Cuidado com os empréstimos particulares

Cuidados a ter com os créditos particulares

Já recebeu propostas de empréstimos particulares? Uma oferta que parece não exigir muita burocracia pode agravar uma situação financeira que já seja vulnerável.

Artigo atualizado a 03.09.2020

O Banco de Portugal emitiu um alerta público sobre a suposta concessão de crédito fácil, no qual explica os riscos deste tipo de empréstimo e os cuidados a ter.  Agora, para que não se deixe apanhar em esquemas ilegais, a Comparamais diz-lhe quais são os conselhos do Banco de Portugal e proteja-se.

Os empréstimos particulares oferecem, à primeira vista, uma solução fácil, que muitas vezes é apelativa para pessoas com uma situação financeira instável. Se é o seu caso, tenha cuidado e não aceite estas ofertas antes de verificar se a pessoa ou empresa que oferece o empréstimo, está na lista de entidades autorizadas a conceder crédito em Portugal.

Ofertas ilegais

Em muitos casos, as entidades financiadoras que oferecem estes serviços não estão dentro do sistema bancário, e através destes empréstimos podem cometer crimes de  irregularidades, usura, burla, fraude fiscal, ameaça e extorsão, alerta o Banco de Portugal no comunicado oficial.

Por isso, quando lhe surge uma proposta de empréstimo deve, em primeiro lugar, verificar se ela vem de uma entidade reconhecida para a concessão de crédito pelo Banco de Portugal. Para isso, basta consultar aqui a lista de entidades acreditadas.

Veja também: Como saber se está na lista negra do Banco de Portugal

Em muitos casos, estas entidades “têm como único objetivo receber o pagamento do crédito concedido, acrescido de taxas de juro anuais que chegam a ultrapassar 300%, ou a aquisição definitiva da propriedade dos bens móveis e imóveis, por um valor bastante inferior ao seu valor de mercado”, explica o alerta lançado pelo Banco de Portugal. 

Ou seja, o dinheiro é garantido de forma imediata (em vez das 48h habituais para o crédito pessoal após a aprovação), mas depois acaba por ter um encargo muito superior. Além disso, como se tratam de esquemas ilegais pode acabar por ser alvo de tentativas de extorsão e outros crimes por parte de quem concede os empréstimos particulares.

Precisa de ajuda com créditos?

Se tiver dúvidas, pode ainda recorrer à Rede de Apoio ao Consumidor Endividado. Este é um serviço desta entidade destinada a ajudar pessoas em risco de incumprimento no pagamento de créditos ou que, já por esse motivo, tenham de renegociar créditos e outros encargos junto das entidades bancárias.

Clique aqui e consulte a lista das entidades habilitadas à concessão de crédito em Portugal

Qual o risco dos empréstimos particulares?

Se contratar este tipo de empréstimo corre o risco de perder o dinheiro que cedeu a estas entidades não autorizadas, de forma irreversível. No caso dos cheques pré-datados, poderá ver-se obrigado a negociar com o banco acordos de pagamento para fazer face aos adiantamentos de dinheiro feito por estas instituições, no caso de não ter saldo suficiente para suprir essas dívidas.

Além disso, corre o risco de sofrer represálias como ameaças e agressões caso não consiga cumprir as obrigações. Outro perígo é que se tiver dado bens como hipotecas (por exemplo, casas ou carros), seguramente estas entidades vão toma-las para si sem qualquer hipótese de os recuperar.

Onde posso encontrar estes anúncios de crédito fácil?

Estas entidades têm um alvo: pessoas que já têm uma situação financeira instável e que precisam urgentemente de dinheiro para a resolver. Esteja atento aos anúncios publicados em jornais, nas redes sociais ou nas caixas de correio. Na maior parte das vezes, estas entidades prometem ajudá-lo de forma rápida e sem necessidade de grandes burocracias.

Tenha ainda atenção que estas entidades geralmente não negoceiam, mas definem de forma indiscutível todos os valores incluídos na concessão desse mesmo crédito: valor do empréstimo, prazos de pagamento, taxas de juro, comissões e as garantias do devedor. O que significa que o cliente é obrigado a aceitar as condições apresentadas, sem qualquer alteração.

Veja também: Conheça as vantagens e desvantagens do crédito pessoal

Provavelmente, estas entidades poderão pedir-lhe como garantia parte do seu património, como o automóvel ou a casa. Não é obrigado a sair da casa, mas em caso de incumprimento das prestações mensais, a opção de recompra deixa de ser válida e pode deixar de ter direito a recuperar ou a utilizar o imóvel. E pode ter a certeza que estas entidades, pelo seu modo de operação, não terão qualquer escrúpulo em ficar com todos os bens hipotecados de quem falhar os pagamentos dos empréstimos particulares.

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Tenha ainda em atenção nos empréstimos particulares:

  • As ofertas de crédito privadas podem não ser feitas diretamente pela pessoa que concede o empréstimo. Nesse caso, é provável que exista uma entidade intermediária que vai sugerir-lhe uma proposta alternativa de financiamento junto de particulares
  • Estes empréstimos são apresentados como uma proposta séria e, acima de tudo, simples de concretizar. Em muitos casos, o intermediário vai assumir a preparação da documentação necessária à concretização do negócio
  •  No caso da concessão de crédito por troca de cheques, estas entidades mutuantes procedem ao levantamento, em bloco, dos cheques entregues pelos clientes, antes da data prevista. Caso a conta bancária não esteja aprovisionada, poderá ficar em situação de incumprimento com o banco em questão e será obrigado a pagar comissões
  • Na maior parte das vezes, os intermediários não têm um estabelecimento fixo, o que pode dificultar a continuidade do contacto com os clientes
  • Em caso de um eventual incumprimento, poderá acontecer que sejam utilizados métodos agressivos de cobrança de dívidas

Quando se trata de uma entidade sem supervisão financeira, o objetivo é obter benefícios de uma forma ilegal e, principalmente, aproveitar-se da situação de especial necessidade das pessoas.  

A reter:

Tenha muita atenção com este tipo de empréstimos particulares. As propostas podem parecer tentadoras, mas o que parece uma solução, pode transformar-se rapidamente num pesadelo.

Com estas ofertas que parecem fáceis vêm, a maior parte das vezes, empréstimos com juros muito elevados, que exigem garantias (tal como o carro ou a casa), e ainda que podem exigir a emissão de cheques pré-datados.

Por isso, tenha muito cuidado para não perder o património que lhe resta, já que ao aceitar empréstimos particulares corre o risco de perder a casa, o carro e outros bens. Além disso, se falhar pagamentos pode ser alvo de agressões e outro tipo de represálias físicas, ficando numa situação ainda pior do que aquela em que se encontrava.

Como evitar empréstimos particulares – alternativas

Existem muitas alternativas para quem precisa de dinheiro mas está em risco de incumprimento bancário. Veja agora algumas das opções:

  • Fazer um crédito consolidado: Esta é uma opção para quem está a precisar de dinheiro para pagar outros empréstimos. Assim evita precisar de fazer novos créditos, já que ao consolidar os empréstimos acaba por ficar com uma prestação até 60% mais baixa. E, dessa forma, consegue acabar por poupar muito mais dinheiro do que aconteceria ao pedir um novo crédito;
  • Fazer um crédito pessoal: Os créditos pessoais vão, habitualmente, até aos 50.000€ (embora algumas entidades estiquem o montante até aos 75.000€). Como tal, mais vale pedir o dinheiro a uma entidade reconhecida pelo Banco de Portugal;.
Veja também: O que é a TAEG, TAN e MTIC
  • Refinanciar o crédito à habitação: Imagine que tem um empréstimo da casa que está a pagar há 15 anos, mas ainda lhe faltam mais 15 anos para finalizar. Se precisar de dinheiro pode pedir ao banco para refinanciar o crédito à habitação.
    Basicamente, o que irá fazer é voltar a pedir que o empréstimo volte para o valor inicial. Imagine um crédito de 100.000€, do qual pagou 40.000€ em 15 anos. Com o refinanciamento pode pedir novamente os 40.000€ que já pagou, mas volta a ter um prazo de 30 anos para o crédito. A principal vantagem desta opção são os baixos juros. E, além disso, mais vale refazer esta hipoteca do que dar a casa como garantia em créditos particulares;
    Vender ou empenhar bens: Uma alternativa passa por alienar, mesmo que por penhora, o ouro, prata e mais bens valiosos que tenha em casa. Dessa forma ficará com uma prestação mensal, mas junto de uma entidade reconhecida oficialmente. E, além disso, se não conseguir pagar o único problema é que perde o direito a reaver os bens que penhorou

Informe-se junto do Banco de Portugal, para perceber qual a melhor solução de crédito, ou utilize a nossa ferramenta de comparação de crédito pessoal para ficar a conhecer as melhores ofertas.

Em Portugal, a atividade de concessão de crédito, seja em que modalidade for, prevista na alínea b) do n.º 1 do artigo 4.º do Regime Geral das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras (RGICSF), aprovado pelo Decreto-Lei n.º 298/92, de 31 de dezembro, está reservada às entidades habilitadas, conforme o disposto no artigo 10.º do mesmo diploma.