Comissões do Crédito Automóvel - Veja tudo o que paga

Válter Correia

O crédito automóvel é um empréstimo para comprar carro em que tem de reembolsar o dinheiro ao banco em prestações com juros. Mas também existem outros custos, como as comissões do crédito automóvel, que são cobradas pelo banco em várias situações. Estes encargos do empréstimo do carro dependem do banco que escolher, porque só alguns deles cobram custos pelo pedido e por tratarem da documentação do empréstimo.

As comissões do crédito automóvel podem ser cobradas de duas formas. Ou com valores específicos ou através de percentagem, como no cálculo do valor em dívida. As comissões do crédito automóvel que paga no início são sempre com valores específicos estão sempre presentes nos juros do financiamento auto, porque são incluídos na TAEG.

Já as outras comissões só são pagas quando falha os pagamentos ou amortiza o crédito e, por isso, nunca entram no cálculo dos juros. É o caso da comissão de reembolso antecipado do pagamento do crédito auto e também da comissão por não pagamento das prestações, que é acionada quando falha os pagamentos ao banco.

O que são as comissões do crédito automóvel?

As comissões do crédito automóvel são encargos que os bancos cobram em determinadas situações. Elas estão previstas por lei e estão sempre disponíveis para consultar antes de fazer o crédito. Algumas comissões só são cobradas por alguns bancos, como a comissão de estudo ou de análise, e entram no cálculo dos juros do crédito.

Que comissões existem no crédito automóvel?

No crédito automóvel existem quatro tipos de comissões:

  • Comissão de Abertura - É um custo cobrado para analisar o pedido de crédito auto e que tem de pagar quando faz o contrato do empréstimo. Este custo também é conhecido por outros nomes, como Comissão de Estudo, Comissão de Contratação, Comissão de Formalização ou Comissão de Dossier.
  • Comissão dos Encargos de Documentação - É um custo que o banco cobra para tratar de todos os documentos relacionados com o empréstimo e a compra do carro. De momento esta comissão só existe no crédito auto do Novo Banco.
  • Comissão de Reembolso Antecipado - É um custo para fazer a amortização do empréstimo antes do final do prazo. Esta comissão do crédito automóvel é calculada em percentagem do valor em dívida e o custo depende do prazo que falta para acabar de pagar o empréstimo.
  • Comissão de processamento por não pagamento - Esta comissão de recuperação de valores em dívida, é um valor calculado em percentagem que os bancos cobram sempre que não faz o pagamento das prestações na data contratada.

Existem comissões nas prestações mensais do crédito automóvel?

Não existem comissões nas prestações mensais do crédito automóvel e é ilegal cobrar comissões de pagamento das prestações nos créditos ao consumo, como o crédito automóvel.

No crédito automóvel são também proibidas as comissões de renegociação das condições do empréstimo, de emissão da declaração de distrate (como da hipoteca do automóvel) e comissão de emissão de declarações de dívida.

Existe alguma comissão na reserva de propriedade?

Não existe nenhuma comissão específica para fazer a reserva de propriedade.

No final do crédito há bancos que cobram uma comissão até 150€ para a extinção da reserva de propriedade. Para evitar este custo basta pedir ao banco uma declaração a confirmar que pagou todo o crédito e tratar diretamente no IRN ou no site Automóvel Online da extinção da reserva de propriedade automóvel.

Todos os bancos cobram comissões no crédito automóvel?

As comissões de reembolso antecipado e de recuperação de dívidas são cobradas em todos os bancos. Mas as comissões iniciais só são cobradas em alguns bancos e nos créditos automóveis com melhor classificação estes custos não existem.

Que bancos não cobram comissões iniciais no empréstimo automóvel?

A Cofidis, a Cetelem, o Banco CTT e o Banco Universo são os bancos que não cobram comissões iniciais no empréstimo automóvel. Todos os outros bancos têm um custo para aprovar o crédito.

Como é paga a comissão inicial do crédito automóvel?

A comissão inicial do crédito automóvel é paga juntamente com a primeira prestação do crédito automóvel ou descontada no valor total do empréstimo que é transferido para a sua conta bancária.

As comissões de abertura do crédito auto são financiadas?

Sim, no valor total do crédito auto os bancos já incluem o financiamento das comissões iniciais.

Como funciona a comissão de reembolso antecipado no crédito automóvel?

A comissão de reembolso antecipado no crédito automóvel funciona como um custo que os bancos cobram quando o cliente decide amortizar o crédito antes do final do prazo. O custo desta comissão depende do prazo para o final do crédito e do valor total em dívida.

Quanto custa a comissão de reembolso antecipado no financiamento auto?

A comissão de reembolso antecipado no financiamento auto tem um custo de 0,5% do valor em dívida quando o prazo para terminar o prazo do crédito. Quando o prazo para terminar o empréstimo é inferior a um ano, o custo da amortização antecipada do crédito auto é de 0,25% do valor em dívida.

Como é calculado o custo da amortização antecipada do crédito auto?

O custo da amortização antecipada do crédito auto é calculado ao somar o valor que falta pagar do empréstimo pela percentagem da comissão. Se está a dever 7500€ ao banco e faltam 2 anos para terminar o empréstimo a conta da comissão de reembolso antecipado é a seguinte:

7.500€ + 0,5% = 7537,50€

Neste caso a comissão de reembolso antecipado é de 37,5€ e o valor total que tem de pagar ao banco para amortizar o empréstimo são 7537,50€.

Quando custa a comissão de processamento por não pagamento do crédito automóvel?

O custo da comissão de serviços de processamento por não pagamento do crédito automóvel é calculado a partir do valor da prestação vencida e que não pagou. O custo por não pagamento da prestação é de 4% da prestação em dívida, com um valor mínimo de 12€ e máximo de 150€.

Há encargos por não pagar as prestações do crédito auto?

Sim, há encargos não pagar as prestações do crédito auto. Além da comissão de processamento por não pagamento, os bancos cobram ainda juros de mora que são calculados a partir da TAN + 3% de sobretaxa.

Quando falha os pagamentos de duas ou mais prestações do crédito auto o banco também fica com o direito de cancelar o crédito e exigir todo o valor em dívida, podendo debitar o mesmo de qualquer conta em seu nome que tenha o dinheiro necessário para saldar esse crédito.

Como evitar comissões por falhar prestações do crédito auto?

Para evitar comissões por falhar prestações do crédito auto tem de agir antes de estar numa situação em que não consegue pagar as prestações dos empréstimos. Nestes casos a melhor opção é fazer um crédito consolidado, que é o financiamento mais indicado para reduzir o custo das prestações dos créditos aos bancos.

Um banco sem comissões é melhor para fazer crédito automóvel?

Sim, um banco sem comissões é melhor para fazer crédito automóvel porque consegue um crédito automóvel mais barato que outro com os mesmos juros e com comissões. Por isso, quando vai pedir crédito automóvel o custo das comissões é, em conjunto com as taxas de juro do crédito automóvel, um dos valores a analisar com cuidado.

Antes de enviar os documentos para crédito automóvel e de pedir a aprovação do empréstimo do carro verifique sempre quanto custam as comissões iniciais. Para isso consulte a FIN do crédito, onde estão todos os detalhes do crédito, com as informações sobre os custos e comissões e outros dados sobre o pagamento do crédito auto.

Nenhum crédito auto pode ter comissões pelo pagamento das prestações, que estão proibidas pelas regras do Banco de Portugal, e outras comissões apenas são pagas em situações específicas. É o caso da comissão de reembolso antecipado, quando quer amortizar o crédito antes do fim do prazo do crédito automóvel, e das comissões por prestações em dívida, que surgem quando falha os pagamentos mensais.

Para quem tem encargos demasiado altos com o crédito automóvel e precisa de baixar as prestações, fazer um crédito consolidado é uma boa opção para evitar pagar comissões por prestações em atraso, já que elas podem ter um custo até 150€ por cada vez que falha um pagamento do crédito automóvel.

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