Certificados de Aforro – como investir com segurança?

Como funcionam os certificados de aforro

Os Certificados de Aforro existem há quase 60 anos, no entanto, há quem não saiba em que consistem, quais as suas vantagens e como podem adquiri-los. Leia tudo o que precisa de saber para abrir a sua conta Aforro.

De acordo com a Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública de Portugal, os certificados de aforro são um instrumento da dívida pública, o que significa que quando comprar um certificado de aforro está a emprestar dinheiro ao Estado. Foram criados com o objetivo de poupança das famílias. Como tal, o risco é praticamente inexistente.

Estes têm como principal característica o facto de serem distribuídos a retalho, ou seja, são colocados directamente junto dos aforradores, e têm montantes mínimos de subscrição reduzidos, o que facilita o acesso a todos.

Estima-se que a primeira série de certificados, chamada de Série A, tenha sido criada no ano de 1960. Face ao sucesso desta forma de poupança, a partir da Série B (que foi a mais rentável até agora) foram criadas algumas alterações acerca da permanência dos investimentos nos certificados.

Aqueles que possuem certificados da Séria A e Série B têm o seu investimento garantido à taxa de juro adquirida à data, ou seja, não existe a renovação da taxa a cada dez anos, pois é permanente.

Quais são os valores de subscrição, prazos e juros?

O valor mínimo de subscrição é de 100€, e tem um valor máximo de 250 mil euros. O prazo do depósito é de 10 anos, a partir da respetiva data de cada subscrição.

Relativamente à taxa de juro aplicada esta é determinada mensalmente no antepenúltimo dia útil do mês, para vigorar durante o mês seguinte, segundo a seguinte fórmula: E3+1%, em que E3 corresponde à média dos valores da Euribor a três meses observados nos dez dias úteis anteriores, sendo o resultado arredondado à terceira casa decimal. Nota: da aplicação da fórmula a taxa base nunca pode ser superior a 3,5%, nem inferior a 0%.

Cada subscrição vence juros com uma periodicidade trimestral. São também aplicados prémios de permanência que acrescentam à taxa base: 0,5% do início do 2º ano ao final do 5º ano e 1,0% do início do 6º ano ao final do 10º ano.

O reembolso do capital e juros capitalizados é feito no 10º aniversário da data da subscrição. Estes são creditados no IBAN registado na conta aforro associada ao titular.

O resgate pode ser total ou parcial, a partir da data em que ocorra o primeiro vencimento de juros da subscrição.

Os certificados só podem ser emitidos a favor de particulares e não são transmissíveis, exceto em caso de falecimento do titular.

Crédito Pessoal Unibanco

€ 250,86 Prestação
12,500% TAEG
8,50% TAN
Montante €5.500,00
Período 24 meses
Prestação €250,86
TAN 8,50%
TAEG 12,50%
MTIC €6.190,18
  • Não necessita mudar de banco
  • Permite amortizar o crédito antecipadamente sem penalizações, de forma total ou parcial
  • Montantes entre os 5.000€ e os 50.000€ com prazos de 24 a 84 meses
  • Mensalidades constantes, sendo que a 1ª mensalidade é acrescida do valor do imposto sobre a utilização do crédito
  • Não possui quaisquer encargos associados à abertura do seu crédito
  • Seguro de proteção financeira (opcional), estando o prémio mensal fixado em 0,300% do capital em dívida na data de adesão ao seguro

Vantagens dos certificados de aforro

  • A principal vantagem desta forma de poupança está relacionada com a segurança que o investimento traz, pois não há risco iminente de perda do valor depositado. É garantida a totalidade do capital investido e do rendimento obtido, pois corresponde à dívida pública emitida e garantida pelo Estado Português.  
  • Este é um investimento totalmente isento de custos, tanto na adesão, manutenção e levantamento antecipado ou vencimento.
  • Os juros são apurados trimestralmente, com capitalização automática. Ou seja, o facto de os juros recebidos acumularem no valor depositado e não serem transferidos directamente para a conta à ordem do titular pode, também, ser considerada uma vantagem.
  • É permitido o resgate total ou parcial três meses após a data da subscrição, não se aplicando qualquer penalização.
  • Os certificados de aforro Série E estão isentos do imposto de selo, desde que revertam a favor de herdeiros legitimários.
  • Os juros e os prémios de remuneração estão sujeitos a IRS, com retenção na fonte, à taxa liberatória existente na data de vencimento de juros.
  • É muito fácil de subscrever.

Como devo proceder?

Para fazer o seu certificado de aforro precisa de abrir uma conta aforro numa Loja CTT, pelo próprio titular ou por quem validamente o represente, mediante os seguintes requisitos:

  • Preenchimento de formulário para o efeito;
  • Apresentação dos documentos de identificação;
  • Comprovativo de IBAN de uma conta bancária do próprio titular para crédito de juros de capital;
  • Comprovativo de morada para envio de extracto.