Taxas de Juro no Crédito Pessoal - Conheça a TAEG, TAN e MTIC

Para escolher o melhor crédito pessoal tem de conhecer e saber analisar as taxas de juro mais comuns: a TAN e a TAEG (esta última associada ao MTIC). Saiba o que significam estas siglas e a sua importância nos créditos. O seu banco ou instituição financeira é obrigado a informá-lo das taxas de juro do crédito pessoal e estas taxas dependem do tipo do empréstimo e da sua duração, com impacto no custo total do crédito, o MTIC.

Quais as taxas de juro do crédito pessoal?

O crédito pessoal tem duas taxas principais, que são a TAN e a TAEG. Elas indicam tudo o que tem de pagar ao banco pelo dinheiro que este lhe empresta. Há ainda outro fator importante, que é o MTIC. Cada uma delas tem um significado diferente:

TAN - Taxa Anual Nominal : É a taxa de juro cobrada diretamente pelo dinheiro que o banco empresta, sem considerar outros encargos com o crédito.
TAEG - Taxa Anual Efetiva Global : É a taxa de juro com todos os custos do crédito. Ou seja, ela inclui os juros pelo dinheiro emprestado e também o custo que tem com comissões e outros encargos do crédito.
MTIC - Montante Total Imputado ao Consumidor :É o valor total do dinheiro que vai pagar ao banco pelo empréstimo. Ou seja, em vez de um valor calculado em percentagem, como a TAN e a TAEG, é um custo final, em euros, que vai ter com todo o empréstimo.

As taxas de juro são iguais em todas as finalidades de crédito pessoal?

As taxas de juro para as finalidades de crédito pessoal dividem-se em dois grandes grupos, que têm uma TAEG máximo definida pelo Banco de Portugal. Este é o valor máximo que os bancos podem cobrar pelo dinheiro que lhe emprestam.

Os créditos para Educação, para Saúde, para Energias Renováveis e a Locação Financeiras de Equipamentos têm uma TAEG máxima de 7,7% para o primeiro trimestre de 2024.

Os créditos para obras, para férias, para mobiliário, para recheio da casa, para equipamentos eletrónicos e eletrodomésticos e os créditos sem finalidade específica têm uma TAEG máxima de 15,2% para o primeiro trimestre de 2024.

Como pagar menos juros no crédito pessoal?

Para pagar menos juros no crédito pessoal use um simulador de empréstimos. Só precisa de inserir o prazo e valor do crédito pessoal para, em segundos, receber todas as propostas e encontrar o crédito pessoal mais barato e descobrir qual é a TAN, a TAEG e o MTIC mais baixos.

O que é a TAN?

A TAN é a Taxa Anual Nominal e indica quanto paga ao banco pelo dinheiro que pediu emprestado. Esta taxa é obrigatória em todos os contratos de crédito e é sempre aplicada por um período anual. Ou seja, tem de dividir o valor por 12 para saber o custo mensal. Além disso, a TAN não inclui os encargos ou impostos.

ATENÇÃO: Compare as opções de crédito utilizando a TAEG e não a TAN, já que esta última não inclui o que paga em comissões ou seguros.

O que é a TAEG?

A TAEG é a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global e representa os juros totais de um crédito. Ou seja, ela inclui a TAN e todos os outros encargos. Utilize a TAEG para comparar as propostas de crédito porque, com as mesmas condições, a oferta com a TAEG mais baixa é a mais barata para si.

Para calcular a TAEG inclua os juros, as comissões, os impostos, os seguro do crédito pessoal, a comissão de manutenção da conta à ordem e as comissões do crédito (sempre que existirem). Além disso, estão incluídos outros custos de operações que estejam indicados no contrato de crédito.

Por outro lado, a TAEG NÃO inclui os valores a pagar quando há incumprimento do contrato, as comissões de reembolso antecipado do empréstimo e ainda custos notariais.

Como calcular a TAEG?

Imagine, por exemplo, um crédito pessoal de €12.000 com prazo de 5 anos e TAN de 8%. Acrescente 200€ de comissões iniciais, o imposto de selo e comissões mensais (1,5€ + imposto de selo). A TAEG é de 10,92%. Ou seja, todos os anos paga o equivalente a 10,92% do montante do empréstimo.

O que é o MTIC?

O MTIC significa Montante Total Imputado ao Consumidor e é todo o dinheiro que vai pagar ao banco pelo empréstimo. Por isso, inclui a devolução do dinheiro que pediu ao banco somado ao valor total dos juros, das comissões, dos impostos e outros encargos.

Tal como a TAEG, o MTIC é indicado para comparar as propostas de empréstimos. Mas, nos empréstimos com taxas de juro variáveis ou mistas, o MTIC é apenas uma estimativa<, pois as taxas de juro variam ao longo do tempo e isso altera o custo final do empréstimo.

Onde posso consultar as taxas de juro do crédito pessoal?

Pode consultar a TAN, a TAEG e o MTIC sempre na Secção C da FIN (Ficha de Informação Normalizada) que o banco fornece quando faz a simulação do crédito. Aqui encontra a TAN no ponto C1, a TAEG no ponto C2 e o MTIC no ponto C5.