Sobre-Endividamento - O que fazer se tem demasiadas dívidas

O sobre-endividamento é um problema que surge quando as pessoas, as empresas ou os países ficam com demasiadas dívidas e não conseguem suportar o peso das prestações mensais. Essa incapacidade de pagar o custo dos empréstimos causa vários riscos, que vão desde comissões e juros até processos judiciais, hipoteca de bens, penhora de salários ou a insolvência. Um bom indicador do sobre-endividamento é a taxa de esforço, já que é ela que indica o peso que os créditos têm nos seus rendimentos mensais.

Há formas de evitar o sobre-endividamento, que estão relacionadas com a gestão do orçamento mensal e com a forma como usa cartões de crédito ou faz pedidos de créditos. E há formas de saber se já está sobre-endividado, já que atrasos constantes no pagamento de prestações ou pedir um crédito para pagar outro crédito são alertas para problemas de dívidas. Se gasta mais de 50% do salário para pagar prestações de empréstimos isso significa que está com problemas de sobre-endividamento e deve procurar apoio para esta questão.

Existem diversas soluções para quem está sobre-endividado, com recurso à negociação de cada empréstimo com os bancos ou juntar todos os créditos com um crédito consolidado. Esta é a solução mais eficaz e simples para problemas de sobre-endividamento, já que tem um impacto muito grande no peso que as prestações de créditos têm no orçamento mensal.

O que é o sobre-endividamento?

O sobre-endividamento é ter mais dívidas para pagar do que rendimentos que recebe. Estar sobreendividado significa que não recebe dinheiro suficiente para pagar os empréstimos e outras obrigações que tem para pagar. Esta situação pode ocorrer a nível pessoal e também em outros casos, já que também as empresas e até os países podem ficar com problemas de sobre-endividamento.

O principal motivo para o sobre-endividamento ou endividamento excessivo é a acumulação de prestações de empréstimos e dívidas de cartões de crédito. A facilidade excessiva para obter empréstimos pode levar as pessoas ao que é designado como “espiral de crédito”, uma situação que leva ao sobre-endividamento.

Quais os riscos do sobre-endividamento?

Os riscos do sobre-endividamento são os seguintes:

Pagamento de comissões e juros de mora por atrasos nos pagamentos
Ficar com o nome registado na Lista Negra do Banco de Portugal
Processos em tribunal para os bancos recuperarem os valores em dívida
Execução da hipoteca sobre os seus bens
Penhora do salário e de outros rendimentos
Insolvência pessoal, em que declara falência pessoal

Sobre-endividamento e taxa de esforço excessiva são o mesmo?

Não, o Sobre-endividamento e a taxa de esforço excessiva são coisas diferentes. A taxa de esforço excessiva indica que gasta uma parte demasiado alta do seu salário para pagar créditos, mas o sobre-endividamento quer dizer que o dinheiro que ganha não é suficiente para pagar todos os empréstimos que contraiu.

Uma taxa de esforço excessiva é um alerta para o risco de sobre-endividamento, mas existem outros fatores que levam os clientes a entrar em endividamento excessivo.

O sobre-endividamento pode levar à insolvência?

Sim, o sobre-endividamento pode levar à insolvência pessoal. Esta situação, em que declara falência pessoal, é o derradeiro risco e consequência de estar sobre-endividado.

Como evitar o sobre-endividamento?

Para evitar o sobre-endividamento tome as seguintes precauções:

Nunca peça um crédito para pagar outro empréstimo (opte pelo crédito consolidado para juntar todas as dívidas aos bancos e reduzir as prestações)
Conheça o seu orçamento mensal, analise cada despesa e procure reduzir os seus gastos
Tente criar uma poupança ou fundo de emergência para pagar despesas inesperadas
Jogue na antecipação e, em caso de dificuldade para pagar as dívidas, fale com o banco e procure um acordo para reduzir as prestações
Tente reduzir os pagamentos feitos com cartões de crédito, porque têm juros mais altos

Como saber se estou com demasiadas dívidas?

Para saber se está com demasiadas dívidas, e verificar que está em risco de sobre-endividamento, verifique se cumpre os seguintes critérios:

Tem constantemente prestações em atraso (de créditos e de despesas de casa)
Está a pedir créditos para pagar créditos
Faz cash-advance para a conta à ordem ou pagamento de despesas com cartões de crédito
Deixa constantemente acumular prestações para pagar no mês seguinte
Tem uma taxa de esforço de crédito acima dos 50%
Só consegue fazer os pagamentos mínimos dos cartões de crédito (em que praticamente só liquida juros e mantém o mesmo valor em dívida)

Como calcular o nível de endividamento?

Para calcular o nível de endividamento tem de verificar para onde está a ser direcionado o seu rendimento. O cálculo do nível de endividamento é feito com a fórmula da taxa de esforço (Prestações Bancárias / Ordenado x 100).

O cálculo do nível de endividamento e a taxa de esforço estão intimamente ligadas, porque um racio excessivo da taxa de esforço indica que está sobre-endividado. Se está a gastar mais de 35% do salário para pagar créditos (tem uma taxa de esforço acima de 35%), isso significa está com um nível de endividamento excessivo. Se gasta mais de 50% para pagar créditos, está com um nível de endividamento preocupante e está já sobre-endividado.

Existem apoios para clientes sobre-endividados?

Sim, existem apoios para clientes sobre-endividados, que pode pedir apoio à RACE (Rede de Apoio ao Cliente Endividado) e podem procurar acordos com os bancos para melhorar a sua situação financeira. Estes acordos com os bancos podem ser através do PARI, que previne o risco de incumprimento, e o PERSI, para resolver situações em que o cliente já está em incumprimento.

O que fazer em caso de sobreendividamento?

Em caso de sobreendividamento deve agir antes de ter problemas com os bancos. A melhor solução é fazer um crédito consolidado, em que reduz até 60% as prestações e reduz o risco de acumular prestações em atraso ou ter problemas judiciais e de outra ordem por dívidas bancárias.

Fazer um crédito para pagar créditos é uma boa solução quando os moldes passam pela consolidação de créditos. Desta forma você consegue melhorar a sua saúde financeira e evitar entrar numa espiral de crédito que apenas aumenta os seus problemas bancários.