Quer pedir um crédito em Portugal? Então tem de saber o que é o credit score...

O que é o credit score?

O credit score, ou score de crédito, é uma avaliação do banco ao nível de confiança que um cliente oferece. Esta análise é privada e feita com base em vários fatores, que estão relacionados com dados profissionais, bancários e pessoais de cada cliente. O score bancário é sempre utilizado pelos bancos para avaliar e aprovar os pedidos de financiamento dos clientes.

O que entra na avaliação do score bancário?

Na avaliação do score bancário entram os seguintes fatores:

• Rendimentos
• Profissão
• Situação Laboral
• Informação da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
• Número de Créditos
• Prestações Mensais
• Taxa de Esforço
• Créditos em que é avalista ou fiador
• Plafonds disponíveis em cartões de crédito, linhas de crédito e autorizações de descoberto bancário
• Situações de incumprimento ou atrasos no pagamento de créditos
• Ativos Bancários (saldos de conta, poupanças, investimentos…)
• Património Imobiliário (Casa Própria, Segundas Habitações, etc)
• Idade
• Situação Profissional
• Local / Região de Residência

O credit score é igual em todos os bancos?

Não, cada banco avalia diferentes critérios para criar um crédit score específico. Alguns bancos podem dar mais valor à estabilidade laboral, rendimentos e taxa de esforço que outras entidades, o que influencia a facilidade de aprovação dos pedidos de financiamento.

Além disso, mesmo com uma pontuação de credit score igual em dois bancos o pedido pode ser aprovado por uma entidade e recusado por outro. Isto acontece porque cada banco estabelece, de forma independente, a pontuação mínima de score de cliente bancário que exige para aprovar os pedidos.

Como é calculado o score de crédito?

Para calcular o score de crédito os bancos utilizam modelos de credit scoring. Estes modelos estatísticos atribuem pesos diferentes a cada uma das variáveis mencionadas. Por exemplo, o histórico de pagamentos terá um peso significativamente maior do que a diversidade de tipos de crédito. O resultado final não é uma pontuação numérica, que o cliente possa consultar, mas sim uma avaliação qualitativa de risco (por exemplo, "baixo risco", "médio risco", "alto risco").

É melhor ter um score de crédito alto ou baixo?

É melhor ter um score de crédito alto, porque isso equivale a um baixo risco na concessão de crédito e maior probabilidade de ter o seu crédito aprovado. Quanto mais baixo o score bancário, maior o risco de ter um crédito recusado.

Como posso saber o meu credit score?

Não existem formas de saber o seu credit score em Portugal. O Mapa de Responsabilidades de Crédito indica as suas dívidas e situação de pagamento de créditos ao banco, mas o score de crédito é uma avaliação mais ampla e feita internamente pelo banco. Os bancos não são obrigados a fornecer aos clientes a informação do score de crédito em Portugal e, por isso, não existe forma de obter os dados desta avaliação.

O score bancário e o mapa de responsabilidades são a mesma coisa?

Não, o Mapa de Responsabilidades é um documento, disponibilizado pelo Banco de Portugal aos cidadãos e aos bancos, onde aparece a situação financeira relativa aos créditos contraídos, enquanto o score bancário é uma avaliação privada e secreta, feita pelo banco, onde entram também fatores relativos à estabilidade laboral, património e dados pessoais dos clientes.

Os dados do Mapa de Responsabilidades influenciam o credit score mas são apenas parte dos dados utilizados para fazer esta avaliação de risco de crédito.

Para que serve o credit score?

O credit score serve para avaliar o risco de falta de pagamento em que os bancos incorrem quando emprestam dinheiro às pessoas e empresas. Ele é um instrumento usado para analisar o perfil bancário quando os clientes fazem pedidos de crédito.

Para que situações os bancos usam o score bancário?

Os bancos usam o score bancário quando têm de avaliar pedidos de crédito. Esta pontuação é usada para calcular o risco dos clientes terem analisar situações que potencialmente podem originar situações de incumprimento. O score permite verificar esse perigo, por exemplo, nas seguintes situações:

• Idade: Uma idade mais baixa, até aos 25 anos, é associada a maior precaridade laboral e risco de desemprego. Idades acima dos 60 anos significam a potencial ida para a reforma, com redução de rendimentos;
• Profissão: Existem determinadas profissões e sectores de atividade onde o risco de despedimentos é mais alto, o que reduz o score de crédito;
• Situação Laboral: Ter contrato de efetivo por conta de outrém significa menos risco de perda de rendimentos e desemprego durante o pagamento do crédito;
• Fiador: Ser fiador de muitos empréstimos é um risco porque, se os titulares do crédito deixarem de pagar é obrigado a assumir essa responsabilidade
• Taxa de Esforço: Uma taxa de esforço demasiado elevada significa maior risco de incumprimento bancário
• Património e Poupanças: Ter habitações em nome próprio sem hipotecas, poupanças, investimentos e ativos financeiros aumenta o score de crédito e a probabilidade de aprovação dos empréstimos

Como é que o score de crédito influencia os pedidos de financiamento?

O score de crédito influencia de forma decisiva os pedidos de financiamento. Um score alto é sinónimo de aprovação do crédito quase garantida. Um score muito baixo significa que o risco para o banco é maior e isso aumenta a probabilidade do pedido ser recusado.

O score de crédito é motivo para ter um crédito recusado?

Sim, ter um score de crédito muito baixo é motivo para o crédito ser recusado, porque ele signfica que o banco tem muitas dúvidas sobre a sua capacidade de pagar o crédito. Como os bancos tentam evitar crédito mal parado e incumprimentos, um score bancário baixo é motivo para o pedido de crédito recusado.

Posso pedir ao banco para me dizer o meu score de cliente bancário?

Pode pedir ao banco para lhe dizer o seu score de cliente bancário, mas o pedido vai ser recusado. O score bancário é uma informação interna do banco, com critérios que são privados, e o banco não fornece esses dados.

Como melhorar o meu credit score?

Para melhorar o seu credit score opte por estas soluções:

• Resolva dívidas e incumprimentos: Os problemas no pagamento de crédito são o fator que mais influencia negativamente o score bancário. Se estiver nesta situação, resolva as dívidas e incumprimentos antes de fazer pedidos de crédito;
• Cancela cartões e linhas de crédito: Os cartões de crédito e outros financiamentos ‘revolving’ aumentam o potencial de endividamento, o que afeta a pontuação de crédito. Se não usa estes instrumentos, faça o seu cancelamento;
• Faça o pagamento antecipado de créditos: Se tiver oportunidade de amortizar empréstimos, opte por esta solução. Isso reduz o seu endividamento e melhora o credit score;
• Liberte-se de obrigações: Não aceite ser fiador de novos créditos de outras pessoas e, se tiver essa possibilidade, passe essa responsabilidade para outro fiador;
• Mantenha os pagamentos em dia: Não se atrase no pagamento das mensalidades, pois o seu banco tem estes registos e usa-os na análise do score de cliente bancário;
• Negoceie os seus empréstimos: Fale com o banco onde tem empréstimos para baixar as suas prestações através da redução das taxas de juro. Isso reduz a taxa de esforço e impacta o credit score;
• Faça a consolidação de créditos: Ter demasiados empréstimos influencia negativamente o score de crédito. É melhor juntar todos os financiamentos, e conseguir uma prestação até 60% mais baixa, com um crédito consolidado.

Se não consegue melhorar o seu score de crédito, faça o pedido no simulador de crédito pessoal da Comparamais. A nossa equipa sabe quais os bancos com maior flexibilidade e probabilidade de aprovar um crédito com rendimentos baixos e, por isso, pode ajudá-lo a conseguir o financiamento que deseja.