Crédito Pessoal Online: Simule e descubra o Crédito Pessoal mais rápido e barato

Atualizado em Outubro de 2020
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Escolha o Montante:

Crédito Pessoal Crédito Agrícola

€ 252,44 Prestação
9,885% TAEG
7,69% TAN

Crédito Pessoal EuroBic

€ 252,28 Prestação
9,819% TAEG
7,63% TAN

Crédito Pessoal Bankinter

€ 255,79 Prestação
11,332% TAEG
9,00% TAN

Crédito Pessoal Abanca

€ 255,66 Prestação
11,276% TAEG
8,95% TAN

Crédito Pessoal Novo Banco

€ 248,02 Prestação
7,989% TAEG
5,95% TAN

Crédito Pessoal Millennium BCP

€ 250,43 Prestação
9,020% TAEG
6,90% TAN

Crédito Pessoal Santander

€ 250,68 Prestação
9,129% TAEG
7,00% TAN

Crédito Pessoal Universo

€ 246,89 Prestação
7,504% TAEG
5,50% TAN

Crédito Pessoal Credibom

€ 250,68 Prestação
9,129% TAEG
7,00% TAN

Crédito Pessoal Puzzle BNI

€ 255,08 Prestação
13,600% TAEG
10,10% TAN
Montante €0,00
Período meses
Prestação €255,08
TAN 10,10%
TAEG 13,60%
MTIC €0,00
  • Crédito pessoal sem finalidade específica
  • Empréstimo de 1.000€ a 6.000€, com prazos de 6 a 60 meses
  • Todo o processo decorre online, sem complicações
  • Financiamento em 48 horas úteis, a partir do minuto em que o crédito é contratado
  • Sem comissões escondidas, o custo é dado apenas pelos juros e impostos aplicáveis
  • Permite a escolha do dia de pagamento da prestação (1º; 10º; 24º)
  • Reembolso antecipado total e parcial, sem custos, pode ser agendado online

Crédito Pessoal Activo Bank

€ 250,86 Prestação
13,200% TAEG
8,50% TAN
Montante €0,00
Período meses
Prestação €250,86
TAN 8,50%
TAEG 13,20%
MTIC €0,00
  • Para qualquer necessidade de financiamento sem ter de apresentar comprovativos
  • Pode pagar o crédito antes do fim do prazo sem ter que pagar mais por isso
  • Pedido de crédito online
  • Isenção de comissão de processamento de prestação
  • Taxa de juro fixa durante todo o período do empréstimo, de 6%
  • Poderão ser considerados um seguro de vida e um seguro de proteção de pagamentos opcionais, com possibilidade de financiamento de encargo ou inclusão na mensalidade
  • Montantes entre 1.000€ e 75.000€ com prazos de 6 a 84 meses
  • Comissão de abertura de 1% sobre o montante financiado, com um mínimo de €10 e um máximo de €150

Crédito Pessoal Montepio Crédito

€ 250,86 Prestação
13,200% TAEG
8,50% TAN
Montante €0,00
Período meses
Prestação €250,86
TAN 8,50%
TAEG 13,20%
MTIC €0,00
  • Sem comissões de abertura de contrato e mensalidades sempre fixas
  • Resposta ao pedido em 48h, o que permite a agilização de um processo rápido e eficaz
  • Crédito pessoal que pode ir até 25.000€ e pode ser pago até 84 meses
  • Comissão de processamento de prestação de 1,56€
  • Obrigatória a subscrição de um seguro de vida (incluindo na TAEG) cujo o prémio a pagar é de €30,42. O cliente pode optar por efetuar o pagamento do prémio no início do contrato, financiar e pagar o mesmo durante a sua vigência ou contratar o seguro em qualquer seguradora, desde que salvaguardas as condições expressas na ficha de produto disponível em www.montepiocredito.pt

Crédito Pessoal Banco CTT

€ 259,41 Prestação
10,800% TAEG
6,99% TAN
Montante €0,00
Período meses
Prestação €259,41
TAN 6,99%
TAEG 10,80%
MTIC €0,00
  • Crédito destinado a qualquer finalidade, incluindo remodelações, mobiliário, festas ou cerimónias, informática ou eletrodomésticos
  • Montantes entre os 2.500€ e os 50.000€, com prazos de 12 a 84 meses
  • Mensalidades, prazos e taxas fixos até final do contrato
  • Sem obrigação de subscrição de produtos adicionais
  • Seguro de proteção ao crédito (facultativo), com possibilidade de ser incluído no montante financiado
  • Isenção de comissão de abertura e despesas de contrato
  • Comissão de processamento de cada prestação no valor de 1,5€ acrescido de Imposto de Selo

Crédito Pessoal Oney

€ 263,88 Prestação
12,200% TAEG
8,40% TAN
Montante €0,00
Período meses
Prestação €263,88
TAN 8,40%
TAEG 12,20%
MTIC €0,00
  • Crédito sem finalidade específica e sem necessidade de apresentação de comprovativos
  • Destinada a clientes de qualquer banco e sem obrigatoriedade de subscrição de produtos adicionais
  • Descontos exclusivos Oney em parceiros
  • Seguro de proteção da conta (facultativo) que inclui mensalidade
  • Taxa de juros fixa para todo o empréstimo
  • Montantes entre os 4.000€ e os 30.000€, com prazos de 12 até 84 meses
  • Comissão de processamento de prestação no valor de 1€ + Imposto de Selo

Crédito Pessoal Unibanco

€ 250,86 Prestação
12,500% TAEG
8,50% TAN
Montante €0,00
Período meses
Prestação €250,86
TAN 8,50%
TAEG 12,50%
MTIC €0,00
  • Não necessita mudar de banco
  • Permite amortizar o crédito antecipadamente sem penalizações, de forma total ou parcial
  • Montantes entre os 5.000€ e os 50.000€ com prazos de 24 a 84 meses
  • Mensalidades constantes, sendo que a 1ª mensalidade é acrescida do valor do imposto sobre a utilização do crédito
  • Não possui quaisquer encargos associados à abertura do seu crédito
  • Seguro de proteção financeira (opcional), estando o prémio mensal fixado em 0,300% do capital em dívida na data de adesão ao seguro

Crédito pessoal em Portugal

Montantes de Empréstimo: 500€ a 75000€

Prazos: 6 a 120 meses

Pedir um crédito pessoal é simples, rápido e serve para diversos fins, seja para adquirir um automóvel, para consolidar dívidas ou até para ir de férias. Permitindo ter dinheiro de forma rápida e fácil, o crédito pessoal pode ser pedido presencialmente ou online.
Para saber qual o crédito mais barato, escolha o valor e faça a simulação de empréstimo em todos os bancos com o nosso simulador de crédito.

Como saber qual o crédito pessoal mais barato?

Para saber qual o melhor empréstimo para si apenas precisa de utilizar o simulador de crédito.

Quando faz a simulação escolha o montante que deseja e o prazo de pagamento, e o simulador atualiza o valor da prestação do crédito automaticamente. Dessa forma pode logo comparar crédito online para os diversos bancos, descobrindo qual o melhor empréstimo disponível.

O que é mais importante quando faço a simulação de crédito?

Deve ter em atenção quatro fatores essenciais quando usa o simulador de crédito pessoal, para saber qual o melhor banco para fazer crédito:

  • Montante a pedir: Escolha o valor pretendido do empréstimo;
  • Prazo: Adapte o prazo total do crédito para encontrar uma prestação mensal que se adapte à sua taxa de esforço ;
  • Taxas: Analise a TAEG e a TAN. Quanto maior o prazo do empréstimo, mais altas as taxas. O Valor total a pagar pelo crédito pessoal é apresentado como o MTIC;
  • Verifique as condições de adesão: Embora alguns bancos apresentem taxas mais reduzidas, elas apenas estão disponíveis ao seu crédito pessoal juntar outros produtos bancários. Ou seja, as despesas adicionais desses serviços podem superar a diferença da mensalidade com outras entidades financeiras isentas. Analise também despesas associadas a abertura, manutenção e pagamento antecipado do crédito;

Porque fazer um crédito pessoal online?

Prestações fixas

Caso escolha um crédito com prestações fixas irá pagar sempre o mesmo valor de prestação durante o prazo contratado.

Simulação imediata

Uma das vantagens do crédito online é a possibilidade de simular vários prazos e montantes antes de tomar uma decisão.

Mais rápido

Pedir um empréstimo pessoal online é mais rápido, já que pode fazer tudo a partir de casa, desde a simulação ao envio de documentos e assinatura do contrato.

Prazo Flexível

Pode fazer um empréstimo com prazo desde 12 meses até um crédito pessoal 120 meses. Dessa forma pode adaptar o prazo total do crédito para ter uma mensalidade que se adeque com o seu rendimento disponível.

Toda a informação disponível

Após fazer a simulação do crédito recebe a Ficha de Informação Normalizada (FIN), onde pode verificar todas as condições (montante do empréstimo, prazo, mensalidades, comissões e regras do crédito) antes de formalizar o contrato.

Dinheiro mais rápido

Quando faz um crédito online o prazo desde a pré-aprovação e assinatura do contrato até que tenha o dinheiro disponível não ultrapassa as 48h. E há bancos que garantem a transferência em menos de cinco minutos.

Sem comissões

Existem entidades bancárias e financeiras que isentam os clientes das comissões nos créditos online. Dessa forma não terá custos para o estudo a abertura do crédito, cobrança da prestação mensal nem de reembolso antecipado.

Financiamento de despesas

Há bancos que permitem juntar todas as despesas e encargos de crédito no montante financiado. Ou seja, ao pedir 1000€ o seu crédito terá um valor ligeiramente superior que inclui já as despesas, para que tenha disponível todo o dinheiro que pediu no crédito.

Mais Privacidade

Como pode tratar de todo o pedido de crédito a partir de casa esta modalidade de crédito tem mais privacidade em comparação com um pedido numa agência.

Como funciona o crédito pessoal?

Quais as finalidades para um empréstimo pessoal?

Pode pedir um empréstimo para qualquer fim. Além do crédito multifinalidades, existem soluções específicas para crédito automóvel, obras, decoração e eletrodomésticos para casa, férias, energias renováveis e educação, bem como o microcrédito.

Quanto posso pedir e em que prazos?

Normalmente o crédito pessoal online tem prazos entre 24 e 84 meses (2 a 7 anos) e valores de 2500€ a 75000€. 
No entanto existem bancos que concedem crédito desde 500€ e com prazos a partir dos 6 meses. Além disso, há outras entidades com crédito até 120 meses e os montantes de empréstimo até 75000€.

Quanto tempo demora até receber o dinheiro?

Normalmente um crédito online não demora mais de 48 horas desde o momento da simulação até que o dinheiro seja transferido. Mas a rapidez depende sempre do tempo para concluir o envio da documentação e assinatura do contrato, algo que pode fazer por via digital.

O crédito pessoal online tem comissões?

Existem entidades (por exemplo, a Cofidis) que não cobram qualquer comissão pelos empréstimos online. Deve escolher com cuidado o seu crédito, já que há bancos que cobram comissões de estudo e abertura do crédito, de reembolso antecipado e de cobrança da prestação mensal.

Que obrigações mensais tenho?

A única obrigação será o pagamento da prestação mensal acordada, sem qualquer outro encargo adicional.

Como é feito o pagamento da prestação?

O pagamento é feito por débito direto, habitualmente na mesma conta onde foi depositado o dinheiro. Alguns bancos exigem a abertura de conta na instituição para conceder o crédito.

Em que dia tenho de pagar a prestação?

Existem entidades com data específica para a cobrança da prestação, mas a maioria permite que escolha a data que deseja para o débito direto.

Posso pagar o crédito antes do prazo?

Caso escolha entidades como a Cofidis, o Unibanco ou a Younited Credit não terá qualquer comissão de reembolso antecipado do empréstimo pessoal. 
Mas há bancos que cobram um valor equivalente a 0,5% ou 0,25% do valor amortizado, consoante falte mais de um ano ou até 12 meses para o final do empréstimo.

O que me acontece se me atrasar na prestação?

Caso o atraso seja pontual apenas terá um encargo adicional quando paga essa prestação. Mas se entrar em incumprimento com várias mensalidades em atraso pode ser alvo de execução do valor total da dívida.

Além disso, nessa situação fica com histórico negativo na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal e impedido de pedir outros empréstimos.

Porque devo fazer um crédito pessoal online?

A maior rapidez e  privacidade na concessão do crédito e a ausência de comissões em várias entidades são motivos para escolher fazer um crédito pessoal online.

Um crédito pessoal, ou empréstimo pessoal, permite-lhe obter dinheiro que depois reembolsa em prestações fixas num determinado prazo e com juros.

Ele não precisa de ter uma finalidade obrigatória, e por isso pode ser usado em diferentes projetos: viajar, compras, pagar dívidas, investimentos, etc. Os valores dos créditos pessoais variam, habitualmente, entre 250€ e 50.000€.

Antes de pedir um crédito, é importante saber que existem vários tipos de créditos, já que os termos e condições podem variar conforme a finalidade.

Veja os diferentes tipos de créditos:

  • Crédito pessoal: um crédito pessoal pode ser definido como um empréstimo em que solicita uma quantia de dinheiro para reembolsar em prestações fixas em determinado prazo.
    Pode ser usado para financiar projetos pessoais, viagens, pagar dívidas, adquirir bens e serviços, e até sem uma finalidade específica. Antes de pedir um crédito pessoal deve avaliar o seu orçamento familiar, porque terá que pagar prestações mensais durante um tempo considerável.
  • Crédito automóvel: serve para adquirir um automóvel novo ou usado, com prestações baixas e prazos que podem ir até 7 anos.
    É um dos mais procurados do mercado e um dos raros empréstimos com financiamento até 100%. Ou seja, a totalidade do valor da viatura.
    Neste tipo de financiamento, o veículo é dado como garantia e em caso de incumprimento a financeira pode ficar com ele. Se não quer dar o veículo como garantia, pode optar por um crédito pessoal.
  • Crédito Habitação: esta variante de crédito permite comprar casa, mas também a construção de habitação.
    As taxas de juro são obtidas através da soma da Euribor a 3, 6 ou 12 meses com um spread que varia de banco para banco.
    O imóvel serve como garantia do empréstimo (hipoteca) e em caso de incumprimento a financeira toma posse do imóvel e pode vende-lo para recuperar os custos do financiamento. Para efetuar um crédito deste tipo é necessário dar uma entrada. Por lei deverá sempre ser, no mínimo, 10% do valor do imóvel.
  • Crédito Formação: este é um crédito para quem quer continuar a sua formação profissional. Os montantes variam entre os 1000€ até os 25000€ e pode ser pagos em vários prazos e de acordo com a duração da formação, num máximo de até 5 anos.
    As taxas de juro para os Crédito Formação são sempre fixas. O crédito de formação também pode incluir matrículas, propinas, alimentação e material de estudo.
  • Crédito de apoio empresarial: destina-se a apoiar as empresas e negócios. Pode pedir este crédito em instituições financeiras ou através de fundos comunitários.
    Diferencia-se dos outros porque tem normas específicas para cada caso: PMEs, financiamento para lançamento de negócios ou lançamento de novos produtos. No crédito empresarial é sempre exigido um plano de negócios, para o banco avaliar a rentabilidade da empresa.
  • Crédito Consolidado: permite juntar todos os créditos que tem num só, ficando assim com uma única prestação a pagar, até 60% mais baixa.
    O crédito consolidado é ideal para quem acumulou diversos créditos e que pode ter dificuldades em pagar diversas prestações.

O crédito pessoal funciona, basicamente, em três passos. Em primeiro lugar ver as suas condições e as opções disponíveis, e de seguida enviar os documentos e obter a aprovação. Por fim, recebe o dinheiro e faz o pagamento do crédito no prazo que escolheu.

Antes de pedir crédito:

Antes de fazer um pedido de crédito pessoal, veja se tem os requisitos essenciais para que lhe concedam o crédito. Os critérios mais comuns são: ser residente em Portugal e ter idade igual ou superior a 18 anos e capacidade financeira para conseguir pagar o montante que precisa, de acordo com a sua taxa de esforço. Depois compare todas as opções e consiga o melhor crédito pessoal para si.

Ao pedir o crédito:

Em seguida assegure que toda a documentação a submeter está em ordem. Uma inscrição comum de crédito pessoal em Portugal deverá requerer os seguintes documentos:

  • Documento de identificação;
  • Comprovativo de morada;
  • Comprovativo de rendimentos;
  • Identificação bancária (NIB/IBAN)

Envie estes documentos e espere pela aprovação. Se conseguir ter o crédito pessoal aprovado, normalmente recebe o dinheiro na conta num prazo de 48 horas.

Depois de ter o crédito:

No mês seguinte à aprovação e receber o dinheiro, começa a pagar prestações mensais durante o prazo escolhido, até liquidar o montante em dívida. O pagamento é feito por débito direto e inclui todos os juros e taxas associadas.

Tenha em atenção:

Os bancos e instituições financeiras de crédito são regulados pelo Banco de Portugal. Por isso têm processos de seleção de crédito rigorosos e são exigentes na aprovação do crédito.

No entanto, as instituições financeiras podem ser menos rígidas e podem mesmo acomodar solicitadores com histórico de crédito mais complicado. Se está a considerar pedir crédito a uma instituição financeira, aconselhamo-lo a ter a certeza de que essa companhia está devidamente licenciada. 

Agora já sabe como funciona um crédito pessoal. Por isso lembre-se que a melhor solução para pedir um crédito passa por simular e comparar as várias opções, para ter a certeza que faz a escolha certa.

O primeiro passo para pedir um crédito pessoal é comparar e escolher o melhor crédito pessoal. Para dar aprovação, a instituição financeira recolhe os dados pessoais do cliente:

  • Documento de Identificação: Cartão de Cidadão (CC) ou Bilhete de Identidade (BI) devem ser suficientes. Se tiver outra nacionalidade que não a portuguesa, deve levar uma autorização de residência e o Cartão de Contribuinte, caso não tenha Cartão de Cidadão;
  • Comprovativo de morada. Por exemplo, faturas de água, luz, telefone (fixo ou móvel), gás ou TV por cabo.
  • Comprovativo de rendimento: no caso de um trabalhador por conta de outrem, recibos de vencimento dos últimos meses; no caso de sócio, gerente ou trabalhador por conta própria, a última declaração de IRS; e no caso de reformados, o último comprovativo de reforma. Como alternativa pode pode fornecer a última declaração de IRS;
  • Comprovativo de IBAN (International Bank Account Number): cópia do cartão multibanco e talão do multibanco com IBAN ou comprovativo de IBAN impresso através do site do seu banco.

 

Por fim, a entidade financeira faz uma pesquisa na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal. A CRC agrega dados relativos a todas as pessoas que estão ou tenham estado em incumprimento de dívidas e/ou com prestações em atraso. Quem aparecer na CRC como devedor não conseguirá um empréstimo ou um cartão de crédito porque precisa, em primeiro lugar, de limpar o nome da lista negra do Banco de Portugal.

Depois de cumpridos estes passos, se estiver tudo certo e cumprir os requisitos financeiros para pedir um crédito pessoal, o seu pedido será aprovado.

O tempo de aprovação de um crédito vai depender da instituição credora, da finalidade e do seu perfil. A entidade financeira analisa o seu historial e, dependendo do tipo de crédito a ser solicitado, pode demorar entre 1 e 3 dias.

Depois desta pré-aprovação, o processo a seguir é relativamente simples, e terá os recursos disponíveis entre 1 dia útil e uma semana. Se for um cliente cumpridor os prazos serão menores e, portanto, o seu crédito será aprovado mais rápido.

 

 

A resposta depende sempre do que está à procura. Contudo, selecionámos os seis melhores créditos pessoais:

Crédito pessoal Activo Bank

Para um exemplo de simulação de 5.500€ a 24 meses ficaria com uma prestação de 250,86€, uma TAEG 13,200‰ e uma TAN 8,50‰. Veja aqui as das características do crédito pessoal Activo Bank:

Crédito pessoal Cofidis

O crédito pessoal Codifis tem uma TAN de 7,90% e uma TAEG de 11,100‰ com uma base de cálculo de 5.500€. A sua prestação mensal ficaria por 266,22€, sendo o montante total imputado ao consumidor de 6.115,20€. Conheça o crédito pessoal da Cofidis.

Crédito pessoal Puzzle

O crédito pessoal da Puzzle tem uma TAN de 10,10% e uma TAEG de 13,600‰ para uma base de cálculo de 5.500€. Fica com uma prestação mensal de 255,08€ e um montante total imputado ao consumidor de 6.266,75€. Seguem as principais características do crédito Puzzle.

Crédito pessoal Banco CTT

Para uma simulação de crédito no valor de 5.500€, terá uma TAEG de 11,300‰ e uma TAN de 7,40‰. A prestação mensal será no valor de 260,54€ e o montante total imputado ao consumidor é de 6.120,00€. Veja algumas das características deste crédito pessoal do Banco CTT:

Crédito pessoal Unibanco

O crédito pessoal do Unibanco tem uma TAN de 8,50‰ e uma TAEG de 12,500‰, para uma base de cálculo de 5.500€. A prestação mensal tem o valor de 250,86€ e o montante total imputado ao consumidor é de 6.190,18€. Veja as principais características do crédito:

Crédito pessoal Cetelem

Utilizando a mesma base de cálculo que usámos nos créditos anteriores, para um crédito de 5.500€ tem uma TAEG de 11,300% e uma TAN de 7,40‰. A prestação mensal é de 248,00€ e o montante total imputado ao consumidor é de 6.120,00€. De seguida apresentamos-lhe algumas das características deste crédito pessoal do Cetelem:

 

Simule estes seis créditos e escolha o melhor que se adapta ao que precisa. Antes de contratar qualquer crédito, utilize sempre um simulador para comparar e ter a certeza que faz a melhor opção.

O principal benefício de simular um crédito pessoal online é que não precisa de fazer uma pesquisa pessoal no seu banco, nem perder tempo a ir a outras entidades para comparar valores.

Ao utilizar o simulador online, terá acesso à tabela de créditos e vai poder comparar as taxas de juros mais baixas para o valor e período de tempo que solicitou. Assim, vai poupar tempo e dinheiro. Além disso, a simulação é grátis e existem entidades que permitem pedir o crédito 100% online, direto e imediato.

Pode pedir um crédito numa instituição onde não é cliente. Mas clientes que têm um bom histórico com a entidade vão ser mais beneficiadas na hora de pedir um crédito pessoal.

No entanto, esse relacionamento não é garantia de que o seu banco habitual lhe dê o melhor crédito pessoal. Por isso, deve sempre comparar os créditos antes de fazer a sua opção.

Os motivos mais habituais para recusar um pedido de crédito pessoal são:

  • Incapacidade financeira para pagar o crédito;
  • Nome incluído no Mapa de Responsabilidades de Crédito (Lista Negra);
  • Taxa de esforço demasiado elevada, por já ter muitos créditos e despesas;
  • Mau histórico de pagamento em créditos anteriores ou com a utilização de cartões de crédito.

Todos os créditos têm taxas associadas e o valor de cada uma vai depender da instituição à qual está a pedir o empréstimo. As taxas de crédito pessoal mais comuns associadas ao crédito são:

  • TAEG ou Taxa Anual de Encargos Efetiva Global: é o custo total de um crédito. Calcula-se, incluindo os juros a pagar, as comissões, despesas de processo, e outros eventuais custos de operações. A TAEG serve como principal referência para comparar as diferentes propostas do mercado: opte por escolher o crédito com a TAEG mais baixa, pois é esse que lhe sairá mais barato. Veja aqui como calcular o TAEG;

  • MTIC ou Montante Total Imputado ao Consumidor: este é o valor que irá pagar pelo empréstimo, incluindo o capital e os juros;

  • TAN ou Taxa Anual Nominal: esta taxa corresponde ao custo global associado aos juros do empréstimo e não inclui os valores de encargos ou impostos. A TAN é obrigatória em todos os contratos de crédito. Se o pagamento for mensal, é só dividir em 12 para saber o valor do juro. No caso de contratar um crédito que tenha uma taxa variável, a TAN é igual ao indexante (normalmente, a Euribor) acrescido do spread (margem financeira do banco). Se optar por uma taxa fixa, a TAN é fixada diretamente pelo banco;

 

Para comparar propostas de crédito, tenha em consideração a TAEG e a MTIC. Comparar créditos pela TAN pode levá-lo a selecionar um crédito mais caro, já que não contempla custos com comissões ou seguros.

Utilize o nosso comparador e simule o montante e o prazo que pretende. Tenha em atenção as taxas do crédito pessoal e veja qual será o montante total do crédito.

Os juros de mora são uma taxa percentual imposta ao devedor pelo atraso no pagamento da sua prestação. Ou seja, funcionam como uma espécie de indemnização pelo atraso na execução do débito. Por norma, a taxa de juros de mora em Portugal é de 3% face à TAN em vigor.

Estes são os principais factores que a entidade financeira terá em conta na hora de analisar o seu perfil antes de lhe emprestar dinheiro:

  • Taxa de esforço: é a sua capacidade de pagamento, e avalia se os seus rendimentos são suficientes para devolver o dinheiro do seu crédito. Calcula-se dividindo as prestações dos créditos e encargos fixos (por exemplo: renda de casa alugada, pensões alimentares e etc.) pelo rendimento total disponível todos os meses. Quanto mais elevada for a sua taxa de esforço, mais difícil será a aprovação do crédito pessoal;

  • Valor do património do cliente: o seu património vai ser a garantia usada por parte do banco caso não pague as suas prestações. Portanto, a entidade fará uma análise do seu património para conceder o crédito;

  • Capacidade de gestão: a capacidade para gerir as suas finanças é avaliada através da análise dos seus dados pessoais. Por isso integra fatores como a estabilidade no emprego, o seu nível de escolaridade ou capacidade para se adaptar a uma eventual mudança na economia;

  • Perfil do cliente: ter um bom histórico é importante para a aprovação do crédito.Por exemplo, são analisados os movimentos da conta, a pontualidade nos pagamentos e eventuais incumprimentos. Tudo isto serve o banco criar o seu perfil como cliente.

Mapa de Responsabilidades de Crédito é o documento que apresenta todos os seus créditos e terá um detalhe atualizado do seu histórico junto dos bancos. Se tiver uma dívida, pode demorar dois ou três meses a aparecer na “lista negra” do Banco de Portugal.

Para ter acesso ao seu Mapa de Responsabilidades pode ir ao Banco de Portugal com todas a sua documentação pessoal ou ver online aqui, com o seu NIF e password das finanças.

Para conseguir um crédito pessoal, deve tirar o seu nome da “lista negra” do Banco de Portugal. Para isso, a melhor solução é pagar a dívida que esteja em atraso. Só depois o Banco de Portugal altera o estado do cliente na Central de Responsabilidades de Crédito.

Outra opção é renegociar a dívida com a entidade financeira. Por exemplo, pode alargar prazos de pagamento ou colocar um fiador como garantia de pagamento.

A última possibilidade para voltar a ter o histórico financeiro limpo no Banco de Portugal é fazer um pedido de insolvência. Mas esta opção demora mais e o processo é mais complexo, já que é feito junto do tribunal da área de residência.

Depois de liquidar a dívida, pode demorar até 90 dias para serem atualizados os seus registos no Banco de Portugal.