Certificados de Aforro – como investir com segurança?

Como funcionam os certificados de aforro e como fazer os certificados de aforro CTT

Os Certificados de Aforro existem há quase 60 anos, no entanto, há quem não saiba em que consistem, quais as suas vantagens e como podem adquiri-los. Leia tudo o que precisa de saber para abrir a sua conta Aforro e como pode subscrever os certificados de aforro CTT.

De acordo com a Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública de Portugal, os certificados de aforro são um instrumento da dívida pública, o que significa que quando comprar um certificado de aforro está a emprestar dinheiro ao Estado. Foram criados com o objetivo de poupança das famílias.

Como tal, o risco é praticamente inexistente, embora os seus juros também seja, atualmente, muitos baixos. Ou seja, os certificados de aforro são um dos investimentos mais seguros que pode fazer. No entanto, não serão seguramente um dos mais rentáveis a curto-prazo.

Estes têm como principal característica o facto de serem distribuídos a retalho, ou seja, são colocados directamente junto dos aforradores, e têm montantes mínimos de subscrição reduzidos, o que facilita o acesso a todos. E outra vantagem é que pode fazer a sua subscrição de forma mais simples, rápida e em diversos locais, por exemplo através dos certificados de aforro CTT.

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Estima-se que a primeira série de certificados, chamada de Série A, tenha sido criada no ano de 1960. Face ao sucesso desta forma de poupança, a partir da Série B (que foi a mais rentável até agora) foram criadas algumas alterações acerca da permanência dos investimentos nos certificados.

Aqueles que possuem certificados da Séria A e Série B têm o seu investimento garantido à taxa de juro adquirida à data, ou seja, não existe a renovação da taxa a cada dez anos, pois é permanente.

Quais são os valores de subscrição, prazos e juros?

O valor mínimo de subscrição é de 100€, e tem um valor máximo de 250 mil euros. O prazo do depósito é de 10 anos, a partir da respetiva data de cada subscrição.

Relativamente à taxa de juro aplicada esta é determinada mensalmente no antepenúltimo dia útil do mês, para vigorar durante o mês seguinte, segundo a seguinte fórmula: E3+1%, em que E3 corresponde à média dos valores da Euribor a três meses observados nos dez dias úteis anteriores, sendo o resultado arredondado à terceira casa decimal. Nota: da aplicação da fórmula a taxa base nunca pode ser superior a 3,5%, nem inferior a 0%.

Cada subscrição vence juros com uma periodicidade trimestral. São também aplicados prémios de permanência que acrescentam à taxa base: 0,5% do início do 2º ano ao final do 5º ano e 1,0% do início do 6º ano ao final do 10º ano.

O reembolso do capital e juros capitalizados é feito no 10º aniversário da data da subscrição. Estes são creditados no IBAN registado na conta aforro associada ao titular.

O resgate pode ser total ou parcial, a partir da data em que ocorra o primeiro vencimento de juros da subscrição.

Os certificados só podem ser emitidos a favor de particulares e não são transmissíveis, exceto em caso de falecimento do titular.

Crédito Pessoal Unibanco
€ 250,86 Prestação
12,500% TAEG
8,50% TAN
Montante €{{ loan.amount|money }}
Período {{ loan.tenure }} meses
Prestação €250,86
TAN 8,50%
TAEG 12,50%
MTIC €6.190,18
  • Não necessita mudar de banco
  • Permite amortizar o crédito antecipadamente sem penalizações, de forma total ou parcial
  • Montantes entre os 5.000€ e os 50.000€ com prazos de 24 a 84 meses
  • Mensalidades constantes, sendo que a 1ª mensalidade é acrescida do valor do imposto sobre a utilização do crédito
  • Não possui quaisquer encargos associados à abertura do seu crédito
  • Seguro de proteção financeira (opcional), estando o prémio mensal fixado em 0,300% do capital em dívida na data de adesão ao seguro

Vantagens dos certificados de aforro

  • A principal vantagem desta forma de poupança está relacionada com a segurança que o investimento traz, pois não há risco iminente de perda do valor depositado. É garantida a totalidade do capital investido e do rendimento obtido, pois corresponde à dívida pública emitida e garantida pelo Estado Português.  
  • Este é um investimento totalmente isento de custos, tanto na adesão, manutenção e levantamento antecipado ou vencimento.
  • Os juros são apurados trimestralmente, com capitalização automática. Ou seja, o facto de os juros recebidos acumularem no valor depositado e não serem transferidos directamente para a conta à ordem do titular pode, também, ser considerada uma vantagem.
  • É permitido o resgate total ou parcial três meses após a data da subscrição, não se aplicando qualquer penalização.
  • Os certificados de aforro Série E estão isentos do imposto de selo, desde que revertam a favor de herdeiros legitimários.
  • Os juros e os prémios de remuneração estão sujeitos a IRS, com retenção na fonte, à taxa liberatória existente na data de vencimento de juros.
  • É muito fácil de subscrever.

Como posso fazer certificados de aforro CTT?

Para fazer o seu certificado de aforro CTT precisa de abrir uma conta aforro numa Loja CTT, pelo próprio titular ou por quem validamente o represente, mediante os seguintes requisitos:

  • Preenchimento de formulário para o efeito;
  • Apresentação dos documentos de identificação;
  • Comprovativo de IBAN de uma conta bancária do próprio titular para crédito de juros de capital;
  • Comprovativo de morada para envio de extracto.

Isto significa que, caso pretenda fazer um certificado de aforro para outra pessoa (por exemplo, como poupança para os filhos ou netos), precisará dos documentos deste descendente. Ou seja, tem sempre de levar os documentos da pessoa que ficará como titular do certificado de aforro CTT.

Aforro NET – Como subscrever certificados de aforro online?

Além de poder ir aos balcões dos bancos fazer os certificados de aforro, pode também subscrever estes investimentos online, diretamente no IGCP (Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública). Para poder usar esta funcionalidade, deve em primeiro lugar fazer a sua adesão ao AforroNet.

A partir desse momento fica com uma Área Pessoal onde pode fazer a subcrição de aforros. Além disso, pode consultar a sua carteira de investimentos nestes produtos financeiros e, também, fazer o resgate dos montantes aplicados nos certificados de aforro.

Crédito Pessoal Younited Credit
€ 254,66 Prestação
10,840% TAEG
5,58% TAN
Montante €{{ loan.amount|money }}
Período {{ loan.tenure }} meses
Prestação €254,66
TAN 5,58%
TAEG 10,84%
MTIC €6.111,84
  • 100% online e não tem custos de um banco tradicional
  • A aceitação final é feita no máximo em 48h a partir da receção da inscrição completa
  • Isento de comissão de abertura
  • Isento de comissão de processamento da prestação
  • O prazo, a taxa e as mensalidades são fixas
  • Seguro de proteção ao crédito facultativo, com possibilidade de inclusão no financiamento
  • Montantes entre 3.000€ a 40.000€ e prazos de 24 e 72 meses