Perigos do Crédito - Saiba os riscos e como prevenir problemas para si

Os principais riscos dos créditos incluem o endividamento excessivo, taxas de juro e comissões elevadas, e as burlas, que se reconhecem por pedirem pagamentos adiantados. O incumprimento não leva à prisão, mas acarreta consequências graves como a penhora de ordenados e a perda de bens, incluindo a própria casa, através de processos judiciais ou execução de hipotecas.

Para se proteger, seja ponderado, não se apresse e verifique sempre se a entidade está registada no Banco de Portugal. Faça também a comparação de crédito para obter juros mais baixos e saiba como está protegido pela Lei dos Contratos de Crédito a Consumidores e outra legislação. E, para evitar os perigos e riscos do crédito, procure sempre aconselhamento especializado junto do seu banco ou de um intermediário de crédito.

Quais os principais riscos dos créditos?

Os principais riscos dos créditos são:

Endividamento Excessivo: Pedir mais dinheiro do que precisa ou ter uma prestação mais alta do que consegue pagar é o maior risco dos créditos. Isto pode levar a registos de incumprimento no Banco de Portugal e outras consequências mais graves;
Taxas demasiado altas: Escolher um banco com juros demasiado altos significa que vai pagar mais do que precisa pelo seu empréstimo;
Não escolher o financiamento certo: Os créditos têm diferentes condições e características. O mais simples é o crédito pessoal, sem garantias e com pouca burocracia, mas existem alternativas com juros mais baixos. É o caso do crédito automóvel com reserva de propriedade, e dos créditos imobiliários, feitos com hipotecas. Escolha a melhor opção para pagar menos.;
Comissões Ocultas: Pedir crédito sem conhecer todas as comissões iniciais e outros custos associados (como comissões de manutenção de conta) representa custos mais altos do que podia esperar com o pagamento da prestação;
Espiral de Crédito: Pedir créditos de forma consecutiva, criando uma dependência do financiamento bancário, significa que os seus problemas se vão acumular progressivamente até não conseguir pagar os empréstimos;
Fraudes: Este é um perigo que atinge especialmente quem tem mais problemas financeiros e precisa de dinheiro com urgência. Normalmente ele é feito com pedidos para entregar dinheiro para aprovar o seu empréstimo;
Taxa de esforço muito alta: Destinar uma parte significativa dos seus rendimentos para pagar créditos significa que está “refém” dos bancos. Evite isso calculando a taxa de esforço antes de pedir crédito;
Penhoras e perdas de bens: Quando faz créditos com hipotecas o banco ganha o direito de ficar na posse dos bens se deixar de pagar. Isto pode significar que, depois de anos a pagar ao banco, pode acabar por ficar sem nada do que tentou construir;
Cobranças Agressivas: Empresas podem vir a incomodá-lo no seu emprego, em casa e na rua para exigir pagamentos de créditos. Para evitar isso nunca faça créditos com particulares ou entidades não reconhecidas pelo Banco de Portugal;
Mudanças das Condições: Escolher taxas variáveis é um risco que deve ter em mente quando escolhe os juros do seu crédito. Se isso acontecer e o indexante (Euribor) subir, pode ficar com graves problemas financeiros;
Publicidades Enganosas: Promessas de facilidades de aprovação, pagamentos flexíveis e juros baixos podem dar-lhe uma falsa sensação de segurança ao pedir crédito. Pondere bem e analise todos os detalhes para não ser enganado quando pede crédito;
Confiar cegamente no seu banco: Acreditar que o banco onde tem conta vai ser o melhor para si é um erro que não deve cometer. Compare sempre todos os bancos para saber onde tem a melhor proposta;
Não procurar alternativas: Apoios Sociais, fundos de investimento ou créditos consolidados são algumas alternativas aos créditos tradicionais, que podem ajudar a pagar menos ou evitar o endividamento;
Problemas a longo prazo: Fazer créditos por motivos fúteis ou investimentos não essenciais pode significar que no futuro, quando tiver necessidades reais, não consegue obter financiamento. Analise sempre se tem necessidade de fazer um crédito e qual o valor que realmente precisa para se prevenir de problemas no futuro.

Posso desistir de um crédito depois de receber o dinheiro?

Sim, pode desistir de um crédito depois de receber o dinheiro durante os 14 dias seguintes à contratação. Isso é assegurado pelo Direito de Revogação, definido no artigo 17º do Decreto-Lei nº133/2009, que também é conhecido como Direito de Arrependimento.

Passados estes 14 dias não pode desistir do crédito e a única opção que tem é a Amortização Antecipada.

Posso perder a casa se não pagar os meus créditos?

Sim, pode perder a casa se não pagar os seus créditos de duas formas. A primeira é, quando faz um crédito com hipoteca (como um crédito habitação), em que o bem serve de garantia para o pagamento e a hipoteca é executada se não pagar. Também pode perder a casa por incumprimento nos outros créditos através de processos judiciais, em que um tribunal decreta a venda dos seus bens para pagar as dívidas que tem.

Posso ter o ordenado penhorado se não pagar os meus créditos?

Sim, pode ter o ordenado penhorado se não pagar os créditos. A penhora apenas é feita para valores acima do ordenado mínimo e seguindo regras para definir a percentagem que fica retida.

Posso ser preso por não pagar créditos?

Não, em Portugal ninguém vai preso por não pagar os créditos porque é um delito civil e não um delito criminal. Como tal, as consequências de não pagar os créditos são outras, mas não existe o risco de ir para a cadeia por dívidas de crédito.

Como se proteger dos perigos dos créditos?

Para se proteger dos perigos do crédito deve ser bem ponderado antes de fazer um empréstimo. Isto inclui vários passos, como garantir que não pede mais do que precisa ou consegue pagar, assegurar que escolhe uma entidade registada no Banco de Portugal e comparar créditos para encontrar a prestação mais baixa. A pressa é inimiga das boas decisões e deve verificar tudo antes de fazer um financiamento.

Enquanto está a pagar o empréstimo, a melhor solução para se prevenir de riscos do crédito, como sobreendividamento ou ficar com o nome sujo no Banco de Portugal, é agir antecipadamente. Se tiver dificuldades para pagar as prestações fale com o banco para renegociar a dívida ou procure um crédito consolidado para baixar as prestações.

Como reconhecer burlas e fraudes com créditos?

Para reconhecer burlas e fraudes com créditos tenha atenção a estas situações:

Estão a pedir-lhe dinheiro e pagamentos antecipados antes de fazer o crédito para depois transferir o dinheiro. Isto é uma burla
As “empresas” não tem site, sede física nem contactos oficiais e fala consigo apenas consigo por email ou whatsapp, sem indicarem número de telefone nem morada oficial que pode pesquisar na internet
A empresa não está registada no Banco de Portugal. Isto é sinal de que se trata de uma entidade fraudulenta e que vai tentar burlá-lo
Recebe promessas de crédito sem juros nem encargos
Promessas de créditos sem documentos nem verificação de dados bancários. Isso não é permitido e indica que está a ser alvo de uma burla.

Nestas situações deve imediatamente deixar de responder aos contactos desses burlões e contactar as autoridades (Banco de Portugal e Polícia Judiciária) para reportar os crimes.

Os seguros dão proteção aos clientes nos créditos?

Sim, os seguros protegem os clientes contra diversos perigos do crédito. Estas apólices prevêm o pagamento da dívida em situações como morte ou incapacidade permanente e asseguram o pagamento das prestações durante um período predeterminado em caso de desemprego ou incapacidade temporária para o trabalho.

Que leis protegem os portugueses quando pedem créditos?

As leis que protegem os portugueses quando pedem créditos estão definidas pelo capítulo III do Decreto-Lei nº133/2009, referente à Informação e direitos relativos aos contratos de crédito. Outras leis, como a Lei da Publicidade, o Decreto-Lei 74-A/2017, sobre o regime dos contratos de crédito relativos a imóveis e vários avisos do Banco de Portugal também reforçam os direitos dos clientes nos créditos.

Quais os erros a evitar ao pedir um crédito?

O principal erro a evitar ao pedir um crédito é não contactar falar com um especialista. Pode fazer isso com o seu banco ou, como melhor opção, pedir o apoio de intermediários de crédito certificados e registados no Banco de Portugal, como a Comparamais. Isso garante que encontra o melhor crédito, com menos juros e comissões, e uma prestação adaptada às suas capacidades e perfil bancário.

Fazer as coisas à pressa, por urgência de dinheiro, pedir mais dinheiro do que precisa e não verificar todas as informações e obrigações que tem antes de pedir um empréstimo são outros erros que deve evitar. Para garantir que isso não acontece, aceda ao simulador de crédito, compare todas as opções e consiga apoio especializado e personalizado para o seu financiamento.