Crédito Pessoal Online

Um crédito pessoal, ou empréstimo pessoal, permite-lhe obter dinheiro que depois reembolsa em prestações fixas num determinado prazo e com juros.

Ele não precisa de ter uma finalidade obrigatória, e por isso pode ser usado em diferentes projetos: viajar, compras, pagar dívidas, investimentos, etc. Os valores dos créditos pessoais variam, habitualmente, entre 250€ e 50.000€.

Antes de pedir um crédito, é importante saber que existem vários tipos de créditos, já que os termos e condições podem variar conforme a finalidade.

Veja os diferentes tipos de créditos:

• Crédito pessoal: um crédito pessoal pode ser definido como um empréstimo em que solicita uma quantia de dinheiro para reembolsar em prestações fixas em determinado prazo.
  Pode ser usado para financiar projetos pessoais, viagens, pagar dívidas, adquirir bens e serviços, e até sem uma finalidade específica. Antes de pedir um crédito pessoal deve avaliar o seu orçamento familiar, porque terá que pagar prestações mensais durante um tempo considerável.
• Crédito automóvel: serve para adquirir um automóvel novo ou usado, com prestações baixas e prazos que podem ir até 7 anos.
  É um dos mais procurados do mercado e um dos raros empréstimos com financiamento até 100%. Ou seja, a totalidade do valor da viatura.
  Neste tipo de financiamento, o veículo é dado como garantia e em caso de incumprimento a financeira pode ficar com ele. Se não quer dar o veículo como garantia, pode optar por um crédito pessoal.
• Crédito Habitação: esta variante de crédito permite comprar casa, mas também a construção de habitação.
  As taxas de juro são obtidas através da soma da Euribor a 3, 6 ou 12 meses com um spread que varia de banco para banco.
  O imóvel serve como garantia do empréstimo (hipoteca) e em caso de incumprimento a financeira toma posse do imóvel e pode vende-lo para recuperar os custos do financiamento. Para efetuar um crédito deste tipo é necessário dar uma entrada. Por lei deverá sempre ser, no mínimo, 10% do valor do imóvel.
• Crédito Formação: este é um crédito para quem quer continuar a sua formação profissional. Os montantes variam entre os 1000€ até os 25000€ e pode ser pagos em vários prazos e de acordo com a duração da formação, num máximo de até 5 anos.
  As taxas de juro para os Crédito Formação são sempre fixas. O crédito de formação também pode incluir matrículas, propinas, alimentação e material de estudo.
• Crédito de apoio empresarial: destina-se a apoiar as empresas e negócios. Pode pedir este crédito em instituições financeiras ou através de fundos comunitários.
  Diferencia-se dos outros porque tem normas específicas para cada caso: PMEs, financiamento para lançamento de negócios ou lançamento de novos produtos. No crédito empresarial é sempre exigido um plano de negócios, para o banco avaliar a rentabilidade da empresa.
• Crédito Consolidado: permite juntar todos os créditos que tem num só, ficando assim com uma única prestação a pagar, até 60% mais baixa.
  O crédito consolidado é ideal para quem acumulou diversos créditos e que pode ter dificuldades em pagar diversas prestações.

O tempo de aprovação de um crédito vai depender da instituição credora, da finalidade e do seu perfil. A entidade financeira analisa o seu historial e, dependendo do tipo de crédito a ser solicitado, pode demorar entre 1 e 3 dias.

A melhor solução, se precisa um empréstimo urgente, é optar por  credito pessoal online resposta imediata, em que sabe imediatamente se o seu crédito está pré-aprovado.

Depois desta pré-aprovação, o processo a seguir é relativamente simples, e terá os recursos disponíveis entre 1 dia útil e uma semana. Se for um cliente cumpridor os prazos serão menores e, portanto, consegue ter um crédito mais rápido.

A resposta depende sempre do que está à procura. Contudo, selecionámos os seis melhores créditos pessoais:

Crédito pessoal Activo Bank

Para um exemplo de simulação de 5.500€ a 24 meses ficaria com uma prestação de 250,86€, uma TAEG 13,200‰ e uma TAN 8,50‰. Veja aqui as das características do crédito pessoal Activo Bank:

Crédito pessoal Cofidis

O crédito pessoal Codifis tem uma TAN de 7,90% e uma TAEG de 11,100‰ com uma base de cálculo de 5.500€. A sua prestação mensal ficaria por 266,22€, sendo o montante total imputado ao consumidor de 6.115,20€. Conheça o crédito pessoal da Cofidis.

Crédito pessoal Puzzle

O crédito pessoal da Puzzle tem uma TAN de 10,10% e uma TAEG de 13,600‰ para uma base de cálculo de 5.500€. Fica com uma prestação mensal de 255,08€ e um montante total imputado ao consumidor de 6.266,75€. Seguem as principais características do crédito Puzzle.

Crédito pessoal Banco CTT

Para uma simulação de crédito no valor de 5.500€, terá uma TAEG de 11,300‰ e uma TAN de 7,40‰. A prestação mensal será no valor de 260,54€ e o montante total imputado ao consumidor é de 6.120,00€. Veja algumas das características deste crédito pessoal do Banco CTT:

Crédito pessoal Unibanco

O crédito pessoal do Unibanco tem uma TAN de 8,50‰ e uma TAEG de 12,500‰, para uma base de cálculo de 5.500€. A prestação mensal tem o valor de 250,86€ e o montante total imputado ao consumidor é de 6.190,18€. Veja as principais características do crédito:

Crédito pessoal Cetelem

Utilizando a mesma base de cálculo que usámos nos créditos anteriores, para um crédito de 5.500€ tem uma TAEG de 11,300% e uma TAN de 7,40‰. A prestação mensal é de 248,00€ e o montante total imputado ao consumidor é de 6.120,00€.Veja aqui as características do crédito pessoal do Cetelem.

Simule estes seis créditos e escolha o melhor que se adapta ao que precisa. Antes de contratar qualquer crédito, utilize sempre um simulador para comparar e ter a certeza que faz a melhor opção.

O principal benefício de simular um crédito pessoal online é que não precisa de fazer uma pesquisa pessoal no seu banco, nem perder tempo a ir a outras entidades para comparar valores.

Ao utilizar o simulador online, terá acesso à tabela de créditos e vai poder descobrir  as taxas de juros mais baixas para o valor e período de tempo que solicitou.

Assim, vai poupar tempo e dinheiro. Além disso, a simulação é grátis e existem entidades que permitem pedir o crédito 100% online. Dessa forma pode ter um  credito pessoal online resposta imediata, em que sabe logo se o seu enpréstimo online está pré-aprovado.

Pode pedir um crédito numa instituição onde não é cliente. Mas clientes que têm um bom histórico com a entidade vão ser mais beneficiadas na hora de pedir um crédito pessoal.

No entanto, esse relacionamento não é garantia de que o seu banco habitual lhe dê o melhor crédito pessoal. Por isso, deve sempre comparar os créditos antes de fazer a sua opção.

Os motivos mais habituais para recusar um pedido de crédito pessoal são:

• Incapacidade financeira para pagar o crédito;
• Nome incluído no Mapa de Responsabilidades de Crédito (Lista Negra);
• Taxa de esforço demasiado elevada, por já ter muitos créditos e despesas;
• Mau histórico de pagamento em créditos anteriores ou com a utilização de cartões de crédito.

Todos os créditos têm taxas associadas e o valor de cada uma vai depender da instituição à qual está a pedir o empréstimo. As taxas de crédito pessoal mais comuns associadas ao crédito são:

• TAEG ou Taxa Anual de Encargos Efetiva Global: é o custo total de um crédito. Calcula-se, incluindo os juros a pagar, as comissões, despesas de processo, e outros eventuais custos de operações. A TAEG serve como principal referência para comparar as diferentes propostas do mercado: opte por escolher o crédito com a TAEG mais baixa, pois é esse que lhe sairá mais barato. Veja aqui como calcular o TAEG;
  
  
• MTIC ou Montante Total Imputado ao Consumidor: este é o valor que irá pagar pelo empréstimo, incluindo o capital e os juros;
  
  
• TAN ou Taxa Anual Nominal: esta taxa corresponde ao custo global associado aos juros do empréstimo e não inclui os valores de encargos ou impostos. A TAN é obrigatória em todos os contratos de crédito. Se o pagamento for mensal, é só dividir em 12 para saber o valor do juro. No caso de contratar um crédito que tenha uma taxa variável, a TAN é igual ao indexante (normalmente, a Euribor) acrescido do spread (margem financeira do banco). Se optar por uma taxa fixa, a TAN é fixada diretamente pelo banco;

Para comparar propostas de crédito, tenha em consideração a TAEG e a MTIC. Comparar créditos pela TAN pode levá-lo a selecionar um crédito mais caro, já que não contempla custos com comissões ou seguros.

Utilize o nosso comparador e simule o montante e o prazo que pretende. Tenha em atenção as taxas do crédito pessoal e veja qual será o montante total do crédito.

Os juros de mora são uma taxa percentual imposta ao devedor pelo atraso no pagamento da sua prestação. Ou seja, funcionam como uma espécie de indemnização pelo atraso na execução do débito. Por norma, a taxa de juros de mora em Portugal é de 3% face à TAN em vigor.

Estes são os principais factores que a entidade financeira terá em conta na hora de analisar o seu perfil antes de lhe emprestar dinheiro:

• Taxa de esforço: é a sua capacidade de pagamento, e avalia se os seus rendimentos são suficientes para devolver o dinheiro do seu crédito. Calcula-se dividindo as prestações dos créditos e encargos fixos (por exemplo: renda de casa alugada, pensões alimentares e etc.) pelo rendimento total disponível todos os meses. Quanto mais elevada for a sua taxa de esforço, mais difícil será a aprovação do crédito pessoal;
  
  
• Valor do património do cliente: o seu património vai ser a garantia usada por parte do banco caso não pague as suas prestações. Portanto, a entidade fará uma análise do seu património para conceder o crédito;

• Capacidade de gestão: a capacidade para gerir as suas finanças é avaliada através da análise dos seus dados pessoais. Por isso integra fatores como a estabilidade no emprego, o seu nível de escolaridade ou capacidade para se adaptar a uma eventual mudança na economia;
  
  
• Perfil do cliente: ter um bom histórico é importante para a aprovação do crédito.Por exemplo, são analisados os movimentos da conta, a pontualidade nos pagamentos e eventuais incumprimentos. Tudo isto serve o banco criar o seu perfil como cliente.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é o documento que apresenta todos os seus créditos e terá um detalhe atualizado do seu histórico junto dos bancos. Se tiver uma dívida, pode demorar dois ou três meses a aparecer na “lista negra” do Banco de Portugal.

Para ter acesso ao seu Mapa de Responsabilidades pode ir ao Banco de Portugal com todas a sua documentação pessoal ou ver online aqui, com o seu NIF e password das finanças.

Para conseguir um crédito pessoal, deve tirar o seu nome da “lista negra” do Banco de Portugal. Para isso, a melhor solução é pagar a dívida que esteja em atraso. Só depois o Banco de Portugal altera o estado do cliente na Central de Responsabilidades de Crédito.

Outra opção é renegociar a dívida com a entidade financeira. Por exemplo, pode alargar prazos de pagamento ou colocar um fiador como garantia de pagamento.

A última possibilidade para voltar a ter o histórico financeiro limpo no Banco de Portugal é fazer um pedido de insolvência. Mas esta opção demora mais e o processo é mais complexo, já que é feito junto do tribunal da área de residência.

Depois de liquidar a dívida, pode demorar até 90 dias para serem atualizados os seus registos no Banco de Portugal.