Certamente já ouviu falar do cartão de crédito ou teve ou conhece alguém que já utilizou um cartão deste tipo. Um cartão de crédito é um meio de pagamento de bens ou serviços a crédito, ou seja, efetuar o pagamento em data posterior à aquisição. Trata-se de um cartão muito semelhante ao cartão multibanco, como o do cartão do cidadão ou a carta de condução. O cartão de crédito está destinado a efetuar pagamentos e alguns também permitem levantamentos nas caixas automáticas que encontramos nos bancos e outros locais, como centros comerciais, por exemplo. Portanto, existem igualmente cartões de crédito com a função de débito, denominados por cartões dual.
Como referido anteriormente, o cartão de crédito tem um formato padrão, de acordo com a Norma ISO 7810 e é feito em plástico. Na parte da frente do cartão de crédito encontra-se o nome do titular do cartão, bem como o número e a data de validade do mesmo. No verso do cartão de crédito, existe um campo destinado à assinatura do titular e o código de segurança (CVV2). A ISO 7810 de 2003 refere igualmente outras características do cartão de crédito, como o tipo de letra. O cartão de crédito é de fácil utilização e pode ser solicitado numa agência bancária ou online.
Existem diversos tipos de cartões de crédito, dos quais falaremos mais adiante, no entanto, convém referir que cada cartão possui um plafond, de acordo com a instituição bancária, o perfil do titular, entre outros aspetos. Esse plafond é o limite que pode ser gasto, no entanto, à medida que vai pagando, o seu plafond vai sendo restabelecido e chegará novamente ao máximo assim que tiver liquidado todo o valor usado.
Ao solicitar um cartão de crédito, tanto numa agência ou sucursal de um banco, ou online, o mesmo é enviado pelo correio para a morada indicada. Posteriormente, receberá o código pin no mesmo endereço e poderá já começar a usar o cartão de crédito. Nesta altura pode realizar as suas compras e pagar comodamente a crédito as suas compras, reservar um hotel, fazer compras online, alugar um automóvel, entre outras coisas.
Assim sendo, a fatura ser-lhe-á enviada mensalmente para a morada e terá que indicar previamente a percentagem que pretende pagar para que na fatura conste já esse valor. Normalmente, quanto mais tempo demorar a liquidar o seu cartão, ou seja, quanto menor for a percentagem de pagamento escolhida, maiores tendem a ser os juros a pagar.
No nosso país os cartões de crédito são bastante utilizados, pois constituem uma ótima opção para quem pretende fazer compras num valor relativamente elevado, não tendo essa quantia disponível para o efeito. Em Portugal os cartões de crédito são uma vantagem por exemplo para a compra de uma viagem de férias ou de negócios, aluguer de uma viatura, aquisição de um telemóvel, entre outros, podendo não só fazer o pagamento da totalidade sem juros ou de uma percentagem do valor.
Existem cartões de crédito sem juros até um determinado período de pagamento, sem anuidade, ou com isenção de anuidade no primeiro ano, com taxas de juro baixas ou mais elevadas. Tudo depende do banco e do tipo de crédito, que poderá destinar-se à aquisição de eletrodomésticos, automóvel, multiusos, o pagamento de um curso, entre muitas outras finalidades.
Portanto, quando necessita de um montante inesperado, ou quando planeia realizar um projeto pessoal e não dispõe de dinheiro suficiente, pode fazer uma análise online e comparar todos os cartões de crédito existentes, optando pelo melhor cartão de crédito, pedindo o seu pessoalmente ou online.
Se vai casar, fazer uma festa dos seus 50 anos, festejar o nascimento ou o batizado de um familiar, pode haver a necessidade de solicitar um cartão de crédito, para dividir em parcelas o montante que vai gastar.
Para pedir cartões de crédito, terá que, antes de mais, ter em consideração determinados fatores: o que pretende comprar, dado que existem cartões de crédito para produtos ou serviços específicos. Existem cartões exclusivos de lojas de eletrodomésticos, ou de rent-a-car, mas também pode optar por um cartão de crédito bancário, tendo que comparar de entre os melhores cartões de crédito existentes e escolher o mais benéfico, ou um do seu banco.
Considere também o plafond do cartão de crédito escolhido, para ter disponível a quantia necessária para pagar o que necessita. É importante analisar todas as características do cartão de crédito, não se esquecendo de verificar que valor tem possibilidade de gastar mensalmente para pagar esse crédito, pois terá que definir a percentagem do que pretende pagar por mês. Por exemplo, se gastou 500€, tendo definido o pagamento de 100% do plafond gasto, pagará a totalidade do valor. Caso tenha optado por 5%, o montante da sua fatura será de 25€.
Após a análise de todos os pontos referidos, já terá uma ideia do cartão de crédito que pretende pedir. Então, tem duas opções, solicitar o cartão de crédito online, ou dirigir-se a uma agência bancária e fazer o pedido pessoalmente. Vão pedir-lhe documentação, tal como o cartão do cidadão, o cartão de contribuinte, a última declaração do IRS, entre outros elementos. O banco, no momento do pedido do cartão de crédito, irá informá-lo de quais destes documentos necessita.
Não basta pretender um cartão de crédito, é necessário reunir condições que permita a atribuição de um cartão por parte do banco.
Para poder ter um cartão de crédito é necessário possuir uma conta bancária, podendo o cartão de crédito ser do seu banco ou de outro, dado que o montante que irá pagar relativo ao seu cartão de crédito sairá da sua conta. Se o melhor cartão de crédito para si for do seu banco, vai estar associado à sua conta à ordem, o que poderá trazer-lhe benefícios, tais como isenção de abertura do processo e da primeira anuidade, e outras vantagens, de acordo com a instituição bancária. Apesar de o seu banco já possuir documentação sua, existem elementos que necessitam de ser renovados ou entregues novamente, por poderem já estar desatualizados.
Como tal, ao pedir um cartão de crédito num banco onde tem conta aberta, terá que proceder à entrega dos seguintes elementos: cartão do cidadão, cartão de contribuinte, três últimos recibos de vencimento e comprovativo de morada (podendo ser uma conta de luz, água, telefone).
Ao solicitar um cartão de crédito num banco onde não tenha conta aberta, será necessário preencher e assinar um contrato e entregar diversos documentos, tais como, cartão do cidadão, número de contribuinte, NIF, contacto, recibos de vencimento.
Para solicitar um cartão de crédito online, terá que aceder à página do respetivo banco e fazer o pedido. No entanto, terá que ter em atenção que, ao pedir um cartão de crédito na internet, não dispensa a entrega da documentação necessária. Apenas poderá pedir um cartão online caso tenha já uma conta no referido banco, dado que só assim terá os dados de acesso ao home banking. Terá então que selecionar uma conta à ordem para ser associada ao seu cartão de crédito, ler todas as condições e aceitar as cláusulas do contrato e confirmar o pedido de cartão de crédito.
Tenha em atenção que apesar de efetuar o pedido de um cartão de crédito, tanto online, como numa agência, o mesmo só será atribuído mediante análise do seu histórico e riscos associados, pelo banco em questão.
Existem alguns encargos a ter em conta ao utilizar um cartão de crédito, no entanto o seu valor depende de banco para banco.
Anuidade: trata-se de um custo associado ao cartão de crédito bancário, que se refere ao pagamento anual de um valor devido à emissão do cartão de crédito. Em alguns bancos a primeira anuidade é grátis.
Comissões: são outro encargo inerente ao cartão de crédito e verifica-se em situações de levantamentos e pagamentos, tanto em Portugal e no estrangeiro. Ocorrerá igualmente o pagamento de comissões no caso de não efetuar o pagamento da percentagem estipulada no cartão de crédito, ou se não tiver o montante disponível na sua conta.
Juros: para além do pagamento de juros relativamente ao valor usado no cartão de crédito, poderá pagar juros acrescidos caso não pague esse mesmo valor dentro do prazo limite acordado.
Imposto de selo: o cartão de crédito bancário implica também o pagamento do imposto de selo, que será uma taxa de 4% sobre o valor da anuidade e os mesmos 4% sobre os juros, relativamente ao imposto de selo sobre o capital em dívida da conta-cartão, o valor a ser pago será de 0,105% mensalmente.
Os cartões de crédito bancários possuem as suas próprias características exclusivas. Estas funcionalidades tornam cada cartão de crédito uma opção de pagamento bastante flexível e com grande utilidade. A seguir encontram-se algumas das principais características dos cartões de crédito que deve ter em conta, de modo a proceder à comparação de entre os existentes e optar pelo que vai de encontro às suas necessidades.
Anuidade: como já foi referido anteriormente, trata-se de um valor cobrado anualmente e de forma automática na conta à ordem, como forma de pagamento de todas as funcionalidades e benefícios que o cartão de crédito oferece. Existem cartões com anuidades grátis, ou com oferta da primeira anuidade, no entanto, é necessário ter em consideração que quanto mais elevado for o valor a ser pago anualmente, mais vantagens tende a ter o cartão.
Extrato e Fatura: quando movimentar o cartão de crédito, surge a opção de proceder ao pagamento de uma percentagem mínima, até aos 100% do valor gasto. Será necessário escolher se pretende pagar o montante total de uma só vez e sem juros, ou se se justifica o pagamento em prestações mensais, acrescidas de juros. O não pagamento implica um acréscimo de juros e a transferência do saldo em dívida para o próximo mês. É possível efetuar o pagamento das faturas através do homebanking, numa caixa automática, ou numa sucursal do banco.
Empréstimos: ao fazer uma utilização responsável do cartão de crédito, pagando atempadamente as suas faturas, as instituições bancárias ativam a pré-aprovação de um empréstimo, com taxas de juro reduzidas.
FIN e Contrato: a FIN trata-se de uma Ficha de Informação Normalizada que deve ser analisada juntamente com o contrato, para ser possível comparar alguns pontos essenciais do crédito, tais como, as taxas (TAEG e TAN), comissões, despesas e seguros solicitados.
Período de faturação: corresponde ao período de faturação de qualquer conta de crédito. O número de dias pode variar de acordo com o tipo de cartão de crédito e o banco emissor, no entanto, em Portugal, este período é habitualmente de 30 dias.
Plano de pagamentos em prestações: os cartões de crédito permitem optar pelo pagamento da totalidade do valor em dívida, ou de uma pequena percentagem do valor, como se de um empréstimo se tratasse, havendo um acréscimo do montante, devido à necessidade de pagamento de juros, os quais variam de acordo com o banco emissor do cartão de crédito.
Transferência de saldo: em Portugal, esta funcionalidade está disponível para os clientes utilizadores de cartão de crédito, permitindo efetuar transferências do saldo disponível no cartão de crédito, para uma conta bancária à ordem. Normalmente os juros a pagar neste tipo de transferências de saldo são baixos.
Cash advance: é a possibilidade de utilizar o seu cartão de crédito para fazer levantamentos no multibanco, ou de colocar um adiantamento de um valor na sua conta à ordem, havendo um valor limite para esse efeito, tendo também que pagar juros sobre a quantia usada. Cada solicitação de cash advance tem normalmente um valor fixo associado a pagar.
Aceitação global: é possível utilizar um cartão de crédito em todo o mundo como forma de pagamento, com segurança e flexibilidade, dado que a maior parte dos cartões de crédito bancários se encontram associados a redes internacionais, como por exemplo, Visa, American Express e MasterCard. Estas redes processam todos os pagamentos realizados entre instituições bancárias e estabelecimentos comerciais.
Seguros associados: cada cartão de crédito tem um ou mais planos de seguros associados, gratuitos ou não, que podem ser acionados na utilização do cartão. Trata-se de uma funcionalidade útil de proteção ao crédito. Em alguns cartões de crédito é possível optar por um seguro com uma cobertura complementar, como é o caso, apesar de menos comum, do seguro de vida. Coberturas complementares mais frequentes são o caso dos seguros de assistência em viagem e de acidentes pessoais.
Responsabilidade por perda ou roubo de cartão: no caso de perda ou roubo do cartão há sempre o risco de utilização indevida por terceiros. Existem bancos que disponibilizam um seguro para estas situações, mas por vezes há limites a partir dos quais os bancos se responsabilizam. Por exemplo, há bancos que se responsabilizam por montantes acima de determinado valor. Normalmente, após a comunicação do extravio, furto ou perda do cartão, os bancos procedem à sua anulação, não sendo possível realizar mais operações com o referido cartão de crédito.
Suporte 24/7: os bancos estão abertos ao público normalmente das 8:00 às 15:00, no entanto, colocam à disposição linhas telefónicas, com números fixos e telemóveis, com profissionais especializados, 24 horas por dia, 7 dias por semana. Pode tirar todas as suas dúvidas, solicitar esclarecimentos e também denunciar fraudes ou informar sobre perda ou roubo do cartão, para serem tomadas todas as medidas necessárias.
Vantagens dos cartões de crédito bancários
São diversos os benefícios de que pode usufruir na utilização de cartões de crédito, havendo necessidade de os comparar, de modo a analisar o mais adequado para a sua situação específica.
Ofertas de adesão: normalmente os bancos apresentam algumas ofertas ao aderir a um cartão de crédito, tanto online como na agência bancária. Estas ofertas podem ser pontos, descontos em produtos ou serviços, isenção de taxas, entre muitas outras, dependendo de banco para banco.
Programas de recompensas: trata-se de um plano que o vai recompensar à medida que usa o seu cartão, ou seja, quanto mais usar o cartão de crédito, mais ganha. Estas recompensas podem traduzir-se em pontos, caso o cartão acumule pontos, milhas aéreas, cashback, entre outros.
Cashback: alguns cartões de crédito possuem este grande benefício. Trata-se do reembolso de uma percentagem do valor gasto com o seu cartão de crédito, para que o possa utilizar posteriormente.
Melhor preço garantido: trata-se de uma vantagem bastante útil, dado que irá beneficiar do preço de determinado produto, sem quaisquer alterações caso aumente e, pelo contrário, caso o valor tenha uma redução, poderá apresentar provas e o valor será igualado, dado que o cartão cobrirá essa diferença, de acordo com os termos e condições do banco emissor do cartão de crédito.
Proteção da compra: é um outro benefício do qual pode usufruir, dado que funciona como um seguro de proteção contra danos acidentais ou furto de qualquer artigo que tenha adquirido com o cartão de crédito. No entanto, há que salientar que esta cobertura de proteção de compra é válida durante um certo tempo após a compra, não sendo um benefício para sempre.
Acumulação de pontos: a maior parte dos cartões de crédito permite ganhar pontos em qualquer tipo de compras, quer seja numa loja física ou num site. Pode acumular pontos e utilizá-los numa grande variedade de prendas, vales e outras vantagens exclusivas.
Programas de milhas aéreas: se costuma viajar de avião, seria vantajoso escolher um cartão de crédito que lhe ofereça milhas aéreas, para beneficiar de bilhetes de avião mais baratos, ao acumular milhas. Pode também usar este tipo de cartões para realizar por exemplo um upgrade na sua viagem, ou seja, mudar de classe econômica para executiva.
Vantagens em viagem: os cartões de crédito podem também proporcionar-lhe diversas vantagens quando estiver a viajar. Poderá não só usufruir de milhas aéreas, mas também permite descontos na estadia, por exemplo.
Historial bancário: pode obter grandes vantagens ao ter um histórico positivo, com a utilização responsável visível para o seu banco. Mantendo os seus gastos num mínimo razoável e responsável e pagando atempadamente o seu cartão de crédito, sem atrasos, terá uma pontuação favorável, que se traduzirá na maior facilidade em obter por exemplo empréstimos e outros benefícios.
Sem juros: alguns cartões de crédito permitem usufruir de um período entre a compra e o pagamento da mesma sem juros. Normalmente caso pague as suas compras entre 20 a 50 dias após a aquisição, nesse período não há lugar ao pagamento de juros, mas apenas no caso de ter escolhido a opção de pagamento de 100% do valor.
3, 6 ou mais meses sem juros: existem cartões de crédito específicos para determinadas lojas, mas sempre associados a um banco, que lhe permitem adquirir determinados produtos de certos montantes a 3 meses ou mais sem juros, estando a duração das mensalidades dependente do valor do produto ou serviço.
Em Portugal os cartões de crédito possuem características distintas, é, portanto, necessário comparar e pedir o que mais vai de encontro ao que deseja. Caso tenha, por exemplo, interesse num cartão de crédito que lhe possibilita obter descontos ao abastecer o seu automóvel, solicite um cartão de crédito que lhe dê descontos em combustível. O importante é realizar a comparação das características dos cartões de crédito existentes, o que pode fazer facilmente online e começar já a usufruir das vantagens exclusivas do cartão que escolheu.
Para facilitar a sua análise e escolha, podemos agrupar os cartões de crédito em determinadas categorias, com base nas características e vantagens de cada um, tais como:
Cartão de crédito de recompensas: trata-se de um cartão de crédito que lhe atribui pontos proporcionalmente ao montante gasto com o cartão. Os pontos de recompensas podem ser usados de diversas formas, tais como em viagens, descontos em artigos e também redução de uma quantia monetária na aquisição de produtos ou serviços.
Cartão de crédito de cashback: este tipo de cartão de crédito permite-lhe receber uma percentagem dos seus gastos na sua conta. A quantia do cashback que pode receber baseia-se nos seus gastos totais do respetivo mês.
Cartão de crédito de viagens: o cartão de crédito que lhe permite ganhar milhas aéreas, descontos exclusivos no alojamento em hotéis e outros benefícios, tais como a cobertura de um seguro de viagem.
Cartão de crédito de combustível: com um cartão de crédito com estas características, poderá poupar muito ao abastecer o seu automóvel. Este tipo de cartões oferece descontos de até, por exemplo, 0,11€ por litro, dependendo da bomba onde abastece gasolina ou gasóleo. Pode obter, para além deste desconto, o reembolso de uma determinada percentagem gasta e também obter pontos que pode usar para adquirir produtos no catálogo da bomba de gasolina.
Cartão de crédito de entretenimento: pode usufruir de diversos benefícios com este tipo de cartão de crédito, que lhe pode oferecer descontos por exemplo em bilhetes de cinema, espetáculos e parques temáticos. Pode igualmente receber pontos de recompensa, para utilizar novamente e divertir-se a um preço mais reduzido.
Cartão de crédito de seguros: desfrute das vantagens da obtenção de seguros, nomeadamente descontos no prémio do seguro, dado que é bastante agradável pagar menos pelo seu seguro. Pode também obter pontos de recompensa para utilizar posteriormente. Normalmente os cartões de crédito de seguro possuem uma cobertura grátis de viagem e de acidentes pessoais.
Cartão de crédito de assistência médica: este cartão de crédito destinado à assistência médica pode ter realmente grande utilidade nomeadamente se necessitar de assistência médica urgente e imediata enquanto estiver a viajar no estrangeiro. Com um cartão deste tipo poderá inclusive desfrutar de descontos em médicos, podendo igualmente acionar o seguro de vida.
Cartão de crédito de supermercado: com um cartão de crédito deste tipo, pode ganhar muitas recompensas nos seus gastos de supermercado. Essas recompensas vão desde descontos exclusivos em determinados produtos e prémios monetários, até pontos para trocar por produtos. Com este tipo de cartões de crédito de supermercado pode também optar por pagar as suas compras no fim do mês sem juros, ou em prestações mensais com uma taxa de juro baixa.
Cartão de crédito em anuidade: existem cartões de crédito sem anuidades, sendo apenas necessário gastar um valor mínimo por ano com o cartão, ou utilizá-lo um determinado número de vezes anualmente para beneficiar da isenção do pagamento deste valor.
Cartão de crédito premium: para obter este tipo de cartão de crédito necessita de reunir determinadas condições no seu banco, dado que é um símbolo de estatuto social. Os cartões de crédito premium oferecem uma grande variedade de vantagens e benefícios exclusivos, quer seja utilizado em viagens, compras, entre outros. No entanto, as taxas anuais destes cartões são bastante elevadas, mas o plafond do cartão de crédito também o é. Contudo, as recompensas oferecidas pelo cartão compensam largamente o valor que tem que pagar pelo mesmo.
Pode solicitar um cartão de crédito se tiver uma conta bancária aberta e entregar a documentação solicitada, como o cartão do cidadão, NIF, comprovativo de morada e recibos de vencimento.
O cartão de débito permite efetuar levantamentos e pagar serviços nas caixas automáticas, ou compras, de imediato. O cartão de crédito possibilita pagar bens ou serviços a crédito, ou seja, em data posterior à aquisição.
Um cartão de crédito dual é um cartão que acumula em simultâneo as funções de um cartão de crédito e de um cartão de débito.
Cashback significa reembolso, ou seja, cada vez que utiliza o seu cartão de crédito, vai receber o reembolso de uma percentagem do valor gasto, o qual é transferido diretamente para a sua conta a crédito.
Pode usufruir de descontos em combustível, viagens, hotéis, compras, cinema, concertos, e muito mais.
Cash advance é uma funcionalidade de alguns cartões de crédito, que permite levantar ou transferir dinheiro a crédito para a sua conta bancária, dentro dos limites do plafond disponível, estando sujeito a taxas de juro e comissões.
Caso ocorra uma destas situações, terá que entrar em contacto com o seu banco o quanto antes. Existe uma linha exclusiva para este tipo de situações, disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana.
Quer dizer crédito renovável, ou seja, cada vez que usar o crédito e reembolsar parte ou a totalidade do valor, o mesmo volta a ficar disponível no plafond do seu cartão.
Os custos associados são a anuidade, os juros, o imposto de selo e as comissões. No entanto estes custos variam de acordo com o banco emissor do cartão de crédito.
Se não pagar o valor do cartão de crédito dentro do prazo estabelecido, terá de pagar uma sobretaxa correspondente aos juros de mora, que será aplicada sobre a taxa dos juros em dívida. Terá que pagar também uma comissão relativa à recuperação dos valores em dívida, acrescidos de 4% de imposto de selo.
Sim, atualmente e desde julho de 2015 que é obrigatório os bancos enviarem o extrato dos cartões de crédito aos seus clientes todos os meses, salvo nos meses em que não há houver movimentos ou pagamentos. Se não houver qualquer transação, deve ser enviado um extrato anual.
Acorde com o banco o seu plafond, para que seja atribuído em função dos seus rendimentos e da taxa de esforço. Tenha um controlo dos seus gastos e confira o seu extrato. Tente pagar o valor usado de uma só vez, ou seja, a 100%, para evitar juros.
Transferir o saldo do cartão de crédito significa movimentar o valor disponível para a sua conta bancária à ordem.
Dependendo do banco e da análise do seu pedido, um cartão de crédito pode demorar em média de entre 7 a 10 dias úteis a ser recebido.
