Crédito Pessoal Recusado - Saiba os motivos e o que pode fazer

Neste artigo vai descobrir:

Os motivos mais comuns para um pedido de crédito pessoal ser recusado;
Porque uma taxa de esforço elevada ou o nome no Banco de Portugal levam à recusa;
Como reverter a decisão e ter o seu crédito aprovado;
De que forma a redução do montante ou o aumento do prazo facilitam a aprovação;
Se juntar um segundo titular ou um fiador evita ter um crédito recusado;
Porque não deve fazer pedidos de crédito em simultâneo ou após uma recusa;
As alternativas quando tem um crédito pessoal recusado, como o crédito consolidado.

Se teve um crédito pessoal recusado, não desanime! Isso pode acontecer por vários motivos, como taxa de esforço muito alta, situação laboral instável ou histórico bancário negativo. Mas há soluções! Pode pedir uma reanálise, ajustar o valor ou prazo do crédito, adicionar um fiador ou até consolidar dívidas para melhorar suas chances.

Além disso, se sua situação financeira mudou, pode considerar um novo pedido passados alguns meses. O mais importante é evitar recusas desde o início e por falhas no pedido: envie toda a documentação correta, forneça informações precisas e siga cada etapa com transparência. Precisa de ajuda para conseguir aprovação? Tome as medidas certas hoje, obtenha apoio especializado e garanta o financiamento que precisa!

O que fazer quando um crédito pessoal é recusado?

Quando um crédito pessoal é recusado pode pedir a reanálise depois de alterar as condições do pedido, de limpar o nome no Banco de Portugal ou então optar antes por um crédito para pagar créditos, também conhecido como crédito consolidado. Se teve um pedido de crédito recusado pode:

Reduzir o valor do pedido - Se pedir menos dinheiro vai ficar com uma prestação mais baixa. Isso reduz a taxa de esforço e a hipótese de recusa de crédito por baixos rendimentos;
Aumentar Prazo de Pagamento - Aumentar o prazo do crédito reduz a prestação e baixa a taxa de esforço;
Juntar Segundo Titular - Ter um crédito com dois titulares aumenta a probabilidade de pagamento e evita ter o crédito pessoal recusado;
Adicionar um fiador - Ter uma pessoa que assume o pagamento do crédito caso falhe as prestações ajuda o banco a recuperar o dinheiro e aumenta a hipótese de aprovação do crédito;
Dar garantias com hipoteca de bens - Dar uma casa, automóvel ou Limpar nome no Banco de Portugal - Fazer um crédito consolidado com financiamento adicional

Quais as alternativas depois de ter um crédito pessoal recusado?

As alternativas depois do pedido de crédito pessoal ser recusado são adaptar o pedido, recorrer a um intermediário através do simulador de crédito pessoal, optar pelo crédito consolidado com financiamento adicional ou fazer a reunificação de dívidas.

Solução	Quando se aplica	Como fazer
Adaptar o pedido	O pedido foi recusado porque a prestação é muito alta São exigidas garantias adicionais para obter a aprovação Existe uma alta probabilidade de reverter a recusa	Reduza o valor do pedido Aumente o prazo de pagamento Adicione um segundo titular ou garantias e hipotecas
Recorrer a um intermediário de crédito	Quando o pedido foi recusado diretamente por um banco Pretende comparar alternativas noutras instituições Quer evitar problemas por pedidos sucessivos em vários bancos	Faça o seu pedido no simulador de crédito pessoal da Comparamais
Crédito consolidado com financiamento	Quando tem vários créditos ativos A taxa de esforço é muito alta Precisa reduzir as prestações mensais Tem necessidade extrema de dinheiro extra	Usar o simulador de crédito consolidado da Comparamais
Reunificação de dívidas	Tem dívidas em incumprimento Precisa de renegociar os valores e a prestação Não consegue aprovar créditos por estar na Lista Negra de Crédito	Aceda ao site da goBravo ou de outras entidades especializadas

Os bancos são obrigados a indicar os motivos de recusa do crédito pessoal?

Não, os bancos não são obrigados a indicar os motivos de recusa do crédito pessoal. Nos motivos de recusa mais frequentes, como desemprego ou taxa de esforço elevada, os bancos habitualmente fornecem essa informação. No entanto, os bancos não indicam as razões de recusa do crédito pessoal por critérios internos de análise.

Quando um banco recusa um crédito pessoal, posso pedir crédito em outros bancos?

Sim, quando o crédito é recusado num banco pode fazer o pedido em outros bancos. No entanto, não é aconselhável fazer novos pedidos de crédito durante os 6 meses após ter um crédito recusado. A opção certa é recorrer a um simulador de crédito pessoal, que envia o seu pedido em simultâneo para avaliação em vários bancos, escolhendo aqueles onde pode ser aprovado.

Os pedidos ficam registados na base de dados do banco e, quando são feitos de forma repetida, isso tem tem um impacto negativo na análise do seu perfil bancário.

Um crédito pode ser aprovado e depois recusado?

Um crédito pode ser pré-aprovado quando faz a simulação e depois recusado quando o banco analisa os documentos. A primeira aprovação, ou pré-aprovação (quando submete o pedido) é um estudo de viabilidade que depois precisa ser verificado com os documentos para a aprovação final.

Se os dados sobre rendimentos, situação laboral ou estabilidade laboral são diferentes no pedido e na verificação dos documentos, ou se existirem registos de incumprimento no Banco de Portugal, o pedido é primeiro pré-aprovado e depois recusado pelo banco.

Posso pedir a reanálise do pedido de crédito pessoal?

Sim, pode pedir a reanálise do pedido de crédito pessoal quando ele é recusado. Por exemplo, se não indicou todos os rendimentos que tem ou se alterar o prazo e valor do crédito pessoal de pagamento para baixar a taxa de esforço pode pedir a reanálise do pedido.

No entanto, pedir uma segunda análise do crédito pessoal sem mudar qualquer informação ou dados sobre a sua situação financeira não altera o resultado e o crédito vai ser novamente recusado. Se não existem novos dados, opte por fazer o pedido em outro banco através do simulador de crédito pessoal.

Quais os motivos para um banco recusar crédito pessoal?

Os motivos para o banco recusar crédito pessoal são a sua situação financeira atual, a situação laboral, a idade e o histórico bancário. Os oito principais motivos para ter um crédito pessoal recusado são:

Taxa de Esforço Elevada - Gastar mais de 50% do salário líquido para pagar créditos é um motivo para ter um crédito pessoal recusado, pois fica acima dos limites de endividamento recomendados pelo Banco de Portugal (DSTI);
Baixos Rendimentos - Ter um baixo salário é motivo para o banco recusar o crédito;
Endividamento Excessivo- Ter demasiados créditos em pagamento aumenta as hipóteses de recusa do crédito pessoal;
Documentos com erros ou em falta - Se não fornecer todos os documentos exigidos pelo banco ou se os documentos que envia estão ilegíveis, adulterados ou com dados diferentes da informação que forneceu o banco não aprova o crédito;
Situação Laboral Precária ou Instável - Ser trabalhador temporário ou ter contrato de trabalho em regime de, substituição, parcial são motivos de recusa do crédito. Ser , trabalhador independente com recibos verdes e sem contrato também para ter o crédito pessoal recusado;
Desemprego - O crédito é sempre recusado quando está desempregado e sem uma fonte de rendimento;
Idade - Ter uma idade mais baixa, com menos de 25 anos, ou ter mais de 65 anos dificulta a aprovação do crédito;
Incidentes no Banco de Portugal - O crédito é sempre recusado a quem tem incidentes por dívidas na Central de Responsabilidades de Crédito, o que significa estar na Lista Negra de Crédito do Banco de Portugal;
Avaliação de Risco falhada - Se o banco considera que não cumpre os requisitos de avaliação de risco do crédito por outras razões internas o crédito é recusado.
Penhoras- Se foi alvo de penhoras por não pagar empréstimos ou outros incidentes bancários, o pedido vai ser recusado.
Insolvência- Ter pedido insolvência no passado é um sinal de alarme para os bancos, que podem recusar o pedido de crédito.
Apostas em jogos e casinos- Se tem pagamentos frequentes para jogos de apostas ou levantamentos em casinos, isso é um sinal de alerta para os bancos. Esta informação surge no extrato bancário e é motivo para ter o crédito pessoal recusado.

Baixar a taxa de esforço evita ter o crédito pessoal recusado?

Sim, baixar a taxa de esforço evita ter o crédito pessoal recusado, porque significa que tem mais capacidade para pagar as prestações mensais. Para baixar a taxa de esforço reduza as prestações mensais ao banco (com um crédito consolidado) ou amortize os empréstimos que tem.

Os bancos têm como saber que faço apostas online quando vou pedir um crédito?

Sim, o banco onde tem uma conta consegue saber se faz apostas online quando vai pedir um crédito. Se a sua conta bancária apresenta movimentos de pagamentos de jogos online (por transferência ou referência multibanco) e por levantamentos em casinos e casas de apostas, essa informação está visível. Os outros bancos e entidades financeiras apenas conseguem verificar esta informação se pedirem o extrato bancário.

Ter muitos créditos é motivo para os bancos recusarem um novo pedido de crédito?

Sim, um novo pedido de crédito pode ser recusado por ter muitos créditos ativos. O dado mais relevante para a análise não tem a ver com a quantidade de créditos, mas com o valor total que paga mensalmente. No entanto ter uma grande quantidade de créditos e de cartões de créditos indica uma espiral de endividamento e dependência de créditos que é vista de forma negativa pelos bancos.

Quando é que os rendimentos são motivos de recusa do crédito pessoal?

Os rendimentos são motivos de recusa do crédito pessoal em quatro situações:

Prestação muito alta para os rendimentos disponíveis- Significa que o banco não acredita que consegue pagar o crédito e cumprir com as outras despesas mensais (casa, eletricidade, internet, alimentação...) ou que, porque tem muitos créditos, a sua taxa de esforço para pagamento das prestações supera os limites de endividamento saudável ;
Baixo Salário- Para muitos bancos a fasquia para conceder créditos começa no valor do salário mínimo nacional. Nestes bancos se ganha menos que 920€ mensais, o pedido é automaticamente recusado.
Rendimentos Inconstantes- Se trabalha com recibos verdes e os seus rendimentos mensais variam muito, o banco considera que existe o perigo de não conseguir pagar a prestação todos os meses.
Rendimentos Não Declarados- Se recebe "por fora", sem recibos e sem declarar os seus rendimentos no IRS, não existe prova de que realmente esse dinheiro vem do trabalho prestado e de forma constante. Ou seja, é como se esses rendimentos não existissem.

Como evitar que o crédito pessoal seja recusado?

Para evitar que o crédito seja recusado antes de fazer o pedido fique a conhecer os principais motivos de recusa do crédito pessoal, analise a sua situação financeira e calcule a sua taxa de esforço. Se tem uma taxa de esforço do crédito pessoal muito elevada opte por alternativas como o crédito consolidado com financiamento.

Para evitar a recusa do crédito pessoal tem também de cumprir todos os passos do crédito pessoal. Isto passa por fornecer todos os dados e documentos necessários e exigidos pelo banco e, antes de fazer o pedido, informar-se se deve tomar opções como adicionar um segundo titular ao crédito ou apresentar um fiador. Além disso, escolha também o crédito mais barato com um simulador de crédito para ter o melhor crédito pessoal.

Se tiver um crédito pessoal recusado evite fazer novos pedidos nos seis meses seguintes, porque isso vai ter impacto na análise que os bancos fazem do seu perfil de crédito. E evite também pedir crédito em vários bancos ao mesmo tempo, porque isso também é um dado negativo que pode fazer com que tenha o crédito pessoal recusado.

Perguntas Frequentes

O que é a avaliação de risco dos bancos para créditos?

A avaliação de risco para créditos, ou análise de risco, é a verificação que o banco faz do seu perfil do cliente para prever a capacidade para pagar o empréstimo.

Posso juntar uma pessoa ao pedido quando o crédito pessoal é recusado?

Sim, pode juntar um segundo titular ao pedido quando o crédito pessoal é recusado. Isso aumenta os rendimentos para análise e a probabilidade de aprovação do crédito. Garanta sempre que o segundo titular tem rendimentos estáveis porque os bancos não concedem crédito pessoal para desempregados.

Adicionar um fiador evita a recusa do crédito pessoal?

Sim, adicionar um fiador pode evitar a recusa do crédito pessoal porque dá uma proteção ao banco se falhar no pagamento das prestações. Essa garantia aumenta as hipóteses de aprovação do crédito pessoal.

Fazer um seguro evita ter um crédito pessoal recusado?

Fazer um seguro não evita que o crédito seja recusado porque não influencia a análise da situação financeira. O seguro do crédito pessoal serve como proteção para o pagamento das prestações em imprevistos mas não influencia a aprovação ou recusa do crédito pessoal.

Que garantias posso dar para o crédito ser aprovado?

As garantias que pode dar para um crédito ser aprovado são fiadores, avais ou a hipoteca de bens. Para dar uma casa ou outro imóvel como garantia tem de recorrer ao crédito hipotecário, enquanto nos créditos pessoais é mais habitual apresentar apenas fiadores e avais.

Fazer vários pedidos de crédito ao mesmo tempo é prejudicial?

Sim, fazer vários pedidos de crédito ao mesmo tempo é prejudicial porque todos os pedidos ficam registados. Como alternativa, use um simulador de crédito pessoal, escolha o crédito mais barato e consiga aprovação com apenas um pedido de crédito.

O que entra na análise ?

A análise de risco do crédito é feita com base nas informações e nos documentos que envia, verificando rendimentos e estabilidade laboral, em conjunto com os dados do Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

Ser cliente de um banco há muitos anos reduz o risco do crédito ser recusado?

Não, a antiguidade como cliente de um banco não tem impacto na aprovação do pedido. Se não tem estabilidade laboral, rendimentos suficientes, tem incidentes de créditos por pagar ou taxa de esforço alta vai ser recusado na mesma.

Fazer o pedido presencialmente reduz o risco de ter o crédito pessoal recusado?

Não, os critérios de análise e a probabilidade de recusa do crédito são iguais nos pedidos presenciais e online.

Há forma de prever o risco de recusa antes de pedir o crédito pessoal?

A única forma de prever o risco de recusa do crédito é calcular se tem taxa de esforço acima de 40%, verificar o Mapa de Créditos e ter trabalho precário, situações que motivam a recusa do crédito pessoal.

Quando tempo ficam registadas as recusas dos pedidos de crédito?

Não existem registos de recusas de pedidos de crédito partilhadas entre os bancos. O banco onde fez o pedido pode verificar a situação, mas se deixar de ter ficha de cliente exigir o direito ao esquecimento e apagamento do RGPD esses dados são eliminados.

Quando tempo devo esperar para fazer novo pedido depois de ter um crédito pessoal recusado?

Se teve um crédito pessoal recusado deve aguardar seis meses para fazer um novo pedido.

Posso reclamar por um banco ter recusado o pedido de crédito?

Sim, se verificar que os motivos para a recusa são infundados deve reclamar junto do banco e exigir a reanálise do pedido. Se não ficar satisfeito com a resposta e considerar a situação injusta, pode fazer uma reclamação ao Banco de Portugal.