Descubra as diferenças entre cartões de crédito e de débito

Cartão de crédito e cartão de débito

Os cartões de pagamento dividem-se em duas grandes opções, já que é possível escolher entre o cartão de crédito e de débito. Veja agora quais as grandes diferenças entre eles

As moedas e notas vão, cada vez mais, perdendo importância nos pagamentos, já que os pagamentos com cartão continuam a crescer. A opção por pagar em lojas mais rapidamente, com cartões contactless, e o crescimento das compras online dão também relevo crescente aos cartões de pagamento.

Veja tudo o que precisa saber sobre cartões de crédito

Existem dois grandes tipos de cartões que os clientes podem usar: os cartões de crédito e débito. Cada um tem características específicas que a Comparamais o ajuda agora a distinguir, para que saiba quais as vantagens de usar cada um deles.

O que são cartões de crédito?

Os cartões de crédito, como o nome indica, são cartões em que pode fazer o pagamento mais tarde, com uma linha de crédito disponível. Ou seja, em vez de usar o saldo que tem na conta irá antes recorrer a um “plafond” (montante de crédito aprovado) que depois terá de pagar ao longo do tempo.

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Para os pagamentos pode optar por diferentes modalidades. A mais barata passa pelo pagamento a 100% do montante de crédito usado mensalmente, porque não são cobrados juros. Mas pode fazer pagamentos mensais com percentagens entre 3% e 50% do cartão (dependendo do cartão que crédito que escolher).

Além disso, existem ainda pagamentos fracionados (quando o valor de uma compra é dividido entre “prestações” a pagar com o cartão de crédito) e a opção das linhas de crédito suplementar. Esta opção permite, além do plafond do cartão, ter ainda mais liberdade de crédito para compras adicionais.

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O que são cartões de débito?

Os cartões de débito são aqueles que estão dependentes do saldo que tem, já que o dinheiro será imediatamente removido da sua conta bancária. Por isso eles não permitem a liberdade de comprar para pagar mais tarde. Mas isso também previne o risco de endividamento excessivo no crédito, que pode dar origem a problemas no mapa de responsabilidades do Banco de Portugal.

Quais as diferenças entre um cartão de crédito e um cartão de débito?

A principal diferença entre cartões de crédito e débito é precisamente a origem do dinheiro que vai utilizar, bem como os juros agregados:

  • Cartão de crédito: Tem uma linha de crédito, com um montante autorizado pelo seu banco (por exemplo, 2500€), que pode utilizar para fazer os seus pagamentos. Mas, depois, terá de fazer o reembolso desse dinheiro com juros.
    O cartão de crédito funciona, em parte, como o crédito pessoal. Ou seja, tem dinheiro que é disponibilizado por uma entidade financeira para usar. A diferença é que no crédito pessoal tem apenas um empréstimo com um montante definido, enquanto no cartão de crédito pode ir usando o crédito até ao limite máximo, mas de forma contínua.
  • Cartão de Débito: Apenas pode usar o dinheiro que tem disponível no saldo da sua conta (incluindo a permissão de saldo negativo autorizado em determinadas contas bancárias). Por isso, não tem a liberdade de fazer compras acima do seu orçamento disponível atual.

Sabe os benefícios e as desvantagens de ter um cartão de crédito? Veja aqui as vantagens e os potenciais problemas do cartão de crédito

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O facto do cartão de crédito ter um plafond permite-lhe uma grande liberdade de atuação, já que pode gastá-lo numa compra de valor avultado mas também com pequenas compras. Além disso, pode ir amortizando saldo sempre que deseje.

Por exemplo, se precisa de “esticar” o orçamento mensal pode recorrer ao cartão de crédito, optando depois pelo pagamento de todo o valor utilizado quando recebe adicionais ao salário, como os subsídios de férias ou natal.

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Os cartões de crédito estão associados a uma conta, como os de débito?

Ambos estão associados a uma conta, mas de forma diferente. No cartão de débito o valor utilizado está sempre associado ao saldo da conta. Mas no cartão de crédito isso já não acontece, porque tem uma linha de crédito para gastar de forma autónoma.

No entanto, existe sempre uma conta associada ao cartão de crédito, à qual será feito o débito direto, no dia escolhido entre cliente e banco, do valor utilizado. A vantagem é que tanto pode ser retirada a totalidade do montante utilizado como apenas uma percentagem do plafond gasto.

Há limites de gastos no cartão de crédito e de débito?

Sim, existem sempre um valor máximo que pode gastar. No caso do cartão de crédito existe um plafond máximo autorizado, que depois tem de pagar em prestações. Mas no cartão de débito o limite é o seu saldo autorizado. Ou seja, quando atinge o limite do cartão de débito isso significa que, basicamente, não tem mais dinheiro para gastar…

Veja tudo o que precisa saber sobre cartões de crédito

Pago anuidades nos cartões de crédito ou débito?

Nos dois tipos de cartões de pagamento existem opções com custos e outras em que não há comissão de disponibilização de cartão (conhecida normalmente como anuidade). Mas habitualmente isso acontece de formas distintas…

No caso dos cartões de crédito, os custos mensais ou anuais dependem sempre da sua escolha, já que existem cartões sem anuidades. Mas também há cartões premium (habitualmente os cartões Gold, Platinum ou Prestige) que têm um custo associado.

No caso do cartão de débito, ele é quase sempre disponibilizado sem custos como um produto associado à sua conta bancária. Mas, como se sabe, ter uma conta normalmente significa comissões anuais. Por isso, também terá estes custos associados para ter um cartão de débito.

Pode, no entanto, ver que bancos ainda não cobram comissões nas suas contas bancárias. Isso acontece, por exemplo, com a conta R42 do OpenBank.

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Pago juros no cartão de débito?

Uma vez que utiliza apenas o saldo disponível na conta, não existe qualquer juro cobrado na utilização do cartão de débito. Mas se considera que esta é a grande vantagem dos cartões de débito recorde-se que nos cartões de crédito também pode recorrer a modalidades sem juros.

Quando o cliente decide fazer pagamentos a 100% do saldo utilizado no final do mês a maioria dos cartões de crédito também não cobram juros. Além disso, cartões como o Cartão de Crédito FNAC também permitem fazer compras em diversos prazos de pagamento sem juros. Por isso, também há muitas formas de não pagar juros nos cartões de crédito.

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Os cartões de débito têm as mesmas vantagens dos cartões de crédito?

Um dos benefícios dos cartões de crédito é o facto de ter algumas vantagens. Existem, por exemplo, cartões com cashback que lhe devolvem parte do montante utilizado, cartões com pontos de recompensa que pode usar para descontos em parceiros ou cartões com milhas aéreas que pode usar para programas de fidelização em companhias de aviação e outras vantagens nas viagens.

No caso dos cartões de débito estas vantagens não existem. Trata-se de um cartão que serve, basicamente, para mover o dinheiro que tem na sua conta. Por isso, não tem acesso às recompensas que obtém ao usar o cartão de crédito.

Existe, além disso, uma outra vantagem do cartão de crédito. Trata-se da possibilidade de fazer transferências de dinheiro para a sua conta à ordem. Dessa forma poderá aumentar o seu saldo na conta bancária com recurso à linha de crédito do cartão.

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Quais as semelhanças entre cartões de crédito e débito?

Embora tenham muitas diferenças, há várias operações que são permitidas tanto nos cartões de crédito como nos cartões de débito. São elas:

  • Pagamentos de serviços: Seja em homebanking, nas Apps ou caixas multibanco, pode utilizar qualquer um dos cartões para pagamentos de compras, serviços como luz e gás ou pacotes de telecomunicações e ainda pagamentos ao Estado
  • Levantamentos de dinheiro: Pode usar cartão de crédito ou débito para levantar dinheiro, sendo esta modalidade conhecida como “cash-advance” no cartão de crédito. Mas há uma diferença… enquanto no cartão de débito tem apenas um limite diário de levantamentos, há um valor máximo de cash-advance que pode ser feito mensalmente. Habitualmente ele situa-se entre os 200€ e os 600€ e tem uma comissão por levantamento.
  • Compras online: Pode usar qualquer cartão para fazer as suas compras online, seja com os cartões físicos ou através da criação de cartões virtuais.
    Mas em caso de fraude os seguros associados a vários cartões de crédito garantem maior proteção financeira em pagamentos online;
  • Podem ser usados no estrangeiro: Com a sua ligação às redes Mastercard e Visa, tanto os cartões de crédito como os de débito podem ser usados fora de Portugal. No entanto, podem haver países ou serviços onde apenas pode usar o cartão de crédito.

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E o que são cartões de débito diferido?

Como indica o Banco de Portugal, este é um “subtipo do cartão de crédito”. Ou seja, é um cartão associado ao plafond da sua conta bancária que lhe permite gastar acima do seu saldo disponível, mas que depois terá de ser pago na totalidade na data escolhida.

Ou seja, ele funciona basicamente como um cartão de crédito normal mas sem as opções de pagamentos parcelados que eles oferecem. Mas a sua maior vantagem é que não são cobrados juros pela utilização desse crédito autorizado.

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Devo escolher um cartão de crédito ou débito?

Não existe uma resposta concreta para esta questão, já que existem vantagens no cartão de crédito mas também alguns riscos associados. Por isso, é sempre a forma ponderada como os clientes usam os cartões que deve ser o primeiro fator a ter em conta.

Caso o cliente consiga pagar com a regularidade exigida o saldo utilizado do cartão de crédito ele pode trazer várias vantagens, como os descontos ou o cashback. Mas, se não for usado de forma ponderada, ele pode causar problemas de pagamento e levar mesmo à inclusão na Lista Negra do Banco de Portugal.

Existem, no entanto, algumas operações em que deve optar preferencialmente pelo cartão de débito. O principal exemplo é o levantamento de dinheiro, já que o cash-advance dos cartões tem habitualmente uma comissão associada. Já nas compras online, a melhor opção é um cartão de crédito com seguro para estes pagamentos digitais.

Como se pode concluir, há muitas semelhanças entre cartões de crédito e débito, mas os primeiros concedem uma liberdade financeira que, se usada de forma ponderada, pode facilitar muito a vida às pessoas. Por isso, se pretender um cartão de crédito, compare todos os cartões de crédito no mercado e faça a sua escolha…

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