PARI - Saiba o que é o PARI e como o pode ajudar

O PARI, ou Plano de Acção para o Risco de Incumprimento, é um procedimento que é iniciado pelos clientes ou pelos bancos para evitar problemas com prestações em atraso. Ele funciona como um apoio que altera o pagamento do crédito e inclui propostas para reduzir as prestações como a carência de capital, redução dos juros ou alargamento do prazo do crédito.

Fazer um PARI tem várias vantagens, já que isso evita juros e outros encargos por causa de prestações em atraso e também que o cliente fique com registo de incidentes de dívidas no Mapa de Créditos do Banco de Portugal. Existem também desvantagens, já que muitas vezes ele é um penso rápido que não consegue estancar a hemorragia financeira de quem tem demasiados problemas com créditos. Por isso existem alternativas ao PARI, como a renegociação dos créditos ou fazer um crédito consolidado para baixar o peso das prestações.

O que é o PARI?

O PARI é o Plano de Acção para o Risco de Incumprimento e trata-se de um procedimento que serve para antecipar problemas bancários. O PARI tem origem na análise contínua que os bancos fazem da situação dos seus clientes, e acontece quando os dados mensais do banco ou informações fornecidas pelos clientes alertam para o perigo de degradação da situação financeira.

Como pedir o PARI?

O PARI pode ser pedido de duas formas:

Pedido pelo Cliente - Quando sabe que vai ter uma quebra nos rendimentos pessoais (por desemprego, redução de salário, doença ou outro motivo) pode tomar a iniciativa de pedir ao banco para iniciar um Plano de Acção para o Risco de Incumprimento;
Pedido pelo Banco - Quando o banco deteta que o cliente está em risco de ficar em incumprimento tem o dever de, no prazo máximo de 10 dias, entrar em contacto com o cliente para lhe propor um PARI.

É o banco ou o cliente que dão início ao PARI?

Tanto o cliente como o banco podem dar início ao PARI, mas é sempre o banco que tem o dever de apresentar as propostas para prevenir o incumprimento bancário.

Quanto tempo dura o PARI?

O PARI tem uma duração no tempo limitada mas não existem prazos definidos para a sua duração. Este plano deve ser cumprido enquanto a situação financeira do cliente não registar melhorias.

Como funciona o apoio do banco contra o incumprimento?

O apoio do banco contra o incumprimento funciona com a apresentação de propostas que vão ajudar a reduzir as prestações do cliente durante um prazo temporal definido e que visam evitar que o cliente não tenha capacidade para pagar as prestações mensais.

Que créditos entram no PARI?

O PARI é feito sobre um ou mais créditos que estão contratados com um banco. Podem ser integrados no PARI créditos habitação, créditos pessoais, créditos automóveis e outros empréstimos.

Que tipo de soluções existem no Plano de Ação para o Risco de Incumprimento?

Existem quatro soluções no Plano de Ação para o Risco de Incumprimento, que são as seguintes:

Alargar o prazo de pagamento do crédito
Propor a carência de capital ou a carência de capital e juros durante um prazo definido
Fazer o diferimento de parte do capital do empréstimo para um momento posterior
Reduzir as taxas de juro durante um prazo temporal definido

Qual a melhor opção para evitar o incumprimento bancário?

Não existe uma opção que possa ser considerada como a melhor para o incumprimento bancário, porque as quatro soluções do PARI têm aspetos a favor e aspetos contra. Uma alternativa que é positiva é fazer um crédito consolidado, porque dessa forma pode resolver o risco de incumprimento com todos os bancos e baixar até 60% as prestações mensais.

Quais as vantagens do PARI?

As vantagens do PARI são as seguintes:

Evitar problemas por dívidas bancárias
Reduzir temporariamente o valor das prestações
Evitar comissões e juros cobrados pelas prestações em atraso
Está isento de comissões bancárias
Reduzir o risco de sobre-endividamento
É uma alternativa aos planos mais burocráticos que existem quando o cliente já está em incumprimento, como o PERSI

Quais as desvantagens do PARI?

As desvantagens do PARI são as seguintes

Trata-se de uma solução temporária
Pode resultar no pagamento de mais juros durante os empréstimos
Existem soluções alternativas que podem ser mais eficazes para resolver problemas com prestações em atraso

Que documentos são precisos para um Plano de Ação para o Risco de Incumprimento?

Os documentos precisos para um Plano de Ação para o Risco de Incumprimento estão indicados no Aviso nº7/2021 do Banco de Portugal e são os comprovativos necessários para avaliar a situação financeira do cliente (nota de liquidação do IRS, cópia de comprovativos de rendimentos ou declaração do cliente a indicar os rendimentos que aufere).

O cliente tem 10 dias para enviar os documentos requisitados pelo Banco e, após receber estes comprovativos, o banco tem 15 dias para propor as soluções do PARI ao cliente.

O banco cobra comissões no PARI?

Não, o banco não cobra comissões no PARI e o Banco de Portugal proibe explicitamente que sejam imputados estes custos ao cliente. Os únicos encargos que o banco pode exigir ao cliente são os custos legais do processo, como despesas com notários, conservatórias e encargos fiscais.

Como evitar entrar em incumprimento bancário?

Para evitar entrar em incumprimento bancário deve agir antecipadamente e contactar o banco sempre que prevê que vai ter dificuldade para pagar as mensalidades e existe o risco de ficar com as prestações em atraso.

Se tem créditos em vários bancos, também deve procurar soluções para reduzir as prestações, como a renegociação individual de cada empréstimo ou fazer um crédito consolidado. Este é um crédito para pagar créditos que baixa até 60% o peso das prestações mensais e melhora a gestão do orçamento mensal.