Mapa de responsabilidades de Crédito: Saiba como pedir e o impacto quando pede um empréstimo
Sempre que pede um crédito, o banco pede-lhe o mapa de responsabilidades de crédito. Disponível para todos os portugueses, este documento está na Central de Responsabilidades do Banco de Portugal. Veja agora como obter e o que significa o mapa de responsabilidades de crédito.
O que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito?
O mapa de responsabilidades de crédito é o documento com todo o seu historial de créditos atuais e nos últimos anos. Ou seja, sempre que pede um crédito pessoal ou faz um crédito habitação, esta informação é incluída no mapa de responsabilidades.
O que aparece no mapa de responsabilidades de crédito?
No mapa de responsabilidades de crédito estão todas as suas prestações e valores em dívida. A informação apresentada inclui todo o historial de créditos dos últimos cinco anos. Mas, relativamente às dívidas em atraso, o mapa pode apresentar incidentes e dívidas de crédito dos últimos 20 anos.
Para que serve o mapa de responsabilidades de crédito?
Os bancos usam esta informação para avaliar a sua saúde financeira e saber o histórico dos crédito anteriores. Isso é essencial para conseguir a aprovação dos pedidos de crédito, porque permite avaliar o risco de lhe emprestar dinheiro.
Por isso, ter incidentes no mapa de responsabilidades torna mais difícil a aprovação de novos financiamentos.
Quem tem este registo?
O Mapa de Responsabilidades está disponível no Banco de Portugal, já que é o banco central que reúne toda a informação bancária dos portugueses. Mesmo que tenha créditos em bancos diferentes, eles surgem sempre na mesma declaração de crédito do Banco de Portugal.
Como pedir o mapa de responsabilidades do Banco de Portugal
Qualquer pessoa pode obter este documento no Banco de Portugal. Os passos para pedir o mapa de responsabilidades de crédito são os seguintes:
- Aceda à área destinada aos Cidadãos no Banco de Portugal
- Escolha a opção do Mapa de Responsabilidades de Crédito
- Selecione o ano e o mês que lhe interessam
- No canto inferior direito, coloque o visto na caixa que diz “ler e aceitar as condições de acesso por via eletrónica à CRC”
- Carregue no botão “obter mapa de responsabilidades”
- Depois em “selecione modo de autenticação”, clique em “utilizar os dados do Portal das Finanças”. Neste caso irá usar o seu NIF e password de acesso online às Finanças e ao E-Fatura. Como alternativa, pode usar a sua Chave Móvel Digital
- Carregue em “autorizo” e depois deverá aparecer o seu mapa de responsabilidades de crédito em formato pdf
- Faça download do documento para o seu telemóvel ou smartphone
Se tiver dificuldade em obter este documento, pode pedir esclarecimentos da Central de Responsabilidades de Crédito através deste email.
Como ler o mapa de responsabilidades de crédito
Agora vamos explicar-lhe, com mais detalhe, qual a informação do mapa de responsabilidades de crédito. A informação tem sempre a data e todos os créditos, como pode ver na imagem seguinte.
- Nome: Nome do contribuinte;
- Período mensal – Data do pedido;
- Tipo de responsabilidade: Crédito específico e o titulares e/ou responsáveis (avalista, fiador, entre outros);
- Produto financeiro: é o tipo de empréstimo (crédito automóvel, crédito ao consumo, crédito habitação…);
- Tipo de negociação: Indica se é um crédito novo ou uma renegociação
- Por incumprimento – Motivada por falta de pagamento do crédito.
- Automática – Renovação automática de um contrato anterior.
- Em litígio judicial: informa que o pagamento está pendente de uma ação judicial. Significa que o banco recorreu aos tribunais para o pagamento ou o devedor contesta a dívida
- Prazo Original: o prazo escolhido quando foi assinado o contrato
- Prazo residual: Tempo que falta para liquidar a dívida
- Nº de devedores no contrato: indica quantas pessoas estão a pagar este crédito
- Total em dívida: o valor total dos créditos por pagar
- Abatido ou ativo: já houve renegociação da dívida e o cliente não tem como liquidar o valor. Vencido: Dívida em atraso e tempo em incumprimento
- Potencial: montante que, a título individual, a pessoa está autorizada a utilizar
- Prestação e periodicidade: Valor e prazo com que a pessoa paga do empréstimo
- Garantias: valor das garantias dadas para o empréstimo
Informações mais importantes do mapa de responsabilidades do Banco de Portugal
As informações mais relevantes do mapa de crédito do Banco de Portugal, além da identificação do titular, são relativas aos tipos de empréstimos, o prazo residual e as prestações. Afinal, estes dados permitem aos bancos avaliar o grau de endividamento e perceber a taxa de esforço dos clientes.
Se tiver outras informações, como indicações de negociação ou valores vencidos de dívidas, isso são más indicações. Afinal, elas revelam dificuldades atuais ou incumprimento do pagamento de empréstimos anteriores, o que vai dificultar a aprovação de novos pedidos.
O histórico bancário tem impacto na taxa de esforço?
Se já tem outros créditos, é possível que a sua taxa de esforço possa superar os valores recomendados. E, por isso, que o crédito não seja aprovado. Mas o mapa de responsabilidades de crédito não tem qualquer influência na taxa de esforço.
O mapa de dívidas do Banco de Portugal serve para o banco saber todos os seus encargos atuais com créditos. Por exemplo, se pedir um crédito e disser que não tem mais empréstimos mas eles surgirem no mapa de responsabilidades de crédito, provavelmente o pedido é negado por dar falsas informações.
O histórico de créditos é sempre preciso para pedir um empréstimo?
Sim. O mapa de responsabilidades de crédito é muito importante e é sempre solicitado para analisar o seu pedido de crédito. Por isso, não vale a pena ocultar informações sobre empréstimos, porque eles vão estar sempre indicados neste documento de dívidas do Banco de Portugal.
Agora que já sabe como funciona o mapa de responsabilidades de crédito, só falta fazer o pedido de crédito. Para saber qual a melhor oferta, aceda ao simulador de crédito pessoal e descubra as melhores propostas. Simule, Compare e Poupe!
Perguntas Frequentes
A Lista Negra do Banco de Portugal é um documento, para consulta pessoal e pelos bancos, que inclui todas as pessoas com dívidas de pagamento de créditos.
Apesar de ser conhecida como Lista Negra do Banco de Portugal, ou Lista Negra do Crédito, o nome oficial é Central de Responsabilidades de Crédito. Por isso, é esse o nome que deve usar para pesquisar no Banco de Portugal por esta informação.
Esta informação está disponível na Área para Clientes do Banco de Portugal. Ela surge na área de Particulares (serviços para o cidadão) da entidade reguladora. Para pedir o seu histórico bancário, deve escolher o mês e ano para a consulta do Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Depois de aceder à área de “Particulares” do Banco de Portugal, para ver se está na Lista Negra tem de aceder à Central de Responsabilidades de Crédito. Aqui deve selecionar o ano e mês para consulta e autenticar-se com os dados do Portal das Finanças ou Cartão de Cidadão.
Depois recebe o seu Mapa para consultar. Se nos seus créditos não surgem informações como “vencido”, “em renegociação” ou “em litigio judicial”, todas as dívidas estão regularizadas e não está na Lista Negra.
Se a informação na CRC for negativa (e está na lista negra do Banco de Portugal), os seus pedidos de crédito podem ser recusados. E, como tal, terá mais dificuldade em conseguir aprovação e financiamento de crédito habitação, crédito pessoal ou cartões de crédito.
As situações de incumprimento reportadas no passado continuarão a constar dos registos relativos aos meses em que ocorreram. Mas a partir do mês em que paga elas deixam de ser motivo de inclusão na Lista Negra do Banco de Portugal.
Existem duas formas de não estar na Lista Negra do Crédito:
- Regularizar as Dívidas, pagando os valores em atraso
- Renegociar as Dívidas, alargando o prazo ou fazendo um crédito consolidado para deixar de ter incumprimentos
Algumas decisões judiciais apontam para um prazo de 5 anos para regularizar os créditos em atraso. Mas, na verdade, as dívidas de crédito estão registadas no Banco de Portugal por 20 anos.
Este deverá ser reclassificado como crédito renegociado na comunicação ao Banco de Portugal. Só são classificados neste tipo de responsabilidades os créditos que já estiveram em situação de incumprimento.
