Descubra o que é o crédito mal parado e como evitar este perigo

Ter um crédito mal parado é um risco para a sua vida financeira, já que pode trazer muitos problemas. Mas há formas de evitar ficar em incumprimento bancário e estar na lista do crédito malparado. Descubra todas as opções…

O crédito mal parado, ou crédito malparado, continua a crescer em Portugal, que é o segundo país do sul da Europa com mais empréstimos nesta situação de incumprimento. Esta situação representa um risco para os clientes, já que os bancos (ou as empresas a quem vendem estes créditos) vão fazer tudo para recuperar o dinheiro.

No entanto, há algumas soluções para quem tem prestações por pagar não ficar na lista de clientes do crédito mal parado. A principal é o crédito consolidado, mas há outras opções. Quer saber tudo sobre o crédito mal parado e como não correr o risco de entrar em incumprimento? Descubra como…

O que é o crédito mal parado?

O crédito mal parado, crédito malparado ou crédito não produtivo (em inglês conhecido como NPL – Non Performing Loans) é o nome usado para os créditos que os clientes deixam de pagar. Ou seja, empréstimos que estão em atraso e em que as hipóteses de recuperar o dinheiro são baixas. 

Mas estes não são créditos com uma ou duas prestações em atraso. São aqueles créditos que deixam de ser pagos e em que as mensalidades se vão acumulando sem existirem muitas possibilidades do banco receber o dinheiro que emprestou.

Como os créditos habitação são normalmente feitos com hipoteca, as hipóteses do banco recuperar o dinheiro são mais altas. Afinal, basta o banco executar a hipoteca e usar esse bem para receber de volta o dinheiro que emprestou. 

Por isso o crédito malparado é um risco maior para os bancos nos créditos ao consumo. Ou seja, com os créditos pessoais e também com as dívidas de cartões de crédito.

Há muito crédito mal parado em Portugal?

Em 2023 o crédito mal parado dos clientes particulares cresceu em Portugal, e durante o primeiro semestre subiu 0,1%, representando 2,4% de todos os empréstimos. Este valor pode parecer baixo, mas se pensar nos muitos milhões de euros que são emprestados todos os meses o valor total é bastante elevado.

No entanto, estes dados até são bastante positivos em comparação com o que se passou na última década. Como o Banco de Portugal recorda, em junho de 2016 os NPL chegaram a ter um peso de quase 18% do total de crédito no país.

O aumento do crédito malparado pode ter várias origens. Mas num momento como o habitual, em que o custo de vida está a aumentar, a necessidade de pagar rendas ou a alimentação podem levar as pessoas a deixar de pagar os empréstimos.

Isto é um problema para os bancos?

Sempre que um banco empresta dinheiro e depois não o recebe, a sua liquidez diminui. Ou seja, a quantidade de dinheiro que ele tem para emprestar reduz-se. E, além disso, deixa de ter os lucros que esperava com a cobrança dos juros e comissões..

É por isso que a redução dos NPL é um dos focos na atividade dos bancos em Portugal. Para isso os bancos têm de seguir regras para conseguir aprovar um crédito pessoal, como por exemplo a análise da taxa de esforço dos clientes. Além disso, a venda destes créditos a empresas de cobrança é outra das soluções.

Para um cliente é mau ter um crédito mal parado?

Claro. Sempre que um cliente não paga um empréstimo fica com o nome na “Lista Negra” do Banco de Portugal. E isso significa que não vai conseguir pedir novos créditos, já que esse crédito mal parado fica registado no Mapa de Responsabilidades de Crédito.

O que pode acontecer se tiver dívidas ao banco?

As principais consequências do crédito malparado são:

• Juros e Comissões – Quando não paga o empréstimo isso aumenta os juros e significa que há comissões de incumprimento que o banco vai cobrar.
• Hipotecas de bens – O banco pode executar a hipoteca ficar com bens em seu nome para pagar as dívidas. Por exemplo, pode ficar sem a casa ou o carro;
• Processos judiciais – Se o banco colocar um processo para recuperar as dívidas vai ser obrigado a responder em tribunal. E, além do incómodo, vai ter despesas que aumentam ainda mais as suas dificuldades económicas;
• Lista Negra e não conseguir pedir créditos – Quando não paga um empréstimo, isso fica registado na Central de Responsabilidades de Crédito. E, com este alerta, os bancos não lhe voltam a emprestar dinheiro.
• Penhora do ordenado – Se o processo chegar a tribunal, uma das soluções encontradas pode passar pela penhora de uma parte do ordenado para pagar as suas dívidas. Isto significa que fica com menos dinheiro todos os meses e, além disso, afeta a sua imagem no local de trabalho.

Como evitar esta situação?

Há várias soluções para não chegar a esta situação limite, em que não consegue pagar os seus empréstimos. A principal opção é fazer um crédito consolidado, em que junta todos os empréstimos atuais e consegue baixar as suas prestações até 60%. A reestruturação do crédito habitação é outra opção.

Além disso, tem outras sugestões. Em primeiro lugar, pode fazer com o banco onde tem as dívidas um  PARI – Plano de Acão para o Risco de Incumprimento. Além disso, você ou o banco podem avançar para um PERSI – Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento.

Posso pedir insolvência se tiver dívidas aos bancos?

A solução final passa por pedir insolvência. Neste caso você alega que não tem capacidade para pagar as dívidas e diz que está em falência. Mas esta situação significa que depois passa a receber apenas o equivalente ao salário mínimo nacional e todos os bens em seu nome vão ser vendidos.

Além disso, há outras consequências a nível social. Desde logo porque a situação é publicada em Diário da República e a informação é também passada à sua entidade patronal.

Qual a melhor solução para evitar crédito mal parado?

A opção mais rápida é negociar com o banco onde tem a dívida. Mas a maioria das pessoas nesta situação tem várias dívidas. Por exemplo, créditos em dois bancos e cartões de crédito de várias entidades.

Por isso, a melhor solução é escolher o crédito consolidado. Desta forma todas as suas dívidas ficam juntas num novo empréstimo, em que paga até menos 60% por mês nas prestações. E, além de ser mais barato, também é muito melhor para organizar a sua vida financeira.

Como descobrir o melhor crédito consolidado?

Para saber o melhor banco só tem de usar o simulador de crédito consolidado. Indique o valor acumulado de todas as suas dívidas e escolha o prazo para encontrar em segundos a prestação ideal para si. Se quer fugir do crédito mal parado e ter uma vida financeira saudável, faça agora a sua simulação.