Crédito Habitação mais barato – Saiba como escolher o melhor empréstimo

Escolher o melhor crédito habitação é um desafio. Mas agora, com estas dicas da Comparamais, vai perceber o que tem mais impacto e receber as melhores dicas para encontrar o crédito habitação mais barato

Normalmente, quando procuramos o crédito habitação mais barato, é para a prestação mensal que olhamos. Afinal, é esse o valor que sai da conta todos os meses para pagar o empréstimo. Mas há vários fatores que entram nesta equação, e deve analisar muito mais que o custo mensal.

As taxas de juros e o montante total que vai pagar ao banco, o prazo de pagamento e as condições para baixar o spread são alguns dos fatores que deve levar em conta. Por exemplo, pagar menos prestação mas ficar com encargos de comissões de produtos bancários que é obrigado a contratar pode significar mais custos ao fim do mês.

Para que saiba qual o crédito habitação mais barato a Comparamais tem para si um simulador de empréstimos para casa. Mas, além disso, vamos agora explicar-lhe os seis elementos a considerar no momento da decisão. Se quer poupar no seu empréstimo, veja aqui os fatores essenciais a ter em conta no crédito habitação.

Crédito Habitação mais barato – Os seis fatores essenciais

Há vários elementos que tem de considerar quando escolhe o seu empréstimo. Agora reunimos nesta lista o que nunca deve ignorar quando escolhe o seu empréstimo para casa:

• TAEG (Taxa de Juro Efetiva) e MTIC
• Taxa fixa, mista ou variável?
• Bonificação do Spread
• Prazo de Pagamento
• Comissões e Produtos Bancários Associados
• Transferência ou Renegociação do Empréstimo?

Estes seis fatores vão ter influência fulcral para poupar no seu crédito habitação. E, agora, vamos explicar-lhe ao detalhe o impacto de cada um deles, para você conseguir o crédito habitação mais barato.

TAEG e MTIC

Embora a TAN, o spread e a Euribor sejam termos muito conhecidos quando vai comparar crédito imobiliário, deve prestar atenção principalmente à TAEG e ao MTIC. O primeiro indica-lhe, para uma base anual, quando paga de juros por todos os custos envolvidos no empréstimo. E o MTIC diz-lhe o valor total que vai pagar ao banco pelo seu crédito.

A TAEG é importante porque diz quais os juros totais do empréstimo. Por exemplo, você pode ter uma taxa de juro nominal (TAN) muito mais baixa, mas se as comissões e outros encargos do banco que escolhe forem mais altos, acaba por pagar mais. Por isso, em vez de olhar para a TAN e para o Spread, se quer saber quais são os juros totais, olhe para a TAEG.

Já o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) diz-lhe quando pagou ao banco no fim do empréstimo. E, por isso, o MTIC mais baixo indica o crédito habitação mais barato. Mas isto acontece, claro, ao comparar crédito habitação com condições idênticas.

Taxa Fixa, Mista ou Variável?

A escolha entre taxas de juro fixas e variáveis tem impacto evidente no custo do seu empréstimo. Se tiver uma taxa fixa, o valor da prestação será sempre o mesmo ao longo de todo o crédito. Mas com uma taxa variável está sujeito ao impacto da subida da Euribor. Com uma taxa mista combina as duas anteriores, mas normalmente com custos mais elevados no crédito.

Ou seja, com a Euribor negativa continua a ser vantajoso ter uma taxa variável. Mas se a situação se alterar (por exemplo, com uma Euribor a 5%), vai pagar muito mais pelo crédito. Caso queira correr o risco, é melhor ter de momento uma taxa variável. Mas se quer estabilidade, a taxa fixa é a melhor opção.

Bonificação do Spread

Como demonstram as estatísticas do crédito habitação em Portugal, quem tem um crédito bonificado paga, em média, menos 37€ por mês no empréstimo para casa. Por isso, ter um spread contratado/bonificado é condição essencial para ter o crédito habitação mais barato.

Deve, no entanto, analisar o que lhe pede o banco para baixar o spread. Por exemplo, se for a domiciliação do ordenado, o crédito habitação jovem (disponível no crédito habitação Novo Banco e no Activo Bank) ou a redução do juro para clientes ou familiares diretos (como no crédito habitação CGD), é sempre de aceitar.

Mas se for preciso contratar cartões de crédito ou ter contas bancárias com comissões, analise o impacto nos custos. E, por fim, veja também o custo mensal dos seguros Vida e Multirriscos. Caso o banco o obrigue a contratar seguros mais caros, isso pode diluir a vantagem da redução do spread.

Prazo de pagamento

Esta é das mais simples de perceber. Quanto menor o prazo de pagamento, menor o custo do empréstimo. Embora ao alargar o prazo do crédito habitação fique com prestação mais baixa, os juros são mais elevados. E, por isso, se tiver oportunidade de reduzir o prazo de pagamento, o MTIC do seu crédito será mais baixo.

Comissões e Produtos Bancários

Entram aqui os encargos com as comissões iniciais (com diferenças entre bancos que podem superar os 500€), mas também outros encargos. O mais evidente, como já referido, é o custo dos seguros do crédito habitação.

Mas também tenha em atenção as comissões de conta, as taxas e custos dos cartões de crédito e outros produtos que contrata para a bonificação do spread. Para saber que banco lhe cobra menos, veja aqui a comparação das comissões do crédito habitação.

Transferência ou Renegociação do Empréstimo?

Ter um crédito habitação mais barato não significa apenas escolher o melhor empréstimo quando compra a casa. Também há boas oportunidades de redução das prestações e do custo do crédito com a transferência de crédito ou a renegociação com o seu banco.

No primeiro caso, ao mudar de banco pode encontrar condições mais favoráveis. E até há bancos que o isentam dos custos de comissões de estudo e avaliação quando transfere o crédito. 

A segunda opção passa por renegociar com o seu banco atual as condições. Mas, neste caso, não através do alargamento do prazo, já que isso significa um custo total mais elevado para o seu empréstimo, como já lhe explicámos…

Crédito Habitação mais barato – Comparar propostas é essencial

Como o Banco de Portugal explica, uma das condições essenciais para ter o crédito habitação mais barato é comparar todas as propostas. Dessa forma vai poder ver qual a TAEG, a MTIC e a prestação mais baixa.

Para saber o melhor empréstimo imobiliário, a solução é muito simples. Basta aceder ao simulador de crédito habitação da Comparamais e, com uma só simulação, vai saber as propostas de todos os bancos. E, além disso, vai saber todos os encargos associados, para poder fazer as contas e descobrir a melhor proposta.

Por isso, se quer o crédito habitação mais barato, só precisa de seguir estes três passos para saber a melhor proposta: Simule, Compare e Poupe.