Sabe como é feito o perfil de crédito e o que ele influência? Descubra e veja como melhorar o seu

O que é o perfil de crédito?

O perfil de crédito é uma espécie de bilhete de identidade financeiro que os bancos usam para avaliar o seu perfil de cliente quando vai pedir um financiamento. Com o perfil de crédito, o banco analisa o risco de aprovação do crédito e decide se deve emprestar-lhe dinheiro ou recusar os seus pedidos.

O perfil de crédito é composto por varios elementos, e inclui dados pessoais (como idade e morada), laborais (estabilidade e salários) e bancários (taxa de esforço, dívidas atuais e poupanças). Para criar o perfil de crédito os bancos utilizam vários documentos, como o Cartão de Cidadão, recibos de vencimento, mapa de créditos e os extratos bancários.

Perfil de crédito e Credit Score são o mesmo?

Não, o perfil de crédito e o credit score são diferentes. O perfil de crédito é uma análise de dados relativa à posição financeira do cliente, que é abrangente e feita de uma forma bastante parecida em todos os bancos. Por outro lado, o credit score é uma avaliação numérica com uma pontuação, feita com critérios específicos em cada banco, que serve para decidir se é seguro fazer um crédito a um cliente.

O Perfil de Crédito e o Mapa de Créditos do Banco de Portugal são a mesma coisa?

Não, o perfil de crédito é uma avaliação que tem em consideração vários aspetos além dos empréstimos, enquanto o Mapa de Créditos do Banco de Portugal é um documento que revela todas as obrigações financeiras do cliente.

O perfil de crédito contém informações que não são contempladas no Mapa de Responsabilidades, como a situação laboral e os rendimentos do cliente. O Mapa de Crédito, como o nome indica, apenas indica todos os créditos em que uma pessoa é responsável pelo valor em dívida, avais ou aparece como fiador.

Que tipos de perfil bancário existem?

Geralmente os clientes são integrados numa classificação com cinco tipos de perfis bancários. No entanto, é preciso referir que não existe uma classificação geral para definir os tipos de cliente. Os cinco principais tipos de perfil bancário são os seguintes:

• Poupado: Tem tendência a guardar dinheiro regularmente e evita gastos desnecessários. Destaca-se pelo controlo financeiro e reservas para emergências, normalmente com mais dinheiro disponível nas contas à ordem;.
• Gastador: Gosta de consumir e tende a gastar rapidamente o que recebe. Difere por priorizar o prazer imediato em vez da poupança. Não vive com dificuldades financeiras mas, em caso de necessidade, recorre ao crédito porque não fez poupanças;;
• Investidor: Procura aumentar o seu capital através de investimentos, como ações, fundos ou imóveis. Destaca-se pelo foco no crescimento financeiro a longo prazo. Além disso, prepara o futuro com investimentos como PPRs;
• Desorganizado: Tem pouca disciplina financeira, podendo atrasar pagamentos ou perder o controlo do orçamento. Apresenta um risco de incumprimento maior, mas mais associado a atrasos do que a dificuldades crónicas em assumir os pagamentos de forma contínua;.
• Devedor: Mantém empréstimos ou créditos elevados e depende do crédito para gerir despesas. Tem elevada dependência do financiamento externo e maior vulnerabilidade a mudanças nos juros. O risco de entrar em incumprimento é mais alto que nos outros perfis bancários.

Posso pedir o meu perfil de crédito ao banco?

Não pode pedir o seu perfil de crédito ao banco porque ele é feito com base em critérios que não são divulgados. O banco apenas pode fornecer-lhe duas informações. O acesso ao seu Mapa de Responsabilidades do Crédito, que também pode obter com o Banco de Portugal, e pode indicar-lhe motivos para os seus pedidos de crédito terem sido recusados.

Como consultar o perfil de crédito?

Não é possível consultar o perfil de crédito. O que pode consultar é apenas o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, um documento que apresenta todos os créditos em que é, de alguma forma, interveniente.

O credit score é importante?

Sim, o credit score é importante porque esta pontuação, interna e confidencial do banco, é usada para avaliar os seus pedidos de crédito. Se o seu score for baixo, o risco dos empréstimos serem recusados é maior.

Para que serve o perfil bancário?

O perfil bancário serve para o banco avaliar os pedidos de financiamento feitos pelos clientes. Quando um cliente pede um empréstimo o banco cria o seu perfil para avaliar o risco de incumprimento bancário e a capacidade para pagar a prestação.

Quando o perfil bancário levanta dúvidas, o banco pode recusar o pedido ou exigir alterações e garantias adicionais. Por exemplo, pode pedir uma redução do montante ou aumento do prazo, para baixar a prestação, ou pedir um fiador para assumir os pagamentos se o cliente entrar em incumprimento.

Os bancos analisam sempre o perfil de crédito?

Sim, os bancos analisam sempre o perfil de crédito para avaliar um pedido de crédito pessoal ou de outros financiamentos. Esta análise é exigida para assegurar a saúde financeira e evitar o sobreendividamento.

O perfil de crédito é igual para todos os bancos?

Não, o perfil de crédito é diferente em cada banco. Por exemplo, para um banco pode ser mais relevante a taxa de esforço do cliente e outro banco valorizar mais a estabilidade laboral oferecida por um contrato sem termo.

Um score de crédito alto garante a aprovação dos créditos?

Não, um score de crédito alto não garante a aprovação do crédito. Além de um bom perfil bancário é preciso preencher outros requisitos, como cumprir os limites da taxa de esforço do crédito.

Quais as vantagens de ter um bom perfil de crédito?

As vantagens de ter um bom perfil de crédito são as seguintes:

Quais as vantagens de ter um bom perfil de crédito?

• Maior facilidade na aprovação de empréstimos
• Acesso a taxas de juro mais baixas e condições mais favoráveis
• Possibilidade de obter montantes mais elevados de crédito
• Aprovação mais rápida
• Melhores condições na negociação de crédito habitação
• Mais facilidade para arrendar casa quando os proprietários verificam o histórico de crédito
• Posicionamento privilegiado em candidatura a emprego em áreas financeiras
• Maior poder de negociação com instituições financeiras
• Acesso a produtos financeiros exclusivos e programas de benefícios
• Menos necessidade de dar garantias ou avalistas

Os bancos podem recusar empréstimos por causa do credit score?

Sim, os bancos recusam empréstimos por causa do credit score. Se tiver um score baixo e um perfil de devedor ou de cliente de risco os seus pedidos de crédito são recusados.

O que influencia o meu credit score?

Os fatores que influenciam o credit score são os seguintes:

• Histórico de pagamentos - Liquidar as prestações dentro do prazo estabelecido
• Montantes em dívida - Total que deve em empréstimos, cartões de crédito e outras linhas de crédito
• Taxa de utilização de crédito - percentagem do crédito disponível que está a utilizar (por exemplo, plafond usado dos cartões de crédito)
• Histórico de créditos - há quanto tempo tem créditos. Este histórico é positivo, pois permite confirmar que cumpre os pagamentos;
• Tipos de crédito contraídos - diversidade de produtos que utiliza (cartões, empréstimos pessoais, crédito habitação, etc.)
• Pedidos de crédito recentes - número de solicitações num curto período, que afeta negativamente o seu perfil bancário
• Incumprimentos registados- Dívidas não pagas registadas no Mapa de Créditos
• Insolvências ou processos judiciais - histórico de penhoras bancárias, falências ou insolvência pessoal
• Garantias prestadas - Emprestimos em que intervém como fiador ou avalista
• Relação com instituições financeiras - antiguidade e comportamento nas relações bancárias

O que prejudica o perfil de crédito?

O que prejudica mais o perfil de crédito são a insolvência, que significa que foi à falência no passado, e as dívidas registadas no Banco de Portugal. Ou seja, estar na Lista Negra de Crédito, porque mostra que o cliente não cumpre com as suas obrigações de devolver os empréstimos que fez.

Ter muitos créditos e cartões e ter uma taxa de utilização elevada dos cartões e linhas de crédito também prejudicam o seu perfil bancário. E ser fiador ou avalista em muitos créditos também é negativo, porque significa que pode ser chamado, de forma inesperada, a assumir as responsabilidades de financiamentos que outras pessoas deixaram de pagar.

O que é bom para o perfil de crédito?

Ter poupanças, um bom património pessoal, poucos empréstimos em seu nome e um conjunto diversificado de produtos bancários mostram uma situação financeira sólida e um excelente perfil de crédito. A ausência de registos negativos no Mapa de Créditos do Banco de Portugal é também essencial para um credito score elevado.

Como melhorar o perfil de crédito?

Para melhorar o perfil de crédito é essencial conseguir um rácio de endividamento baixo, o que pode ser alcançado juntando todos os créditos num só financiamento, com prestações mais baixas e menor probabilidade de incumprimento. E a solução ideal para isso é o crédito consolidado, que consegue reduzir até 60% o custo da sua prestação mensal.

Cancelar cartões de crédito que não utiliza e não aceitar ser fiador ou avalista também ajudam a melhorar o seu perfil bancário. Isso reduz o risco de surgirem dívidas inesperadas que podem colocar em risco a sua capacidade para pagar os empréstimos que faz.

Também existe uma solução para quem já ultrapassou a barreira limite do sobre-endividamento e ficou com créditos em incumprimento no Banco de Portugal. Ela passa pela reunificação de créditos. Com este serviço uma empresa, como a goBravo e outras, negoceia em seu nome com os credores para reduzir o montante em dívida e conseguir um plano de pagamentos adaptado ao seu rendimento disponível. E, cumprindo este plano, vai limpar o nome no Banco de Portugal, melhorar a sua saúde financeira e recuperar a credibilidade para o seu perfil bancário.