renegociação, como os prazos são alargados ou é refinanciado o montante original da hipoteca, aumenta as suas dívidas.

Quando se deve reunificar dívidas em vez de pedir insolvência?

Deve sempre reunificar as dívidas em vez de pedir insolvência, porque ao reunificar continua com o seu perfil financeiro ativo e, assim que termina de pagar, o seu perfil bancário fica limpo. Se pedir insolvência, esse registo fica no mapa de responsabilidades de crédito (CRC), e é uma nódoa que dificilmente se apaga quando quer pedir novos créditos.

Como é feita a reunificação de dívidas?

A reunificação de dívidas é feita através dos passos seguintes:

• Análise da situação e capacidade financeira do cliente;
• Definição de um acordo de pagamento com a entidade;
• Assinatura do contrato;
• Início do pagamento ;
• A entidade começa a negociar com os bancos o perdão da dívida;
• As propostas de redução de dívida e futura prestação mensal são apresentadas ao cliente;
• O cliente aprova a proposta negociada pela especialista em renegociação aos bancos;
• Continua a ser feito o pagamento à especialista em renegociação durante o prazo acordado;
• O nome do cliente é removido da Lista de Devedores quando termina o plano de pagamento.

Como é que funcionam as empresas que negoceiam dívidas com os bancos?

As empresas que fazem renegociação de dívidas com os bancos funcionam com base numa análise da capacidade financeira dos clientes com dívidas. Esta informação serve de base para a criação de um plano de pagamento personalizado e para delinear a estratégia para obter uma redução do montante em falta exigido pelos bancos.

Depois dos clientes contratarem as empresas que negoceiam dívidas com os bancos e iniciarem os pagamentos, é colocada em prática a sua estratégia e começam as conversas com os bancos para obter o perdão parcial da dívida.

Que comissões são cobradas na reunificação de dívidas?

As comissões cobradas na reunificação de dívidas são diferentes para cada cliente. Ao contrário do que acontece com os bancos, em que as comissões do crédito pessoal e outros financiamentos são definidos em percentagem do empréstimo, nas empresas de reunificação este valor é personalizado de acordo com a capacidade de pagamento do cliente e a complexidade da negociação de créditos.

Como funcionam os planos de renegociação de dívidas?

Os planos de renegociação de dívidas funcionam em três fases. Elas começam com a definição de um montante que o cliente consegue pagar com os seus rendimentos, e depois o dinheiro pago durante meses é usado como trunfo para obter a redução da dívida. Por fim, quando o acordo com o banco está estabelecido o cliente é informado sobre o prazo de pagamento e vantagens obtidas para, quando aceita os termos, saldar as suas dívidas.

Quanto tempo demora a reunificar as dívidas?

A reunificação de dívidas não tem um prazo definido, mas normalmente demora 1 a 2 meses para ser analisada a situação financeira e criado o plano de pagamento. Depois a negociação com os bancos pode demorar até um ano, seguindo-se a aceitação do acordo feito e o pagamento durante um prazo que é personalizado de acordo com os rendimentos de cada cliente.

Que requisitos existem para reunificar créditos?

Os únicos requisitos que existem para reunificar créditos sao estar com o nome registado na lista de devedores do Banco de Portugal, com dívidas em incumprimento, e ter uma fonte de rendimentos que permite fazer um plano de pagamento.

Que créditos podem ser unificados?

Podem ser unificados todos os créditos que tem. Também pode juntar os valores dos cartões de crédito, linhas de crédito e outras formas de financiamento bancário.

A reunificação de créditos tem juros?

Não, a reunificação de créditos não tem juros. Empresas como a goBravo apenas cobram uma comissão pelos serviços prestados, que é adicionada ao valor apurado depois do perdão de dívida dos bancos e diluído no custo da prestação mensal.

Quais os prazos da reunificação de dívidas?

Os prazos da reunificação de dívidas, para a maioria dos clientes, situam-se entre quatro e seis anos. O prazo pode ser reduzido quando as dívidas são mais baixas, o perdão é maior ou o cliente tem maior capacidade financeira. Por outro lado, se o cliente tem rendimentos mais baixos ou uma dívida mais alta o prazo pode chegar ou mesmo superar os 8 anos.

No entanto, não existe um prazo definido para reunificar as dívidas (ao contrário dos prazos do crédito consolidado), porque o tempo que leva a reunificação depende da capacidade de pagamento do cliente e do perdão de dívida obtido junto do banco. Com base nestes fatores é definido o prazo que leva a pagar todos os valores acordados, com propostas diferentes para cada cliente.

Que valores pode ter a reunificação de dívidas?

A reunificação de dívidas pode ir de valores entre 1500€ a 2000€ e montantes de dezenas ou centenas de milhares de euros. Ao contrário dos créditos consolidados, que são limitados a 75.000€ no crédito ao consumo ou a 90% da avaliação da casa nos créditos consolidados hipotecários, não existem tetos mínimos ou máximos para a reunificação de dívidas.

Quanto tempo demora a limpar o nome no Banco com a reunificação de dívidas?

Com a reunificação de dívidas os créditos com os bancos deixam de ser considerados em incumprimento a partir do momento em que começa a ser negociado o acordo de redução das dívidas. Depois de terminado o plano de pagamento, todos os créditos desaparecem dos registos do Banco de Portugal e o cliente pode começar uma nova vida financeira totalmente saudável.

A reunificação de dívidas suspende as penhoras?

A reunificação de dívidas pode suspender as penhoras a partir do momento em que a empresa especializada começa a conversar com o banco para obter um perdão e novo acordo de pagamento para os créditos em incumprimento. A decisão de suspender a penhora é do banco mas, como passa a estar a decorrer uma negociação dos empréstimos, pode ser feita a suspensão das penhoras.

Quando vale a pena fazer uma reunificação de dívidas?

Vale a pena fazer uma reunificação de dívidas sempre que está nos registos de incumprimento no Banco de Portugal porque não consegue pagar os seus créditos. Nesta situação, em que existem graves problemas bancários, a solução ideal é mesmo a reunificação de dívidas, porque evita que os problemas se agravem com mais comissões e juros de mora.

Com a reunificação de dívidas de empresas como a goBravo encontra uma solução que permite baixar a prestação, reduzir o valor que tem de pagar aos bancos, deixar de ter registos de incumprimento e ter um plano financeiro para recuperar o seu histórico de créditos. É por isso que, se tem o nome na Lista Negra do Banco de Portugal, deve sempre escolher a reunificação de dívidas em vez da consolidação de créditos ou da insolvência.