Crédito Pessoal em 6 Passos - Veja como fazer o crédito

Saber todos os passos para pedir dinheiro ao banco é essencial para saber o que precisa fazer e como o processo se desenvolve. Para o crédito pessoal existem seis passos desde que começa a pedir um empréstimo até ao dinheiro estar disponível na sua conta. Cada fase do crédito pessoal tem um objetivo diferente e ajuda-o a conseguir um empréstimo mais barato e com toda a segurança.

Os seis passos para pedir crédito pessoal começam com a simulação, em que indica no simulador de crédito pessoal quanto dinheiro precisa e em quantos anos quer pagar o financiamento. Depois chega o momento de comparar as propostas, em que analisa a prestação mensal, os juros, seguros e outros encargos para o crédito.

O terceiro passo é indicar alguns dados pessoais, como o salário e situação profissional, a que se segue a pré-aprovação. Neste quarto passo recebe o primeiro sinal de que o banco está disponível para lhe emprestar dinheiro, e esta resposta chega em segundos e com o pedido de envio dos documentos para analisar o processo.

O quinto passo é a análise do financiamento, que é feita quando o banco recebe todos os documentos. Aqui o banco usa vários critérios, como verificação da taxa de esforço, do salário e do histórico bancário, para fazer a aprovação do empréstimo. A aprovação é o sexto passo do pedido de crédito pessoal, com o banco a informar que o seu pedido está aceite e que pode assinar o contrato do crédito pessoal.

Por fim chega o sétimo e mais aguardado passo no pedido de crédito pessoal, que é a transferência do dinheiro para a sua conta. Ele é feito depois de assinar o contrato de crédito e o dinheiro fica disponível num prazo máximo de 48 horas. Veja agora ao detalhe como funciona cada fase e todos os passos para ter um crédito pessoal.

Passo 1 - Simulação de Crédito Pessoal

A simulação de crédito pessoal é quando indica o valor do pedido (quanto dinheiro precisa), a finalidade do empréstimo e o prazo de pagamento do empréstimo. Pode usar os simuladores de crédito pessoal de todos os bancos ou um simulador de crédito pessoal como o da Comparamais para ver todas as ofertas ao mesmo tempo.

Quando faz a simulação de crédito pessoal você consegue ver na hora todas as propostas para comparar e escolher o melhor crédito pessoal.

Passo 2 - Comparar Crédito Pessoal

Para comparar crédito pessoal tem de analisar a prestação mensal, as taxas de juro, o MTIC (custo total do crédito). A proposta mais barata é sempre a que tem a TAEG e o MTIC mais baixos.

analise também os bancos com melhor classificação do crédito pessoal, já que isso significa ter um crédito com maior probabilidade de aprovação e mais simples de obter. Depois da comparação de crédito pessoal faça o pedido do empréstimo no banco que escolher.

Que taxa de juro devo usar para comparar crédito pessoal?

Para comparar crédito pessoal use sempre a TAEG, porque ela indica a taxa de juro com todos os encargos. A TAN, pelo contrário, indica apenas os juros que paga pelo dinheiro que pede emprestado e não inclui os custos das comissões, dos seguro do crédito pessoal e outros encargos.

Passo 3 - Informação Pessoal

Na terceira fase do passo-a-passo do crédito pessoal tem de fornecer informação pessoal para o banco analisar e verificar a viabilidade do crédito. Aqui tem de indicar:

Situação Laboral - Contrato sem termo (efetivo), trabalhador independente, pensionista ou trabalhador a prazo. Com contrato de trabalho não consegue a prazo a aprovação do crédito, porque não vai ter rendimentos estáveis para pagar as prestações;
Salário Líquido - É o seu salário mensal depois de impostos e pagamentos à Segurança Social. Este valor permite analisar a taxa de esforço e a capacidade para pagar a prestação mensal;
Residência - É necessário ter uma residência permanente em Portugal para conseguir que o banco aprove o empréstimo;
Idade - Tem de ter entre 18 e 80 anos para pedir um crédito pessoal;
Créditos que tem atualmente - Permitem calcular o seu endividamento e a taxa de esforço, essenciais para viabilizar o crédito pessoal

Passo 4 - Pré-Aprovação do Crédito Pessoal

Com base na informação pessoal, o banco faz uma primeira análise de viabilidade do crédito e dá uma pré-aprovação. Esta primeira luz verde indica que se as informações que enviou se confirmarem com os documentos requisitados, o crédito pode ser aprovado.

É por isso que depois da pré-aprovação o banco vai pedir para enviar documentos comprovativos das informações que forneceu.

Passo 5 - Análise do Pedido

O banco analisa o pedido de crédito pessoal depois de fornecer todos os documentos de identificação, de rendimentos, de situação laboral e de histórico bancário. Os principais factores na análise de crédito pessoal do banco são:

Taxa de Esforço - É a quantidade do salário que usa todos os meses para pagar empréstimos. A taxa de esforço do crédito pessoal ideal está abaixo dos 35% mas é possível aprovar crédito com uma taxa de esforço abaixo de 50%. Quando a taxa de esforço é muito alta a melhor solução é pedir um crédito consolidado com financiamento adicional.
Histórico Bancário - Com o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal o banco verifica que não tem dívidas por não pagar créditos ou ter prestações de empréstimos em atraso. Um histórico bancário favorável é fulcral na análise do pedido e para a aprovação do crédito pessoal

Quanto tempo demora a análise do pedido de crédito pessoal?

A análise do pedido de crédito pessoal demora entre 24h e 72h úteis depois do banco ter recebido e validado todos os documentos. A rapidez de resposta depende do banco que escolhe para o pedido de crédito pessoal e o processo de análise é mais rápido no crédito online.

Passo 6 - Aprovação do Crédito Pessoal

A aprovação do crédito pessoal é feita quando passa na análise do banco. É informado por email ou telefone da aprovação do crédito pessoal e o banco envia o contrato para assinar e finalizar o pedido. Na Cofidis, na Cetelem e em outros bancos pode fazer a assinatura digital do contrato com Chave Móvel Digital ou por SMS.

Antes de assinar o contrato verifique sempre todas as informações sobre o empréstimo na FIN do crédito pessoal. Quando envia o contrato assinado é feita a ordem de transferência para receber o dinheiro do crédito pessoal na conta bancária que indicou.

Depois de assinar o contrato o banco faz a transferência do dinheiro do crédito pessoal, que fica disponível num prazo máximo de 48h. Depois de receber a transferência pode usar o dinheiro para realizar os seus projetos.

Quais os passos mais importantes no crédito pessoal?

Todos os passos do crédito pessoal são importantes, mas os mais relevantes são a simulação do crédito pessoal, a comparação entre bancos, a análise do crédito e a aprovação do crédito pessoal.

Na simulação tem de indicar o prazo e valor do crédito pessoal para ser calculada a prestação. Depois, na comparação de crédito pessoal, tem de escolher o crédito pessoal mais barato e a prestação mais baixa.

Para a análise de crédito tem sempre de enviar os documentos do crédito pessoal e também de cumprir os limites da taxa de esforço dos empréstimos, garantindo que não usa demasiado do seu salário para fazer o pagamento do crédito pessoal. Além disso, é essencial não estar na Lista Negra do Crédito, que inclui todos os que têm incidentes no mapa de responsabilidades do crédito pessoal.

A aprovação é o passo mais aguardado, porque significa que o banco lhe vai emprestar dinheiro. Quando isso é feito tem sempre de receber a FIN (Ficha de Informação Normalizada), onde verifica que as condições da pré-aprovação não mudaram. E, principalmente, que o valor da prestação e as taxas de juro do crédito pessoal são aquelas que escolheu, e também verificar se existem comissões de crédito pessoal no banco que escolheu.

Depois de aprovação e de enviar o contrato assinado estão cumpridos todos os passos do crédito pessoal e o dinheiro fica disponível na sua conta num máximo de 48 horas. A partir desse momento pode realizar os seus projetos e fica apenas com a responsabilidade de pagar as prestações durante o prazo definido nos passos anteriores do crédito pessoal.