Crédito Consolidado

Todos os casos são avaliados de forma individual, mas existem alguns fatores que deve ter em conta antes de consolidar os créditos. O que deve ter em conta é o seguinte:

• Tenha a certeza que contraiu vários créditos e paga um elevado total de mensalidades;
• Perceba se necessidade de um crédito adicional por causa de uma situação pontual, como doença ou divórcio;
• Se quer pagar apenas uma prestação e não várias.

Como mencionámos, cada caso é um cado, e nem sempre consolidar é uma solução. Se estiver nalguma das seguintes situações não deve consolidar:

• Ter mais de 80 anos;
• A soma dos seus créditos é inferior a 5000€;
• Não ter uma situação profissional estável;
• Possuir movimentações de jogo como o casino;
• Não ter rendimentos declarados em Portugal
• Já estiver em incumprimento com os bancos.

Pode fazer um pedido de crédito consolidado ao seu Banco, uma vez que já tem as suas contas e dívidas. No entanto, caso não o queira fazer, também pode fazer em qualquer outro banco que lhe dê juros mais baixos ou outras vantagens.

Quando fizer o pedido saiba que os bancos querem garantias em como os prazos vão ser cumpridos. No entanto, não necessita de um fiador como garantia.

Nem todas as pessoas podem adquirir um crédito consolidado e nem todos os créditos podem ser consolidados. Como tal, os créditos que pode consolidar são créditos pessoais e créditos contraídos através de linhas de crédito ou de cartões de crédito.

No entanto, existem três créditos que não podem ser consolidados:

Créditos hipotecários – este crédito é um contrato de crédito que é garantido por hipoteca. Essa hipoteca recai sobre um imóvel que, normalmente, é a habitação própria.

Créditos renegociados – são todos os créditos que já tenham sido renegociados com a entidade financeira ou bancária.

Créditos comerciais – créditos feitos a uma área comercial efetuados por empresas.

Qualquer pessoa entre os 18 e os 65 anos de idade pode pedir um crédito consolidado. Contudo, lembre-se que este tipo de crédito é recomendado para quem tem vários empréstimos e precisa de aliviar as suas dívidas.

Se estiver numa situação de desemprego pode solicitar um crédito consolidado. Porém tenha em conta que tem um perfil de risco e, por isso, é recusado pelos bancos.

Fazer um crédito consolidado apresenta imensos benefícios. Veja as principais vantagens:

• Redução das prestações: pode diminuir a mensalidade até 60%. Ao suprimir os outros créditos, os custos extra, bem como as comissões de cada um, desaparecem.
• Pagamento de uma única mensalidade: passa a ter todos os créditos numa única instituição financeira. Isso vai ajudar na gestão do seu orçamento.
• Extensão do prazo de pagamento: terá mais tempo para pagar o montante solicitado. Como tal, fica mais fácil pagar todos os meses um montante muito menor.
• Redução da taxa de juro: ao pagar um único crédito elimina todas as outras taxas.
• Resguardo de ficar com o nome na lista negra do Banco de Portugal: ao acumular várias dívidas, corre o risco de ficar com o historial de crédito “manchado”. O crédito consolidado ajuda a evitar esta situação.

Pagamento de juros durante mais tempo: quanto menos pagar, mais tempo vai levar a pagar o total do crédito. Assim, vai pagar juros também durante mais tempo.

Comissão de amortização: quando decide fazer um crédito consolidado, por norma, tem de pagar pequenos outros créditos que possuem comissão de amortização. Isso significa que exigem o pagamento de uma quantia para os pagar mais rapidamente. Tenha em atenção, pois as comissões de amortização podem ser elevadas e no final o valor que vai pagar pode não compensar.

Período da dívida: aumentar o prazo da dívida pode ser algo positivo, pois vai pagar prestações mais baratas. No entanto, não se esqueça que a dívida também vai durar mais tempo. Com o aumento do prazo de pagamento, vai também aumentar a dependência financeira em relação à instituição credora.

A resposta é sim. Apesar de todas as vantagens associadas à consolidação de um crédito, se gerir mal o crédito consolidado pode perder dinheiro, principalmente devido à taxa de juro, má gestão do dinheiro e ao aumento do prazo. A consolidação dos créditos permite-lhe fazer um fundo de poupança ou até amortizar o crédito.

O Crédito Consolidado com hipoteca utiliza um bem imóvel como garantia de pagamento do empréstimo. Desta forma, o consumidor apresenta o seu bem imóvel e, no caso de não conseguir reembolsar o montante, a entidade financeira fica com a propriedade.

Contudo, quem pedir este tipo de crédito vai beneficiar de um prazo de pagamento mais longo e com menos taxas de juro. Aliás, este tipo de consolidação de créditos é mais fácil de obter.

Ao fazer um Crédito Consolidado sem hipoteca, o consumidor não tem a obrigação de apresentar um bem imóvel como garantia.

Contudo, os prazos de pagamento não serão tão prolongados e as taxas de juro não serão tão baixas.

Para fazer o pedido de consolidação dos seus créditos vai precisar de alguns documentos, tais como:

• Documento de identificação
• Comprovativo de morada
• Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato
• 3 últimos recebidos de vencimento ou comprovativo de pensão
• Última declaração do IRS (modelo 3)
• Nota de liquidação do IRS
• Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal

O tempo de aprovação depende do tipo de cliente. Como tal, o pedido pode ser aprovado em 48 horas ou demorar várias semanas.

A lista negra do Banco de Portugal, ou então a Central de Responsabilidades de Crédito, é uma base de dados onde estão todos os créditos concedidos. Como tal, na lista negra podemos encontrar todas as situações de incumprimento, como todas as situações regularizadas.

Assim, se no seu caso tiver prestações em atraso no mapa de responsabilidades ou algum incidente bancário, há uma grande probabilidade de não ser possível fazer qualquer tipo de crédito.