Endividamento Excessivo- O que fazer se tem demasiadas dívidas

O endividamento excessivo é um problema que surge quando as pessoas, as empresas ou os países ficam não conseguem pagar as dívidas dos empréstimos que contraíram. Essa incapacidade de pagar tem consequências, que vão desde comissões e juros até processos judiciais, hipoteca de bens, penhora de salários e culminam na faência ou na insolvência. Um bom indicador do sobre-endividamento é a taxa de esforço, já que é ela que expressa o peso dos créditos nos seus rendimentos.

Há formas de evitar o sobre-endividamento, com uma boa gestão do orçamento mensal e da forma como usa cartões de crédito ou faz pedidos de créditos. E há formas de saber se já está em endividamento excessivo, já que atrasos constantes no pagamento de prestações ou pedir um crédito para pagar outro crédito são alertas para problemas de dívidas. Se gasta mais de 50% do salário para pagar prestações de empréstimos isso significa que está com problemas de sobre-endividamento e deve procurar apoio.

Existem diversas soluções para quem está sobre-endividado, com recurso à negociação de cada empréstimo com os bancos ou juntar todos os financiamentos num crédito consolidado. Esta é a solução mais eficaz e simples para problemas de sobre-endividamento, já que reduz imediatamente o peso que as prestações de créditos têm no orçamento mensal.

O que é o endividamento excessivo?

O endividamento excessivo, ou sobre-endividamento, é não conseguir pagar as suas dívidas com os rendimentos ou salários que recebe. Estar sobreendividado significa que não recebe dinheiro suficiente para pagar os empréstimos e outras obrigações sem comprometer o pagamento de outras despesas essenciais. Esta situação pode ocorrer a nível pessoal e também para as empresas e até os países, que podem ficar com problemas de sobre-endividamento.

O principal motivo para o sobre-endividamento ou endividamento excessivo é a acumulação de prestações de empréstimos e dívidas de cartões de crédito. A facilidade excessiva para obter empréstimos pode levar as pessoas ao que é designado como “espiral de crédito”, uma situação em que pede de forma sucessiva créditos para pagar outros empréstimos e para outras finalidades ou necessidades básicas.

Quais os riscos do sobre-endividamento?

Os riscos do sobre-endividamento são os seguintes:

Pagamento de comissões e juros de mora por atrasos nos pagamentos
Ficar com o nome registado na Lista Negra do Banco de Portugal
Processos em tribunal para os bancos recuperarem os valores em dívida
Execução da hipoteca sobre os seus bens
Penhora do salário e de outros rendimentos
Insolvência pessoal, em que declara falência pessoal

Sobre-endividamento e taxa de esforço excessiva são o mesmo?

Não, o sobre-endividamento e a taxa de esforço excessiva são coisas diferentes. A taxa de esforço excessiva indica que gasta uma parte demasiado alta do seu salário para pagar créditos, mas o sobre-endividamento quer dizer que o dinheiro que ganha não é suficiente para pagar todos os empréstimos que contraiu.

Uma taxa de esforço excessiva é um alerta para o risco de endividamento excessivo, mas existem outros fatores que causam esta situação, como quebras de rendimentos.

O endividamento excessivo leva à insolvência?

Sim, o endividamento excessivo é uma causa para a insolvência pessoal. Esta situação, em que declara falência pessoal, é o derradeiro risco e consequência de estar sobre-endividado. Para evitar isso deve fazer um crédito consolidado com renegociação de dívidas, em que pode baixar para metade o valor que falta pagar aos bancos e reduzir as prestações.

Como evitar o endividamento?

Para evitar o endividamento tome as seguintes precauções:

Nunca peça um crédito para pagar outro empréstimo (opte pelo crédito consolidado para juntar todas as dívidas e reduzir as prestações)
Conheça o seu orçamento mensal, analise cada despesa e procure reduzir os seus gastos
Faça uma poupança ou fundo de emergência para pagar despesas inesperadas
Jogue na antecipação e, em caso de dificuldade para pagar as dívidas, fale com o banco e negoceie a redução das prestações
Tente reduzir os pagamentos feitos com cartões de crédito, porque os juros são mais altos

Como saber se estou com demasiadas dívidas?

Para saber se está com demasiadas dívidas, e verificar que está em risco de sobre-endividamento, verifique se cumpre os seguintes critérios:

Tem constantemente prestações em atraso
Está a pedir créditos para pagar créditos
Faz cash-advance para a conta à ordem ou pagamento de despesas com cartões de crédito
Deixa constantemente acumular prestações para pagar no mês seguinte
Tem uma taxa de esforço acima dos 50%
Só consegue fazer os pagamentos mínimos dos cartões de crédito (em que praticamente só liquida juros e mantém o mesmo valor em dívida)

Como calcular o nível de endividamento?

Para calcular o nível de endividamento tem de verificar para onde vai o seu dinheiro. O cálculo do nível de endividamento é feito com a fórmula da taxa de esforço (Prestações Bancárias / Ordenado x 100).

O cálculo do nível de endividamento e a taxa de esforço estão intimamente ligadas, porque um racio excessivo da taxa de esforço indica que está sobre-endividado. Se está a gastar mais de 35% do salário para pagar créditos (tem uma taxa de esforço acima de 35%), isso significa está em endividamento excessivo. Se gasta mais de 50% para pagar créditos, está com um nível de endividamento preocupante e está já sobre-endividado.

Existem apoios para clientes sobre-endividados?

Sim, existem apoios para clientes sobre-endividados, que pode pedir apoio à RACE (Rede de Apoio ao Cliente Endividado) e podem procurar acordos com os bancos para melhorar a sua situação financeira. Estes acordos com os bancos podem ser através do PARI, que previne o risco de incumprimento, e o PERSI, para resolver situações em que o cliente já está em incumprimento.

Existem outras alternativas, como recorrer a empresas especializadas em consolidação de dívidas e renegociação com os bancos, como a goBravo. Estas firmas negoceiam com os bancos por si e conseguem reduzir até 50% as suas dívidas, o que permite sair de uma situação de sobreendividamento.

O que fazer em caso de endividamento excessivo?

Em caso de endividamento excessivo deve agir antes de ter problemas com os bancos. A melhor solução é fazer um crédito consolidado, em que reduz até 60% as prestações e reduz o risco de acumular prestações em atraso ou ter problemas judiciais e de outra ordem por dívidas bancárias.

Fazer um crédito para pagar créditos é uma boa solução quando os moldes passam pela consolidação de créditos. Desta forma melhora a sua saúde financeira e evita entrar numa espiral de crédito que apenas aumenta os seus problemas bancários.